某4S店工作人員表示，如今貸款買(mǎi)車(chē)的人多了，買(mǎi)車(chē)前都問(wèn)是否可以分期或是否有金融計(jì)劃，購(gòu)車(chē)者大多不差錢(qián)，只是覺(jué)得一次性付款不合算，如果把錢(qián)用來(lái)理財(cái)，可能更劃算。
隨著理財(cái)觀念的增強(qiáng)以及車(chē)貸靈活性的加強(qiáng)，很多人開(kāi)始選擇貸款買(mǎi)車(chē)，而銀行、小貸公司以及4S店都瞄準(zhǔn)市場(chǎng)推出了相應(yīng)的貸車(chē)方案。車(chē)貸真的可以省錢(qián)嗎？選擇哪種方式最實(shí)惠？
銀行大額分期：零首付、無(wú)抵押，相當(dāng)于一張信用卡
銀行車(chē)貸產(chǎn)品很多，如寧波銀行推出的大額分期產(chǎn)品“易百分”，零首付、無(wú)抵押，最高授信額度不超過(guò)50萬(wàn)元，最高分期不超過(guò)36期，每月手續(xù)費(fèi)為貸款金額的0.45%（根據(jù)個(gè)人情況上下浮動(dòng)），手續(xù)費(fèi)按月收取。
以一輛25.5萬(wàn)元的汽車(chē)，3年分期為例：手續(xù)費(fèi)：25.5萬(wàn)元×0.45%×36期=4.131萬(wàn)元，每月還款：25.5萬(wàn)元/36+25.5萬(wàn)元×0.45%=8230元，實(shí)際購(gòu)車(chē)費(fèi)用29.631萬(wàn)元，3年總貸款費(fèi)率為16.2%。這意味著只要理財(cái)?shù)哪昊找媛誓艹^(guò)5.4%，投資者就可以拉平貸款成本。目前市面上低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的年化收益普遍在5.5%以上，高的則有6%。
選擇這類(lèi)銀行車(chē)貸產(chǎn)品，不受品牌、車(chē)型的限制，也沒(méi)有附加條件限制。不過(guò)，申請(qǐng)此類(lèi)產(chǎn)品有一定審核條件，以寧波銀行為例，購(gòu)車(chē)者需提供收入、身份、戶籍和用途證明，年齡在23—57周歲，非寧波本地戶口的需提供寧波房產(chǎn)證明，審批通過(guò)后申請(qǐng)人會(huì)拿到一張類(lèi)似于信用卡的卡片，有效期6個(gè)月。
如果購(gòu)車(chē)者有穩(wěn)定收入、手頭資金暫時(shí)緊張又急需購(gòu)車(chē)，而且資金有較好投資渠道，或意向車(chē)型沒(méi)有好的金融方案的，可以選擇這種方式。
車(chē)商金融計(jì)劃：首付多少、怎樣還款，機(jī)動(dòng)性更強(qiáng)
以寶馬金融計(jì)劃為例，一輛25.5萬(wàn)元的MINI，選擇首付20%，貸款36個(gè)月，彈性余額選擇40%的方案，貸款年利率為4.99%，手續(xù)費(fèi)為25.5萬(wàn)元×5%=1.275萬(wàn)元，首付25.5萬(wàn)元×20%=5.1萬(wàn)元，貸款總額為20.4萬(wàn)元，前35個(gè)月每月還款3573元，最后一月還款10.2萬(wàn)元。實(shí)際購(gòu)車(chē)費(fèi)用為29.44萬(wàn)元左右。
它最大的特點(diǎn)是靈活，首先在首付比例可以在不低于20%的基礎(chǔ)上自行調(diào)整，對(duì)貸款部分進(jìn)行彈性余款分期，以上文為例，彈性余款30%，就是將40%進(jìn)行3年分期，另外40%在最后一個(gè)月一次性歸還。也可以選擇彈性余款30%方案。購(gòu)車(chē)人有很大自主選擇權(quán)，缺點(diǎn)則是需一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，因?yàn)橘?gòu)車(chē)時(shí)至少要拿出車(chē)款25%作為首付和手續(xù)費(fèi)支出，還可能需要強(qiáng)制投保盜搶險(xiǎn)。不過(guò)也有金融計(jì)劃為“0首付，0利率”，比如奔馳SMART，只有3000元手續(xù)費(fèi)。
哪種貸款方案更劃算？購(gòu)車(chē)前不妨仔細(xì)算一算
其實(shí)銀行大額分期與車(chē)商的金融方案，各有各的特點(diǎn)，很難說(shuō)誰(shuí)比誰(shuí)實(shí)惠：以前文的兩個(gè)購(gòu)買(mǎi)寶馬MINI的方案看，從總支出上看，選擇寶馬的金融方案比“易百分”少1900元左右，但是后者首次需一次性繳納63750元。
總的來(lái)說(shuō)，銀行的大額分期，優(yōu)勢(shì)在于購(gòu)車(chē)不受限制，無(wú)需首付，車(chē)商的金融計(jì)劃，購(gòu)車(chē)者對(duì)于貸款方式有更多的選擇組合。不過(guò)，目前推出金融計(jì)劃的品牌、車(chē)型還不是特別普遍，貸款手續(xù)費(fèi)、利率水平差異很大，購(gòu)車(chē)者不能憑借廣告來(lái)簡(jiǎn)單判斷，如寶馬的“20%超低首付，或者66元超低日供”，按66元日供簡(jiǎn)單算，要供上10來(lái)年，實(shí)際是廣告中略掉了分期手續(xù)費(fèi)，以及彈性貸款部分。記者也從很多4S店了解到，他們可以將部分金融方案與銀行的大額分期進(jìn)行組合，將本來(lái)需要一定首付比例的車(chē)貸，再進(jìn)行首付的分期，所以要找到最實(shí)惠的買(mǎi)車(chē)方案，不妨讓銷(xiāo)售顧問(wèn)仔細(xì)算一算，了解各種方案的特點(diǎn)，結(jié)合自己的資金情況，看哪一種更適合自己。