張先生是某醫(yī)院的一名眼科醫(yī)生，月收入5000元左右，太太在某中學(xué)當(dāng)老師，月收入2000元左右。夫妻二人在北京 的望京地區(qū)剛剛用公積金貸款買了一棟住房?？墒菑埾壬膯?位離家很遠(yuǎn)，每天要起大早坐城鐵上下班。周末回家去探望父 母等都不方便。所以，張先生早就有買車的打算。特別是看到 今年轎車價(jià)位不斷下跌，8萬元就可以買一輛不錯(cuò)的私家車， 張先生更是心動(dòng)不已。可是，貸款究竟怎么辦？要提供哪些證 明？怎樣才能少走彎路呢？

盡管“洋車貸”對中國市場一直虎視眈眈，新的《汽車管 理辦法》也明確表示，允許外國公司進(jìn)入汽車消費(fèi)貸款領(lǐng)域， 但是，就目前的情況而言，廣大的準(zhǔn)車主們?nèi)匀恢荒苓x擇向國 有商業(yè)銀行申請貸款。 汽車貸款分為“間客式”和“直客式”兩種。簡單來說， “直客式”就是指消費(fèi)者直接向銀行申請貸款，然后拿著錢去 買車；“間客式”則正好相反，消費(fèi)者先和經(jīng)銷商談好車價(jià)， 然后由經(jīng)銷商幫助消費(fèi)者向銀行申請貸款。 下面向你推薦“直客式”貸款手續(xù)。因?yàn)?，一般來講，經(jīng) 銷商為了推銷車輛，會主動(dòng)向購車者做出“幫助辦理銀行貸 款”等承諾。在這種情況下，購車者往往不好意思講價(jià)或提出其他要求。如果購車者提出了較多條件，經(jīng)銷商可能不 幫助貸款”相要挾。更有甚者，經(jīng)銷商還會利用購車者對于貸款手續(xù)、利率的不清楚，從中漁利。例如有的經(jīng)銷商會向購車 人承諾較低首付和利率，然后卻收取高額的手續(xù)費(fèi)，或者在計(jì) 算貸款車價(jià)時(shí)，將購置稅等費(fèi)用計(jì)算在內(nèi)，增加購車者的貸款 額度等。 所以，購車者可以從經(jīng)銷商處看好車輛后，到銀行辦理 “直客式”貸款，然后拿著“錢”去買車，這樣可以名正言順 地和經(jīng)銷商講價(jià)或享受優(yōu)惠。同時(shí)，又不用擔(dān)心經(jīng)銷商對貸款 暗做手腳。按照銀行規(guī)定，能夠支付一定數(shù)額的首期購車款、公證費(fèi) 及保險(xiǎn)費(fèi)，具備分期償還貸款本息的能力、具有本地常住戶 口、具有完全民事行為能力的個(gè)人，在銀行認(rèn)可的汽車經(jīng)銷商 處購車，都可以申請辦理汽車消費(fèi)貸款。 ， 由于目前許多保險(xiǎn)公司停止辦理帶有為貸款人擔(dān)保性質(zhì)的 履約保險(xiǎn)，所以目前銀行辦理較多的主要是抵押加保證的貸 款，即借款人將車輛抵押，并找一個(gè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保人（公務(wù) 員、醫(yī)生、金融員工等）進(jìn)行擔(dān)保。若借款者本身從事的就是 醫(yī)生、教師、政府公務(wù)員、律師、會計(jì)師、審計(jì)師等職業(yè)，或 屬于銀行、證券、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域的從業(yè)人員，在申請車貸， 銀行一般會優(yōu)先考慮或者有優(yōu)惠政策。 個(gè)人辦理貸款時(shí)，需要提供以下資料： 1.貸款申請書：各銀行會有專門的表格讓你填寫。 2.有效身份證件：包括戶口簿、身份證、護(hù)照等。 3.職業(yè)和收入證明及家庭情況：同樣有專門的表格讓你 填寫，需要你的單位或公司出具證明或擔(dān)保。有的還會要求你 提供房產(chǎn)證。 4.與指定經(jīng)銷商簽訂的購車合同或協(xié)議； 5.擔(dān)保所需的證明文件。 由于現(xiàn)在汽車降價(jià)很快，汽車貸款市場的風(fēng)險(xiǎn)較大，各家銀行都對汽車貸款提出了種種限制條件，如8萬元以下的低檔汽車和100萬元以上的豪華轎車比較難以申請貸款；只辦理本市牌照的汽車貸款等，你在辦理貸款前，應(yīng)向銀行詳細(xì)咨詢,以確保你貸款成功。提出申請后，銀行將進(jìn)行貸前調(diào)査和審批，對借款人和保證人的資信情況進(jìn)行調(diào)査。從收入上來說，車貸、房貸等按揭款的總額度不能超過總收入的50%。對符合貸款條件的，銀行會及時(shí)通知借款人填寫各種表格，簽訂借款合同、擔(dān)保合同、抵押合同，并辦理抵押登記和保險(xiǎn)等手續(xù)。然后銀行發(fā)放貸款（注意，這筆貸款是由銀行直接轉(zhuǎn)到汽車商的賬戶中）。借款人將首付款交給汽車商，并憑存折和銀行開具的提車單辦 理提車手續(xù)。