“我再也不相信零首付購車了!”因輕信中介公司,導(dǎo)致自己在連車都沒摸過的情況下身背3輛車的貸款,濰坊市民劉明才后悔不已。日前這種以零首付購車為餌,吸引一些急于購車的消費(fèi)者參與,最后車沒開上卻背了一屁股債的事件屢有發(fā)生。

  零首付購車真的藏著這么可怕的陷阱?中介機(jī)構(gòu)人士卻認(rèn)為,根本就沒有嚴(yán)格意義上的零首付購車。很多時(shí)候汽車僅僅是套現(xiàn)的工具,所謂受害人的動(dòng)機(jī)也是為了打著購車的幌子進(jìn)行套現(xiàn);而中介機(jī)構(gòu)的操作手法多游走于灰色地帶,甚至可以完全達(dá)到合法合規(guī),既讓“受害人”有苦難言,又給金融機(jī)構(gòu)造成損失。

  齊魯銀行濟(jì)南市南郊支行大客戶部經(jīng)理張艷艷認(rèn)為,確實(shí)存在通過掛靠汽車套取銀行資金進(jìn)行信用卡詐騙的可能;金融機(jī)構(gòu)也在通過彌補(bǔ)征信漏洞的方式降低損失。而中介機(jī)構(gòu)人士卻依然在尋找漏洞,原本廠商、用戶、中介機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)多方共贏的零首付購車也成了套現(xiàn)與反套現(xiàn)的貓鼠游戲。

  神秘的大額度信用卡

  “零首付購車甫一誕生便被人開發(fā)出套現(xiàn)的功能?!弊苑Q從事零首付購車業(yè)務(wù)5年的網(wǎng)友“清老師”認(rèn)為,不少零首付購車受害人的遭遇本質(zhì)是糾紛而不是騙局,“只不過套現(xiàn)沒成,轉(zhuǎn)而跟中介機(jī)構(gòu)發(fā)生了糾紛?!?/p>

  不過劉明才顯然不這么認(rèn)為,“最后我什么也沒有得到,卻背著3輛車的貸款,還沒地方說理去,這不是騙局是什么?”

  去年10月,劉明才通過朋友圈聯(lián)系上了某零首付購車的中介機(jī)構(gòu)?!耙婚_始,中介機(jī)構(gòu)讓我準(zhǔn)備材料、征信、銀行流水、工作證明,這跟在銀行辦理貸款業(yè)務(wù)流程差不多,看起來都挺正規(guī)的?!薄罢?guī)”的印象一直持續(xù)到交車上牌時(shí),當(dāng)看到自己沒花一分錢就有一輛車落到自己的名下,劉明才非常高興。

  經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者發(fā)現(xiàn),很多因零首付購車引發(fā)的“糾紛”,其中必有“大額度信用卡”,劉明才也說當(dāng)時(shí)中介機(jī)構(gòu)承諾用購買的車可以辦理信用卡。而作為金融專家,張艷艷認(rèn)為,車貸與“大額度信用卡”同時(shí)出現(xiàn)明顯反常,“如果一個(gè)收入不穩(wěn)定的車主背負(fù)了車貸,銀行不應(yīng)該再為其辦理大額度信用卡了。”

  “實(shí)際上‘大額信用卡’才是這些‘零首付購車’的核心。”“清老師”道破天機(jī),“這種業(yè)務(wù)的操作模式一般是讓客戶選車,然后中介機(jī)構(gòu)幫客戶審批貸款、找墊資方、買車、上保險(xiǎn)。此時(shí)客戶便有了資產(chǎn),中介機(jī)構(gòu)便可以為其辦理多家銀行的大額度信用卡,然后再將信用卡套現(xiàn)?!薄扒謇蠋煛闭f不少車主跟中介機(jī)構(gòu)的關(guān)系其實(shí)是“合作”:車主求助中介機(jī)構(gòu)套現(xiàn)并向其支付傭金,汽車僅是套現(xiàn)工具,之后車輛會(huì)以債權(quán)轉(zhuǎn)讓的形式處置掉變現(xiàn),一般不會(huì)交給車主。

  果然,當(dāng)劉明才準(zhǔn)備開走新車時(shí)卻被中介機(jī)構(gòu)攔了下來,“他們說替我拿了3.8萬元的首付款,需要我打個(gè)5萬元的借條,還跟他們簽了車輛質(zhì)押合同,然后車就被開走了,說讓我回家等通知,等銀行把抵押登記辦完后就可以把車開走了?!笨紤]到車已經(jīng)掛在了自己的名下,劉明才當(dāng)時(shí)沒有多想。

  是受害人還是合謀方

  在“等通知”期間,劉明才以自己的名義通過同一中介機(jī)構(gòu),為表哥和朋友各買了一輛新車,當(dāng)時(shí)他根本想不到他只是這3輛車名義上的所有人,此后他再也沒見過自己的車。

  “過了一個(gè)月,等我們3個(gè)人準(zhǔn)備要車時(shí),中介機(jī)構(gòu)卻說要拿錢來贖車,還要在首付的基礎(chǔ)上加價(jià)1萬元,說是利息和停車費(fèi)?!眲⒚鞑糯藭r(shí)才察覺有異,“說是零首付購車,怎么車還沒開上,付的錢卻比正常首付還要多?”但考慮到車已經(jīng)掛在自己名下,劉明才只好借錢贖車。然而幾天后錢籌齊了,對(duì)方又變卦了,稱車已經(jīng)當(dāng)做抵押車賣掉了。

  “清老師”判斷劉明才的信用卡應(yīng)該是沒辦下來,“如果辦下來了,套出來的現(xiàn)金可以還先期墊資和操作手續(xù)費(fèi),車也可以交給車主開;如果辦下來多張信用卡,還可以通過‘卡倒卡’的方式避免違約、漲額度?!?/p>

  不過無論信用卡有沒有辦下來,此時(shí)車主已經(jīng)任憑中介機(jī)構(gòu)擺布了?!叭绻錾稀竦馈闹薪闄C(jī)構(gòu),就會(huì)問車主要車還是要錢,要錢的話套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)10%到30%,要車的話找到墊資方算清楚費(fèi)用能把車贖回來;不厚道的中介機(jī)構(gòu)則會(huì)‘卡’‘錢’‘車’一起消失?!?/p>

  劉明才覺得自己上了當(dāng),“除了背負(fù)著3輛車的貸款,我的現(xiàn)金損失倒是不嚴(yán)重,只有先期的3400元定金以及續(xù)租續(xù)息的1700元,但我的征信、銀行流水、身份證復(fù)印件等資料都在對(duì)方手里,保不齊對(duì)方會(huì)拿去做什么壞事。”

  龐大森嚴(yán)的“產(chǎn)業(yè)鏈”

  車沒到手還背了3輛車的車貸,劉明才選擇報(bào)警,但“警察也不給立案,說是經(jīng)濟(jì)糾紛,只讓我們搜集證據(jù)”。

  作為行家里手,“清老師”直言,中介機(jī)構(gòu)可以把“業(yè)務(wù)”做得滴水不漏:“車主報(bào)案時(shí),只知道中介機(jī)構(gòu)的名字、電話和一個(gè)‘耳熟能詳’的故事;而具體的操作人員也早已擬定和簽署了合同,鉆了法律和公安辦案程序的漏洞,將自己推脫干凈。”他表示“零首付購車”涉及方方面面,各個(gè)環(huán)節(jié)都游走在灰色地帶,最聰明的做法就是只做好自己的事情。據(jù)他所述,“零首付購車套現(xiàn)”的這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈從4S店就開始了?!翱蛻暨x車時(shí)中介機(jī)構(gòu)往往推薦二級(jí)經(jīng)銷商,因?yàn)樗麄優(yōu)榱俗咪N量會(huì)主動(dòng)配合中介機(jī)構(gòu),抬高車價(jià)、玩‘高低配’;而精明的中介機(jī)構(gòu)則只收取經(jīng)銷商的返傭,這樣就沒有證據(jù)證明中介機(jī)構(gòu)違法?!?/p>

  “然后中介機(jī)構(gòu)會(huì)為客戶找到墊資方,并讓客戶跟墊資方簽署質(zhì)押合同,實(shí)際上開走車的也是墊資方,只要車在他們手里,就會(huì)通過債務(wù)轉(zhuǎn)移、汽車租賃等各種方式榨出錢來?!睋?jù)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者了解,不少車主接到外地交警的電話,才知道自己的車被抵押或租賃到了遙遠(yuǎn)的地方,還涉嫌交通肇事。如果操作得當(dāng),這條“產(chǎn)業(yè)鏈”上的4S店獲得了銷量、中介機(jī)構(gòu)吃了返傭、墊資方通過車榨取了足夠的價(jià)值,車主也能套現(xiàn)得利,“羊毛”最終出在了金融機(jī)構(gòu)貸出的車貸和草率辦出的信用卡套現(xiàn)上。而對(duì)于處于鏈條底端的車主,“雖然并不一定開始就打算欠債不還,但畢竟他們的資質(zhì)不足以貸出這么多款,主觀就有不良動(dòng)機(jī);再加上為了辦下信用卡在收入證明等資料上做了假,可以說他們涉嫌主動(dòng)違法?!薄扒謇蠋煛比绱它c(diǎn)評(píng)。

  漏洞咋補(bǔ)

  對(duì)于“清老師”所述的“零首付購車套現(xiàn)”手法,張艷艷認(rèn)為的確有操作的可能,但如果能嚴(yán)格核查車主的收入證明等資料,信用卡是辦不下來的,但“只要有車貸、有信用卡,中介機(jī)構(gòu)和客戶都會(huì)相互配合、想方設(shè)法找尋漏洞。”“清老師”表示。

  不過“清老師”也坦言,這幾年信用卡越來越難辦,能申請下來的額度也越來越小了,“大約是2014年前后銀行加大了審核力度,但中介機(jī)構(gòu)的尋找漏洞的方式也越來越高明,現(xiàn)在流行的作法是打‘時(shí)間差’,即在車主征信聯(lián)網(wǎng)前,搶先辦出一堆信用卡套現(xiàn)?!睆埰G艷和“清老師”都估計(jì)“時(shí)間差”是一個(gè)月。

  張艷艷通過近期不斷曝出的零首付購車的騙局判斷,銀行審核車主征信越來越嚴(yán),“越來越多的信用卡申請不下來,所以騙局才會(huì)因破產(chǎn)而被曝光?!辈贿^,“清老師”認(rèn)為銀行填補(bǔ)漏洞的速度明顯不如中介機(jī)構(gòu)尋找漏洞的速度。

  劉明才更關(guān)心自己的車,“如果我能找回自己的車,哪怕加點(diǎn)錢贖回我也會(huì)繼續(xù)還車貸,畢竟誰也不愿意做一輩子老賴。”(應(yīng)受訪者要求,文中“劉明才”系化名)