傳統(tǒng)型的養(yǎng)老保險是到了合同約定的領取時間，投保人可以每年領取養(yǎng)老金，一直領到終身或約定時間；分紅型養(yǎng)老險則是一種較傳統(tǒng)養(yǎng)老險有所改進的新品種，領取方式相同，但具有分紅的功能；而萬能險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率，從各家壽險公司公布的萬能險最新結(jié)算利率來看，多家公司萬能險產(chǎn)品結(jié)算利率已經(jīng)達到4%的水平，部分產(chǎn)品甚至超過5%，能較好地抵御通脹。
這四種商業(yè)養(yǎng)老保險的缺點如下：
傳統(tǒng)型養(yǎng)老險缺點：很難抵御通脹的影響。因為購買的產(chǎn)品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。
分紅型養(yǎng)老險缺點：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強，信譽好的保險公司來購買該類產(chǎn)品。
萬能型壽險缺點：存取靈活是優(yōu)勢也是缺點，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。
投資連結(jié)保險缺點：是保險產(chǎn)品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調(diào)整，有可能損失較大。
在了解商業(yè)養(yǎng)老保險的缺點之后，我們該如何理性投保商業(yè)養(yǎng)老保險呢？
保險專家建議，目前市場上可以作為養(yǎng)老金積累的險種大致分為4類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、投資連結(jié)保險和萬能型壽險。這4類保險相對而言，傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報的額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層；而投連型和萬能型等新型壽險由于投入較高，適合投資意識較強、高收入的人群。
購買養(yǎng)老保險越早購買越劃算，養(yǎng)老應未雨綢繆提早規(guī)劃；其次，投入要與自己及家庭的收入相匹配，建議不超過家庭年收入的15%；第三，應該選擇退休后領取，領取時間的跨度越長越好；最后，一旦購買，中途不要輕易退保，以免遭受損失。
當然，這類養(yǎng)老保險并非一無是處，誰都不能買，它還是適合一部分群體的。
1.高收入人群。你有很多很多的錢，可以輕松負擔每年1萬元以上的養(yǎng)老險保費，以及額外必需的健康險、意外險的保費。年保費支出控制在年收入的10%-15%之間。
2.年輕群體。提早購買此類保險，保費負擔相對較輕。另外，如果你的父母沒有社會保險，勸你不要盲目的花重金購買商業(yè)養(yǎng)老保險，很可能出現(xiàn)“保費倒掛”（即所繳保費高于所獲保額）的現(xiàn)象。
3.無法承擔投資風險，可以接受穩(wěn)定收益的人群。就目前來看，養(yǎng)老保險的平均年收益大多在2%-3.5%左右。購買養(yǎng)老保險的好處是不會有資金虧損的風險，但收益就比較低了。
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