社保與商保的本質(zhì)區(qū)別
社保由國(guó)家強(qiáng)制征繳，旨在保障國(guó)民的基本醫(yī)療和養(yǎng)老需求，具有強(qiáng)制性和均等性。商保則由保險(xiǎn)公司提供，是一種自愿參加的補(bǔ)充保障，具有靈活性、多樣性，保障范圍更廣。
重復(fù)理賠
社保通常針對(duì)同一疾病或事故，同一險(xiǎn)種只能報(bào)銷一次。而商?？梢赃x擇投保多個(gè)險(xiǎn)種，實(shí)現(xiàn)重復(fù)理賠。例如，醫(yī)保只報(bào)銷一次住院費(fèi)用，但商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以多次重復(fù)報(bào)銷住院費(fèi)用，保障更全面。
保障范圍
社保保障范圍相對(duì)有限，主要涵蓋基本的醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)等保障。商保保障范圍更廣泛，除了基本的醫(yī)療、養(yǎng)老、意外保障外，還可以提供重疾、壽險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷鄻踊Ｕ稀?/p>
保障額度
社保繳費(fèi)受工資水平等因素影響，保障額度有限。而商保繳費(fèi)相對(duì)靈活，保額可根據(jù)需求靈活調(diào)整，保障額度更可控。
保障期限
社保保障期限通常與繳費(fèi)時(shí)間掛鉤，一般繳費(fèi)多少年，保障期限就有多長(zhǎng)。商保保障期限可以靈活選擇，可以投保一年期、長(zhǎng)期等不同保障期限，提供靈活保障。
投保年齡
社保投保年齡通常有法定限制，而商保投保年齡相對(duì)寬松，一些險(xiǎn)種可以選擇出生后投保，保障范圍更全面。
免責(zé)條款
社保的免責(zé)條款相對(duì)較多，不報(bào)銷的醫(yī)療項(xiàng)目較多。而商保的免責(zé)條款相對(duì)較少，報(bào)銷范圍更廣泛，保障更有保障。
社保、商保本質(zhì)區(qū)別
社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種社會(huì)福利事業(yè)具有非贏利性質(zhì)。其次，保險(xiǎn)對(duì)象和作用不同。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)以自然人為保險(xiǎn)對(duì)象，其作用在于當(dāng)投保的公民因意外傷害或疾病而支出醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，可獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以減輕損失；社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)主要以勞動(dòng)者為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)勞動(dòng)者因患病就醫(yī)而支出醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，由社會(huì)保險(xiǎn)部門或其委托單位給予基本補(bǔ)償。
另外，兩者權(quán)利與義務(wù)對(duì)等關(guān)系不同。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的權(quán)利與義務(wù)是建立在合同關(guān)系上，即保險(xiǎn)公司與投保人之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系是一種等價(jià)交換的對(duì)等關(guān)系，表現(xiàn)為多投多保，少投少保，不投不保。而社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系建立在勞動(dòng)關(guān)系上，只要?jiǎng)趧?dòng)者履行了為社會(huì)勞動(dòng)的義務(wù)，就可以享受社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，一般勞動(dòng)者所領(lǐng)取的保險(xiǎn)給付金與所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額并不成正比例關(guān)系，即權(quán)利與義務(wù)關(guān)系并不對(duì)等。
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)償情況
中荷人壽天津分公司的負(fù)責(zé)人告訴記者，目前商業(yè)保險(xiǎn)針對(duì)社保主要補(bǔ)充在兩種情況內(nèi)：
第一，重大疾病類產(chǎn)品。重疾類產(chǎn)品一般是確診即給付的。即被保險(xiǎn)人可憑借醫(yī)院開具的確診證明、病理報(bào)告等，一次性獲得保險(xiǎn)金額賠付。這與社保并不產(chǎn)生沖突。
第二，醫(yī)療類保險(xiǎn)。目前大多數(shù)壽險(xiǎn)公司銷售的醫(yī)療類保險(xiǎn)均為附加險(xiǎn)，且主要針對(duì)客戶住院醫(yī)療的費(fèi)用補(bǔ)償需求。即被保險(xiǎn)人憑借必要的醫(yī)療單據(jù)到保險(xiǎn)公司對(duì)社保報(bào)銷后的剩余部分按照合同條款約定進(jìn)行的賠付。針對(duì)門診報(bào)銷需求的客戶一般是通過(guò)團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)解決。這個(gè)保險(xiǎn)指由企業(yè)或團(tuán)體為其員工購(gòu)買的團(tuán)體醫(yī)院保險(xiǎn)產(chǎn)品。負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病和意外傷害支出的門診、住院醫(yī)療費(fèi)用。保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。
“綜上兩種，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)未報(bào)銷的部分，客戶可按照已購(gòu)買的保險(xiǎn)類型按照合同約定到保險(xiǎn)公司進(jìn)行相應(yīng)的賠付。”負(fù)責(zé)人說(shuō)。