商業(yè)保險(xiǎn)是由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營，集社會(huì)(參保人員)力量為少部分被保險(xiǎn)人在遇到某些(如：重大疾病、意外傷害、醫(yī)療健康等)人身風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，提供應(yīng)有經(jīng)濟(jì)保障的保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由保險(xiǎn)經(jīng)營企業(yè)和當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系。商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是個(gè)人公平，采取自愿購買的原則。一般包括：人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、少兒教育保險(xiǎn)、理財(cái)保險(xiǎn)、車險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等等。
對(duì)于初次購買商業(yè)保險(xiǎn)的朋友來說，首先明確自身的需求是關(guān)鍵。
通常專業(yè)的營銷人員會(huì)根據(jù)客戶的年齡、家庭結(jié)構(gòu)、收入支出情況、資產(chǎn)狀況、負(fù)債情況與現(xiàn)金流情況來幫助消費(fèi)者初步確認(rèn)保險(xiǎn)需求。
年齡、家庭結(jié)構(gòu)
很多消費(fèi)者在初次投保的時(shí)候不能理解，為什么營銷員像查戶口一樣需要這么多信息。對(duì)此，保險(xiǎn)專家坦言，就像醫(yī)生在為病人看病時(shí)的問診一樣，專業(yè)營銷員需要通過這些細(xì)致的因素來為客戶鎖定他的保險(xiǎn)需求。比如，處于單身狀態(tài)的人跟三口之家的保險(xiǎn)需求顯然是不同的。單身的朋友，來自家庭的責(zé)任可能還相對(duì)比較輕，另外自己的戶外活動(dòng)會(huì)相對(duì)多一些，所以考慮自身的保障應(yīng)該是放在首位的；而對(duì)于三口之家來說，贍養(yǎng)和撫養(yǎng)的壓力在這個(gè)階段已經(jīng)出現(xiàn)，還有可能伴隨著各種家庭的負(fù)債（例如房貸）、企業(yè)的資金流運(yùn)轉(zhuǎn)情況等，那么對(duì)于他們來說，要實(shí)現(xiàn)所謂愛的承諾，就要優(yōu)先考慮把這部分債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去；
資產(chǎn)、負(fù)債與現(xiàn)金流
在初步確定了保險(xiǎn)險(xiǎn)種以后，應(yīng)該購買多少保險(xiǎn)金額，需要通過家庭的資產(chǎn)、負(fù)債以及現(xiàn)金流狀況來確定。比如一些高端人群，他們本身自己的房屋仍有貸款，企業(yè)需要資金來周轉(zhuǎn)。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，收入中斷，那這些債務(wù)將會(huì)完全落到家人身上，企業(yè)也將無法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，所以在投保的時(shí)候，這些因素左右著最終要購買保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額；
收入與支出情況
在確定了險(xiǎn)種及所購買的保險(xiǎn)金額之后，如何確定每年的年繳保費(fèi)呢？保險(xiǎn)專家指出，家庭購買純保障型的保險(xiǎn)（不含年金、教育金及投資型保險(xiǎn)），年繳保費(fèi)不宜超過年收入的10%；而對(duì)于一些有良好儲(chǔ)蓄習(xí)慣的朋友來說，年繳保費(fèi)不宜超過年結(jié)余的25%。同時(shí)滿足這兩個(gè)數(shù)據(jù)指標(biāo)，才可確保您的年繳保費(fèi)支出不會(huì)影響到正常的生活品質(zhì)。
另外，保險(xiǎn)專家補(bǔ)充說，有部分朋友因?yàn)楹ε侣闊?，所以把市場上不同類型的產(chǎn)品都統(tǒng)統(tǒng)買了一遍，這種方式同樣是不可取的。不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品需要根據(jù)當(dāng)前的緊迫性逐次購買，這樣既可以得到實(shí)時(shí)保障，又不擔(dān)心會(huì)花冤枉錢。