“收錢的時(shí)候挺快的，退保的時(shí)候，卻告訴我們要大打折扣，事先我們也不知道啊。”“投保的時(shí)候說(shuō)得怎么都好，可是要理賠了卻又說(shuō)當(dāng)初這個(gè)沒(méi)有如實(shí)告知，那個(gè)不符合理賠要求，保險(xiǎn)公司真是太精了。”近日，本報(bào)新聞熱線接到讀者電話，說(shuō)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員推薦保險(xiǎn)時(shí)說(shuō)得頭頭是道，理賠時(shí)卻成了霧里看花，消費(fèi)者如何才能明明白白買保險(xiǎn)？帶著讀者的問(wèn)題，主持人咨詢了太平人壽保險(xiǎn)甘肅分公司工作人員。

有健康問(wèn)題需要如實(shí)告知

太平人壽保險(xiǎn)甘肅分公司工作人員說(shuō)，健康問(wèn)題有時(shí)會(huì)成為保戶獲得保險(xiǎn)保單的“絆腳石”，但有時(shí)通過(guò)“加費(fèi)”等方式，完全可以繞過(guò)這塊“石頭”，獲得寶貴的保險(xiǎn)保障。

有一定健康問(wèn)題的被保險(xiǎn)人，如體重過(guò)重、吸煙過(guò)多、血壓異常、家族病史有遺傳或可能遺傳的疾病等人員，在專業(yè)上被稱為“非健康體”。商業(yè)保險(xiǎn)公司可以自行確定哪些“非健康體”可以承保，哪些人因?yàn)榻】禒顩r和生活方式的原因被拒保。針對(duì)不同投保情況，保險(xiǎn)公司對(duì)“非健康體”的核保結(jié)果包括以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保、加費(fèi)承保，列為除外責(zé)任，甚至拒保。如果“非健康體”的生活方式或者承保風(fēng)險(xiǎn)可以被估測(cè)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)同意加費(fèi)承保。

如果投保后，“非健康體”患上保險(xiǎn)公司責(zé)任約定的已獲知疾病以外的其他疾病，同時(shí)無(wú)責(zé)任免除情形的，保險(xiǎn)公司會(huì)正常理賠。

提醒：被保險(xiǎn)人帶病投保或是否加費(fèi)或拒保，還與投保險(xiǎn)種、不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任條款有關(guān)。例如，如某被保險(xiǎn)人是乙肝病毒攜帶者，病情尚不穩(wěn)定，如果他投保養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)公司有可能采取標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率或加費(fèi)比例較??；如果他投保健康險(xiǎn)，尤其是定額給付型險(xiǎn)種，如果保險(xiǎn)條款列明的十幾種承保疾病包括肝癌等相關(guān)疾病，保險(xiǎn)公司加費(fèi)會(huì)很高甚至拒保。

避免盲目投保帶來(lái)?yè)p失

部分因特殊原因需要退保的投保人，往往很難接受退保所帶來(lái)的損失，因?yàn)橥吮＝痤~主要與保單的現(xiàn)金價(jià)值有關(guān)。

現(xiàn)金價(jià)值是指保單所具有的價(jià)值，通常體現(xiàn)為解除合同時(shí)，根據(jù)精算原理計(jì)算出來(lái)的，由保險(xiǎn)公司退還的那部分金額。

對(duì)某些險(xiǎn)種，退保時(shí)一般只能退還現(xiàn)金價(jià)值，這是保險(xiǎn)業(yè)的通用做法。至于提前退保時(shí)退多少現(xiàn)金價(jià)值，一般會(huì)在保險(xiǎn)合同中約定清楚。保戶在投保時(shí)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，購(gòu)買保險(xiǎn)的額度應(yīng)符合自己家庭的經(jīng)濟(jì)能力，并適度考慮風(fēng)險(xiǎn)。如果不能肯定在保險(xiǎn)繳費(fèi)期限內(nèi)的財(cái)務(wù)狀況能保持穩(wěn)定，則更應(yīng)慎重投保。保戶發(fā)生暫時(shí)無(wú)力承擔(dān)保費(fèi)的情況，可以選擇保單自動(dòng)墊繳、減額繳清或保單貸款的方式應(yīng)對(duì)。

案例：保單貸款解了燃眉之急

近日，蘭州一位女士來(lái)到太平人壽甘肅分公司，提出退保。原來(lái)，這位女士因家人患病急需用錢。太平人壽服務(wù)人員經(jīng)過(guò)查詢發(fā)現(xiàn)，她當(dāng)時(shí)買的萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品，一次性交了3萬(wàn)元保費(fèi)，截至目前，算上保單收益，賬戶價(jià)值已達(dá)33400元。如果退保，保戶不但會(huì)失去剩下年期的保單收益，而且不再享有保險(xiǎn)保障。經(jīng)過(guò)對(duì)其保單的分析，工作人員幫她找到了折衷的解決辦法——保單貸款，既能緩解她資金緊張的壓力，又能讓她繼續(xù)享有保險(xiǎn)保障。最終，在保戶出具了相關(guān)證件后，工作人員為其辦理了貸款手續(xù)，獲得該份保單提供的2.3萬(wàn)余元貸款，解了燃眉之急。

提醒：在購(gòu)買保險(xiǎn)之前，投保人需要先做好家庭財(cái)務(wù)狀況及保險(xiǎn)需求分析，然后做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，最后選擇適合的產(chǎn)品投保，切勿盲目投保。在接觸保險(xiǎn)公司時(shí)，要了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、紅利分配、保險(xiǎn)期間、猶豫期、合同解除權(quán)。其中，特別要關(guān)注的是保單的現(xiàn)金價(jià)值。因?yàn)?，買了保險(xiǎn)短期內(nèi)再退保，損失往往會(huì)比較大。

由于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品前期扣除的各項(xiàng)費(fèi)用比較多，因此，在購(gòu)買保險(xiǎn)的頭兩年退保，保險(xiǎn)公司扣除各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)后退還的保險(xiǎn)費(fèi)將很少。雖然保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨繳費(fèi)年限不斷增加，但也不可能高于保險(xiǎn)公司滿期給付的保險(xiǎn)金，保戶一旦購(gòu)買了保險(xiǎn)，擁有了保障，不到萬(wàn)不得已最好不要放棄保障，否則經(jīng)濟(jì)上會(huì)蒙受損失。

保險(xiǎn)所提供的最本質(zhì)的功能是保障，是對(duì)未來(lái)不確定風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前預(yù)防，買保險(xiǎn)的真正目的是為了長(zhǎng)久的未來(lái)獲得一份可靠的保障。保戶如果因?yàn)橐恍┡R時(shí)性的家庭經(jīng)濟(jì)拮據(jù)或其他投資需求，就退掉保險(xiǎn)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，可能會(huì)讓整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)陷入崩潰的境地。