小微企業(yè)融資說好的降成本呢

銀行真的肯吐出小微融資收費的“肥肉”？南都調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述兩家銀行從本月起免收的多個費用，類似收費仍出現(xiàn)在其他銀行8月1日剛更新的收費目錄中；而目前銀行業(yè)小微綜合融資成本約為1.3-1.4倍基準(zhǔn)利率。多位業(yè)內(nèi)人士稱，如果監(jiān)管部門新一輪嚴(yán)查銀行亂收費，那么原來轉(zhuǎn)移至中間收費的利息收入部分則將回歸體現(xiàn)為企業(yè)融資利率報價的上升，企業(yè)的綜合融資成本并不會出現(xiàn)明顯的改善。

月23日國務(wù)院常務(wù)會議明確要求清理整頓銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不合理收費，對直接與貸款掛鉤、沒有實質(zhì)服務(wù)內(nèi)容的收費，一律取消。規(guī)范擔(dān)保、評估、登記等收費，嚴(yán)禁“以貸轉(zhuǎn)存”、“存貸掛鉤”等行為。

隨后上周四，據(jù)國家發(fā)改委價格監(jiān)督檢查與反壟斷局消息，近日中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行分別向國家發(fā)展改革委價格監(jiān)督檢查與反壟斷局報送了落實國務(wù)院常務(wù)會議精神、清理整頓相關(guān)收費的報告。8月1日起，中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行將免收多項涉企收費項目。其中，中行免收小微企業(yè)融資服務(wù)費，取消常年財務(wù)顧問費、對公貸款承諾函手續(xù)費和個人循環(huán)額度貸款承諾費、取消票據(jù)融資咨詢服務(wù)費等7大項收費。而農(nóng)行亦取消小微企業(yè)貸款承諾費、資金管理費和咨詢費、常年財務(wù)顧問、投融資財務(wù)顧問、信息咨詢顧問、結(jié)構(gòu)化融資顧問、債務(wù)類融資顧問等多項費用。

盡管在接受南都記者采訪時中國銀行廣東分行以及農(nóng)業(yè)銀行廣東分行均表示，難以測算出對于單個企業(yè)的減免情況，但在發(fā)改委披露的相關(guān)信息中，農(nóng)行方面稱，上述費用減免措施合計一年讓利約100億-110億元。這大約占農(nóng)行去年全行中間業(yè)務(wù)收入的1/8。

盡管如農(nóng)行所言，此次為企業(yè)減免中間收費超過百億元，但南都記者卻發(fā)現(xiàn)，上述兩家銀行減免的多項收費實際上是此前銀監(jiān)會已經(jīng)多次明令禁止的。早在2011年出臺的銀監(jiān)會94號文就提出，除銀團(tuán)貸款外，不得對小微企業(yè)貸款收取承諾費、資金管理費，嚴(yán)格限制對小微企業(yè)及其增信機(jī)構(gòu)收取財務(wù)顧問費、咨詢費等費用。嚴(yán)禁在發(fā)放貸款時附加不合理的貸款條件。而在去年發(fā)布的銀監(jiān)會37號文亦重申了此點。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，發(fā)改委拿中行和農(nóng)行開刀，是在落實國務(wù)院常務(wù)會議的精神，樹一個典型，引導(dǎo)其他銀行跟進(jìn)。

而實際上，除了已經(jīng)做出表態(tài)的中行和農(nóng)行，南都記者發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)被農(nóng)行、中行免除的多項費用，在其他一些商業(yè)銀行剛剛更新的收費目錄中仍存在。如中行和農(nóng)行此次被整頓、取消的常年財務(wù)顧問費以及對公貸款承諾函手續(xù)費和個人循環(huán)額度貸款承諾費，仍在不少銀行的收費科目中。如財務(wù)顧問費這一項，建行的財務(wù)顧問費包括常年財務(wù)顧問費以及新型財務(wù)顧問費，工行的目錄中亦有企業(yè)常年財務(wù)顧問費以及投融資顧問費。貸款承諾收費方面，建行、交行、工行均收取對公貸款承諾函手續(xù)費，其中部分銀行對小微企業(yè)進(jìn)行減免。

值得注意的是，上述銀行的財務(wù)顧問費都沒有明碼標(biāo)價，“按協(xié)議收取”五字成為各家銀行價格目錄表中對公收費較為常見的注釋。

“銀行將利息收入轉(zhuǎn)化成為中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)是常見操作方式?！贬槍Υ舜伟l(fā)改委整頓銀行涉企中間業(yè)務(wù)收入，一家國有銀行廣州一級支行原信貸負(fù)責(zé)人對南都記者表示，在信貸規(guī)模管控與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的雙重壓力下，不少銀行將利息收入“轉(zhuǎn)化”成中間業(yè)務(wù)收入已是公開的秘密。

他對南都記者透露，一般省行會階段性給各個支行一個資金成本的指標(biāo)，規(guī)定各家支行在放貸時的利率下限。而支行在具體放貸時，一般給予企業(yè)的利率報價是下限，但實際其他的費用則通過中間業(yè)務(wù)收費進(jìn)行收取。他進(jìn)一步舉例，如上一級分行給出的利率下限為上浮15%，但實際銀行對于小微企業(yè)的融資成本一般要上浮30%-40%，中間的差價就是通過各種綜合收費來收取。

“財務(wù)顧問費是常見的收費項目?！鄙鲜銮般y行人士對南都記者表示，除此以外在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的壓力下，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費項目可謂名目繁多，“財務(wù)雇傭費”、“貸款承諾費”等一些無實質(zhì)性服務(wù)的費用層出不窮。

“銀行與企業(yè)的生意，企業(yè)主要看綜合融資成本，一般搞不清楚到底還收了什么費用?！背钾斁W(wǎng)融資顧問指出，相較于其他的融資途徑，銀行的融資成本仍相對較低，在資金供求不平衡的情況下，面對銀行的各項收費，實際上企業(yè)幾乎沒有什么說不的權(quán)利。幾乎所有的銀行都這么做。在此情況下，企業(yè)通過銀行進(jìn)行融資，往往只看綜合融資成本。目前小微企業(yè)綜合融資成本一年期大約為基準(zhǔn)利率上浮30%-40%。如有貸款需求，在不了解融資相關(guān)的情況下，建議企業(yè)主最好提前咨詢?nèi)谫Y顧問的意見建議，有效降低融資成本。

預(yù)計，由于銀行在進(jìn)行信貸投放時，定價是根據(jù)當(dāng)期資金成本、風(fēng)險成本等進(jìn)行成本核算，最后收取綜合融資費用，如果監(jiān)管部門新一輪嚴(yán)查銀行亂收費，那么原來轉(zhuǎn)移至中間收費的利息收入部分則將回歸體現(xiàn)為企業(yè)融資利率報價的上升，從這個角度看，企業(yè)的綜合融資成本并不會出現(xiàn)明顯的改善。