保險和企業(yè)年金有什么區(qū)別

大家好，今天來為大家分享保險和企業(yè)年金有什么區(qū)別的一些知識點(diǎn)，和企業(yè)年金擔(dān)保貸款的問題解析，大家要是都明白，那么可以忽略，如果不太清楚的話可以看看本篇文章，相信很大概率可以解決您的問題，接下來我們就一起來看看吧！

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1、企業(yè)年金與基本養(yǎng)老保險的區(qū)別主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

2、從實施主體看，基本養(yǎng)老保險是政府通過立法方式強(qiáng)制實施的，并由政府有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一管理和運(yùn)作。而企業(yè)年金是由企業(yè)和職工自主決定建立的，政府一般對企業(yè)年金不直接承擔(dān)責(zé)任，政府對企業(yè)年金的作用主要體現(xiàn)在立法、稅收和監(jiān)管等方面。

3、從保障目標(biāo)看，基本養(yǎng)老保險是為了保障廣大職工退休后的基本生活需要，保障標(biāo)準(zhǔn)和保障水平相對較低；而企業(yè)年金是為了提高職工退休后的生活水平，彌補(bǔ)基本養(yǎng)老保險替代率的不足。

4、從繳費(fèi)方式看，基本養(yǎng)老保險的繳費(fèi)方式、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和繳費(fèi)水平由政府統(tǒng)一規(guī)定，并強(qiáng)制實施；而企業(yè)年金的繳費(fèi)方式和繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)則由企業(yè)和職工自行決定，自愿建立。

5、從籌資方式看，基本養(yǎng)老保險采用現(xiàn)收現(xiàn)付加部分積累的方式，通過代際贍養(yǎng)提供養(yǎng)老保障；而企業(yè)年金采取個人賬戶完全積累方式，實行個人保障。

6、從運(yùn)作模式看，基本養(yǎng)老保險由政府社保機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理運(yùn)作；而企業(yè)年金則是采用市場化方式，委托給專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理和運(yùn)作。

7、從支付保證看，由于基本養(yǎng)老保險由政府通過立法強(qiáng)制實施，因此財政對基本養(yǎng)老金的最終支付給予擔(dān)保；而企業(yè)年金由企業(yè)和職工自愿建立，因此企業(yè)和職工要自行承擔(dān)企業(yè)年金基金運(yùn)作的風(fēng)險。

保單貸款又稱保單質(zhì)押貸款，它是保單所有者以保單作抵押，向保險公司取得的貸款。保單所有者之所以能獲得保單貸款，是由于其保單具有現(xiàn)金價值。均衡保費(fèi)制的實行，使得終身壽險的投保人在保單初期所繳納的保費(fèi)高于其當(dāng)期的各種支出，因而通過逐年積累，形成了一定規(guī)模的現(xiàn)金價值。

目前，我國的保單質(zhì)押貸款主要有兩種模式：一是投保人把保單直接抵押給保險公司，直接從保險公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力;另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款給借款人，當(dāng)借款人到期不能履行債務(wù)時，銀行可依據(jù)合同憑保單由保險公司償還貸款本息。

從某種角度看，保單質(zhì)押貸款是保險公司開拓創(chuàng)新業(yè)務(wù)渠道，延伸服務(wù)領(lǐng)域的新型業(yè)務(wù)。該項業(yè)務(wù)的開展，對保險公司來講，穩(wěn)定了客戶，保證了保費(fèi)收入，賦予了保單新的功能，加強(qiáng)了保單的營銷力度，擴(kuò)大了客戶買保險的投資效應(yīng);對客戶來講，緩解了資金需求的壓力，解決了客戶退保將造成受益損失而不退保又沒錢辦事的“兩難”問題。從某種意義上講，保單質(zhì)押貸款是保險突破了原有的分擔(dān)風(fēng)險、消化損失的單一功能，向儲蓄、投資等多重功能發(fā)展的產(chǎn)物。

所以，保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)存在很大的上升空間。但是我國現(xiàn)行《保險法》并未明確規(guī)定保單質(zhì)押貸款制度，而只是在第56條以禁止性規(guī)范的形式間接確認(rèn)了壽險保單的可質(zhì)押性。該條規(guī)定：依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。對該條的反面解釋就是，在征得被保險人書面同意后，可以將壽險保單進(jìn)行轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。

此外，作為擔(dān)保制度一般規(guī)定的《擔(dān)保法》也未明確地將保單列為可質(zhì)押的權(quán)利憑證?；谏鲜鲈?。在司法實踐中，保單質(zhì)押貸款缺乏法律規(guī)范的支持，這對保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展是極為不利的。因此，從立法者的角度來說，應(yīng)當(dāng)適時將其納入擔(dān)保法律體系中，以規(guī)范保單質(zhì)押的市場行為，促進(jìn)保險事業(yè)的發(fā)展，維護(hù)保險市場的穩(wěn)定。

現(xiàn)在，利用自己以前購買的保險單就能申請到貸款，貸款利率還比銀行低，保單貸款是越來越受到大家的歡迎。

向商業(yè)銀行申請保險單貸款，具體的流程如下：

1、攜帶上述申請材料，前往商業(yè)銀行，提出保險單貸款申請；

2、商業(yè)銀行通過多種方式，比如查詢個人信用報告、實地調(diào)查等，對借款人進(jìn)行審；

3、商業(yè)銀行與通過審查的借款人簽訂借款合同，并辦理保險單質(zhì)押登記等手續(xù)；

4、商業(yè)銀行發(fā)放貸款資金。借款人清償貸款本息后，商業(yè)銀行會出具《保險單質(zhì)押解除申請書》，便可辦理解除質(zhì)押登記手續(xù)，解除保險單的質(zhì)押。

其實，用保險單貸款，實際上是以保險單作為質(zhì)押物，從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。但是，并不是所有的保險單都可以貸款，只有具有現(xiàn)金價值的保險單才可以貸款。

一般來說，儲蓄性質(zhì)的保險單具有現(xiàn)金價值，比如養(yǎng)老保險單、人壽保險單、分紅保險單等。部分萬能型的兩全保險單、萬能型的養(yǎng)老年金保險單，也具有現(xiàn)金價值，可以用來貸款。而意外險保險單、健康險保險單，不具備儲蓄性質(zhì)，也不具有現(xiàn)金價值，所以不支持貸款。

具體來說，以下幾類保單是無法辦理的：

1、短期意外險和健康險由于沒有現(xiàn)金價值，或者現(xiàn)金價值很低，不能進(jìn)行貸款；

2、不具備抵押條件的醫(yī)療費(fèi)用保險、財產(chǎn)保險，以及有保費(fèi)豁免功能的少兒保險都不能辦理貸款；

3、保費(fèi)在10萬元以上的投連險雖能很快地累積可觀的現(xiàn)金價值，但因其價值隨投資單位價格波動，無法確定的。

正常情況下，保單貸款的額度不會超過保單現(xiàn)金價值的80%，而保險單的現(xiàn)金價值與具體險種和所繳的保險費(fèi)用以及投保的年限相關(guān)，如果累計的保險費(fèi)用越多、投保的年限越長，那么，保單貸款的資金額度就越高。

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