個(gè)人住房按揭貸款是由發(fā)展商提供信用擔(dān)保的抵押貸款。其基本做法是: 購(gòu)房者向房地產(chǎn)開發(fā)商交納一定比例的購(gòu)房款 (30%-50%) 后，余下款項(xiàng) (70%50%) 由銀行提供樓宇按揭貸款。按揭期間，開發(fā)商和借款人共同確認(rèn)并經(jīng)過公證，將《房產(chǎn)買賣合同》、《房屋預(yù)售合同》、《房產(chǎn)證》抵押給提供按揭貸款的銀行，并由開發(fā)商提供擔(dān)保。然后，借款人根據(jù)樓宇按揭貸款合同和有關(guān)規(guī)定按月等額償還本金、利息及手續(xù)費(fèi)。
個(gè)人住房按揭貸款申請(qǐng)人須具備以下基本條件：
（一）年齡滿18歲，具有完全民事行為能力，有合法有效的身份證明。
（二）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，月收入不低于月償還貸款本息金額的2倍，有償還貸款本息的能力；農(nóng)民在城鎮(zhèn)購(gòu)買商品住宅的，貸款行社可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際，簡(jiǎn)化農(nóng)民收入認(rèn)定相關(guān)證明。
（三）未列入全國(guó)法院失信被執(zhí)行人名單；客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為非高風(fēng)險(xiǎn)客戶，且未被人民銀行、公安機(jī)關(guān)、審計(jì)機(jī)關(guān)等有權(quán)機(jī)關(guān)開展反洗錢調(diào)查。
（四）信用狀況良好，無重大不良信用記錄，未列入不良信用記錄名單或內(nèi)控名單；不良信用記錄是指在中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（以下簡(jiǎn)稱“個(gè)人征信系統(tǒng)”），近兩年內(nèi)無下列信息記錄：
1.銀行貸款采用分期還款方式，拖欠貸款本金或利息有3期（含）以上的。
2.銀行貸款采用到期一次還款方式，拖欠貸款本金或利息60天（含）以上的。
3.借款人任一貸記卡、準(zhǔn)貸記卡或分期貸款賬戶當(dāng)前存在逾期、止付、凍結(jié)或呆帳等狀態(tài)。拖欠連續(xù)3次（含）或累計(jì)6次（含）以上的。
（五）有合法有效的商品房買賣合同、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件，及貸款行社要求提供的其他證明文件。
（六）有所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款30%及以上的自籌資金，并保證用于所購(gòu)住房的首付款；個(gè)人商業(yè)用房貸款自籌資金需達(dá)到購(gòu)房款價(jià)值的50％及以上。
（七）同意以所購(gòu)房屋作為抵押物，開發(fā)企業(yè)同意為其提供階段性連帶責(zé)任保證。
（八）在貸款行社開立將用于償還住房按揭貸款的個(gè)人結(jié)算賬戶，并保證有充足余額。
（九）貸款行社規(guī)定的其他條件。
個(gè)人住房按揭貸款具體程序
（一）選擇房產(chǎn)
購(gòu)房者如想獲得樓宇按揭服務(wù)，在選擇房產(chǎn)時(shí)應(yīng)著重了解這方面的內(nèi)容。購(gòu)房者在廣告中或通過銷售人員的介紹得知一些項(xiàng)目可以辦理按揭貸款時(shí)，還應(yīng)進(jìn)一步確認(rèn)發(fā)展商開發(fā)建設(shè)的房產(chǎn)是否獲得銀行的支持，以保證按揭貸款的順利取得。
（二）辦理按揭貸款申請(qǐng)
（三）簽訂購(gòu)房合同
銀行收到購(gòu)房者遞交的按揭申請(qǐng)有關(guān)法律文件，經(jīng)審查確認(rèn)購(gòu)房者符合按揭貸款的條件后，發(fā)給購(gòu)房者同意貸款通知或按揭貸款承諾書。購(gòu)房者即可與發(fā)展商或其代理商簽訂《商品房預(yù)售、銷售合同》。
（四）簽訂樓宇按揭合同
購(gòu)房者在簽訂購(gòu)房合同，并取得交納房款的憑證后，持銀行規(guī)定的有關(guān)法律文件與發(fā)展商和銀行簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》明確按揭貸款數(shù)額、年期、利率、還款方式及其他權(quán)利義務(wù)。
（五）辦理抵押登記、保險(xiǎn)
購(gòu)房者、發(fā)展商和銀行持《樓宇按揭抵押貸款合同》及購(gòu)房合同到房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記備案手續(xù)。對(duì)期房，在竣工后應(yīng)辦理變更抵押登記。在通常情況下，由于按揭貸款期間相對(duì)較長(zhǎng)，銀行為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，要求購(gòu)房者申請(qǐng)人壽、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。購(gòu)房者購(gòu)買保險(xiǎn)，應(yīng)列明銀行為第一受益人，在貸款履行期內(nèi)不得中斷保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額不得少于抵押物的總價(jià)值。在貸款本息還清之前，保險(xiǎn)單交由銀行執(zhí)管。
（六）開立專門還款賬戶
購(gòu)房者在簽訂<樓宇按揭抵押貸款合同>后，按合同約定，在銀行指定的金融機(jī)構(gòu)開立專門還款賬戶，并簽訂授權(quán)書，授權(quán)該機(jī)構(gòu)從該賬戶中支付銀行與按揭貸款合同有關(guān)的貸款本息和欠款。銀行在確認(rèn)購(gòu)房者符合按揭貸款條件，履行《樓宇按揭抵押貸款合同》約定義務(wù)。并辦理相關(guān)手續(xù)后，一次性將該貸款劃入發(fā)展商在銀行開設(shè)的銀行監(jiān)管賬戶，作為購(gòu)房者的購(gòu)房款
貸款申請(qǐng)人影響貸款銀行提供以下材料：
（一）身份證件：具有合法有效的身份證明：居民身份證、戶口本或其它有效居留證件；貸款行社貸款對(duì)象以本地居民、農(nóng)民為主。
（二）還款能力證明材料：包括工資收入證明材料、投資經(jīng)營(yíng)收入證明材料或其他證明材料；對(duì)無法提供收入證明書且銀行收入流水不充足的農(nóng)民，貸款可由地方政府出資為主的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，追加提供全程連帶責(zé)任保證擔(dān)保。
（三）購(gòu)房證明材料：合法有效的購(gòu)房合同、協(xié)議或（和）其他批準(zhǔn)文件。購(gòu)買新建房屋，提供借款申請(qǐng)人與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂的房屋買賣合同；購(gòu)買再交易房屋，提供借款申請(qǐng)人與售房人簽訂的房屋買賣合同；購(gòu)買集資建房類房屋，提供借款申請(qǐng)人與集資建房單位簽訂的合同或協(xié)議；
（四）貸款擔(dān)保材料：提供抵押物清單、權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人出具的同意抵押的證明，貸款行認(rèn)可的抵押物評(píng)估報(bào)告，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)同意提供過渡期連帶責(zé)任保證的擔(dān)保責(zé)任書；
（五）首付款證明材料：購(gòu)買新建房屋，提供售房單位出具的發(fā)票或收據(jù)，或者銀行轉(zhuǎn)賬、進(jìn)賬憑據(jù)；購(gòu)買再交易房屋，提供購(gòu)房人出具的銀行轉(zhuǎn)賬憑據(jù)，或者售房人相應(yīng)存款賬戶進(jìn)賬明細(xì)或?qū)Ｓ觅~戶存入資金的證明等；
（六）按揭貸款申請(qǐng)書：在住房“限購(gòu)”區(qū)域，還須提供《個(gè)人購(gòu)房貸款承諾書》及家庭實(shí)有住房套數(shù)書面承諾；