抵押貸款合同，暗藏重重陷阱！車輛抵押貸款“套路”深

犯罪嫌疑人和車主簽訂抵押貸款合同，暗藏重重陷阱；之后，通過不收車主利息等方式制造車主“違約”，將車開走賣掉——

嫌疑人供述，一般情況下，他會在車輛上裝兩個GPS，這樣，即便車主拆除一個，還有一個可用，他還能找到車輛

套路貸陷阱示意圖　開文圖

抵押貸款廣告做到地鐵上

程陽陽是一位在上海自主創(chuàng)業(yè)的小伙子，多年來兢兢業(yè)業(yè)，生意紅火，在上海市內(nèi)環(huán)買了大平層住宅，車子也更新?lián)Q代為卡迪拉克汽車。2016年5月，程陽陽公司財務人員將公司款項洗劫一空，攜款逃跑。公司遭受滅頂之災，資金一下子捉襟見肘。

程陽陽本想通過貸款方式渡過難關(guān)，但找了幾家銀行，都因為不符合貸款政策吃了“閉門羹”。他又找朋友王志幫忙找小額公司借款，利息接近2分，超出心理預期。

2016年6月的一天，王志乘坐上海地鐵2號線，一條醒目的電子滾動廣告映入眼簾，“車輛抵押，低息貸款”。王志拍下照片，馬上與貸款公司聯(lián)系，得知對方叫財慶金融公司，可以為車輛做抵押貸款，利息1分。

正在為資金周轉(zhuǎn)急得焦頭爛額的程陽陽，接到王志的電話精神為之一振，連忙與財慶金融公司聯(lián)系。雙方商定，3天后財慶公司派人上門服務，為車輛做評估。

抵押車輛不翼而飛

2016年6月22日，一個自稱名叫蔡真的人上門找到程陽陽，自我介紹是財慶公司的評估師。他繞著凱迪拉克車觀察了一會兒，告訴程陽陽，這部車子可以抵押貸款8萬元。

隨后，蔡真向程陽陽出示三份材料：一份借款合同，一份車輛借款估價單，一份委托合同。借款合同上寫明，程陽陽用車輛抵押給對方公司，從對方公司借款人民幣8萬元，月息為1分，借款期限為6個月，至2017年1月15日止；還款方式為每月支付利息，到期后一次性償還本金。第二份車輛借款估價單上，顯示車輛評估價為人民幣8萬元。合同上用一行小字注明了違約條款，在甲方認為該車輛存在滅失風險，或逾期行為將危害其資金安全，或GPS異常等情況，財慶公司有權(quán)對該車輛變賣，實現(xiàn)抵押權(quán)。第三份委托書載明，程陽陽委托對方公司到車牌所在地辦理車輛抵押，蓋抵押章的相關(guān)事宜。

程陽陽在經(jīng)營公司上經(jīng)驗豐富，但是對于抵押合同卻是門外漢。他沒有仔細瀏覽合同條款，也沒有詳細詢問，就按照蔡真的要求簽了字。

蔡真對程陽陽說，按照公司規(guī)定，抵押車輛需要加裝GPS定位，便于貸款公司實時了解車子的動向，并要程陽陽回避。半個小時后，車子GPS定位系統(tǒng)安裝完畢。

蔡真告訴程陽陽，合同拿回去蓋章后快遞寄給他，并要求程陽陽把備用鑰匙、車輛行駛證、身份證、保險單等相關(guān)證件的原件交給他保管。之后，蔡真往程陽陽的銀行賬戶上打了8萬元。

7月26日15時，程陽陽在外面辦完事情，發(fā)現(xiàn)停在徐涇鎮(zhèn)育才路車位上的凱迪拉克車不見了。程陽陽以為是被偷了，要報案時突然想起，車子的備用鑰匙在蔡真處，是不是他開走的？

電話聯(lián)系不上蔡真，程陽陽喊上王志趕到財慶金融公司，蔡真不在，公司里的人也聯(lián)系不上他。就在程陽陽和王志坐地鐵返回的路上，接到一個陌生電話：“凱迪拉克車子的GPS出現(xiàn)異常，在我這里做檢測，好了之后還給你?！睂Ψ娇跉夂芪?。又過了一會兒，程陽陽接到另一個陌生人的電話，“車子在我這里，你想要的話就準備12萬來開回這輛車?！?/p>

程陽陽連忙報警。

“收車”理由各不同

無獨有偶，葛曉曉也遭遇了這樣的煩心事。2016年5月31日，葛曉曉想擴大公司經(jīng)營，急需資金周轉(zhuǎn)，想辦抵押貸款。蔡真與葛曉曉商談了抵押貸款的具體事宜。

當時談好，葛曉曉名下的一輛帕薩特轎車抵押給對方，抵押款10萬元，需要一次性支付1200元GPS安裝費，2000元手續(xù)費，以及每半個月的利息1000元，共需支付3個月6000元利息。

蔡真打了10萬元到葛曉曉的賬戶上。錢到賬后，葛曉曉加了蔡真的微信賬號，支付了GPS費用和手續(xù)費、第一期利息1000元，并和蔡真約定好，每次支付利息都用微信支付，支付時間為每個月的15日和30日之前。

2016年6月14日下午，葛曉曉通過微信支付了第二期的利息1000元到蔡真的微信上，但不知為什么，蔡真沒有收款。下午3時許，葛曉曉打電話給蔡真，讓他收下錢。蔡真答復說，知道了，但仍一直沒收。第二天，1000元被退回到葛曉曉的賬戶里。葛曉曉再次發(fā)送1000元到蔡真的微信賬戶，但對方拒接電話，也不收錢。

兩天后，也就是6月16日早上7時許，葛曉曉發(fā)現(xiàn)停放在家附近的帕薩特轎車不見了。葛曉曉馬上聯(lián)系蔡真，電話還是打不通。下午，一個叫蔣龍騰的男子打電話聯(lián)系葛曉曉，說車子現(xiàn)在他手上，因為葛曉曉違約了，蔡真委托他全權(quán)處理這件事。蔣龍騰讓葛曉曉給他16萬元錢，“贖回”那輛帕薩特轎車。

2016年6月30日，葛曉曉得知車子已經(jīng)被過戶給第三人了，之后就再也聯(lián)系不到蔡真了。

顏平打電話問怎么回事，蔡真說這輛車沒有辦理保險手續(xù)，是騙貸，讓顏平去安徽找他。顏平立即報警。

“收走”的車轉(zhuǎn)手賣掉了

蔡真將這些車子弄到哪里去了呢？警方偵查發(fā)現(xiàn)，蔡真將抵押的車輛賣給上海瑞聞汽車銷售有限公司。提起蔡真，瑞聞公司的人都認識。據(jù)他們介紹，2016年到2017年間，蔡真做二手車生意，經(jīng)常來這里賣車。有些車是他本人來賣的，有些車子是他朋友來賣的，但錢都打到蔡真?zhèn)€人賬戶。瑞聞公司看到車輛手續(xù)齊全，有委托文書，就收購了車輛，之后將車子轉(zhuǎn)手賣掉，賺取差價。

上海合靈設(shè)備公司也證實，自2016年以來，蔡真在其公司購買GPS設(shè)備14臺。據(jù)負責人介紹，車載GPS分有線和無線兩種，有線GPS在電線損壞、車輛維修斷電、人為拆除等情況下都會報警；無線GPS可用膠帶或吸鐵石等方式安裝在車輛任何位置，是光感報警，當無線GPS接觸到光源就會觸發(fā)警報。

被抓獲后的蔡真供述，一般情況下，他會在車輛上裝2個GPS，這樣，即便車主拆除一個，還有一個可用，他還能找到車輛。

據(jù)查，自2016年下半年起，犯罪嫌疑人蔡真等人采用給車輛抵押貸款的方式，非法將十余輛車轉(zhuǎn)賣，數(shù)額巨大。

抵押貸款“套路”深

蔡真和被害人簽訂的合同，看似貸款合同，其中卻設(shè)置了重重陷阱。辦案檢察官分析了諸多異常細節(jié)。

收取車輛證書的原件。辦理車輛抵押貸款時，被害人以車輛作為抵押物，與蔡真簽訂車輛抵押合同、借款合同、委托書等書面材料。嫌疑人以用于辦理抵押手續(xù)或?qū)徟J款手續(xù)為由，向被害人收取行駛證、保險單據(jù)、車輛購置原始發(fā)票及身份證原件，且再未歸還。一般情況下，原件應由本人持有，如需查看原件，與復印件核對后，應當收取復印件。蔡真收取上述材料，是為后續(xù)將車輛進行轉(zhuǎn)賣提供便利。

車輛抵押合同有意寫入違反現(xiàn)行法律的條款。合同中約定，借款人違約時，蔡真有權(quán)變賣車輛，實現(xiàn)抵押權(quán)。而根據(jù)物權(quán)法規(guī)定，抵押權(quán)人在債務期屆滿前，不得與抵押人約定，債務人不履行到期債務時抵押財產(chǎn)歸債權(quán)人所有。債務人不履行到期債務，或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議，以抵押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該抵押財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。未達成協(xié)議的可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)。蔡真和被害人所簽訂的車輛抵押合同中含有違反法律規(guī)定的條款，依據(jù)該條款出售抵押財產(chǎn)的做法，沒有法律依據(jù)且明顯損害被害人的利益，系為占有被害人的抵押財產(chǎn)而故意設(shè)置該條款。

故意創(chuàng)設(shè)被害人違約機會。蔡真以GPS出現(xiàn)異常需要檢測，或被害人逾期付款，或車輛無保險是騙貸等理由，擅自將被害人的車輛開走并作處分，這些理由都是嫌疑人刻意編造，究其根本，是蔡真利用合同中所約定的不合法、不合理的條款，肆意認定對方違約，并規(guī)避法律責任，顯示其非法占有被害人抵押財產(chǎn)的真實意圖。

要求花錢贖車凸顯非法占有目的。嫌疑人在被害人不知情的情況下開走車輛，事后讓他們用遠高于貸款的錢來贖車，獲取數(shù)萬元至十余萬元不等的差價，牟利意圖明顯，暴露了蔡真等人以簽訂車輛抵押貸款合同為幌子，有套路地非法占有被害人財產(chǎn)的目的。

犯罪團伙分工合作。根據(jù)多名被害人的指認，幾名男子幫助蔡真實施詐騙活動，多人存在往來頻繁的金額上萬元的交易記錄，可以認定這是一個由蔡真為主犯，多人分工合作的作案團伙。

2018年1月8日，犯罪嫌疑人蔡真以涉嫌詐騙罪被移送至上海市青浦區(qū)檢察院審查起訴，對其他嫌疑人的追捕也在進行中。

（文中除嫌疑人外均為化名）

這是一起涉嫌車輛抵押貸款的套路貸。犯罪嫌疑人到案后，拒不認罪，提出對方違約在先，自己處分車輛在后，并不違法的辯解。

檢察官仔細梳理證據(jù)后發(fā)現(xiàn)，程陽陽等被害人一開始就步入了犯罪嫌疑人設(shè)置的陷阱，第一步是簽訂委托合同，如果對方違約，由蔡真全權(quán)處理車輛，車主將車輛的處分權(quán)讓渡給蔡真，失去了對車輛的控制權(quán)；第二步是收取車輛的車輛憑證，車輛的合法證件全部由詐騙分子持有，證明車子來路正常，為處理車輛披上合法外衣；第三步安裝車輛GPS，及時掌握車輛行蹤；第四步故意創(chuàng)造借款人違約的機會，GPS裝在容易被刮到的地方，借口對方付利息不及時收款，虛構(gòu)保險無效等各種理由，制造對方違約假象。第五步擅自將車子處理后，與車主聯(lián)系，要求高于抵押款的價格贖回車子，賺取差價。

犯罪嫌疑人以虛構(gòu)辦理車輛抵押借貸的事實，故意與被害人簽訂內(nèi)含違法、損害被害人利益條款的車輛抵押合同，騙取被害人車輛產(chǎn)權(quán)證等重要材料及車輛的備用鑰匙，在車輛上加裝GPS，制造各種借口單方面認定被害人違約，將車開走進行處分，從而實現(xiàn)侵占被害人財產(chǎn)的目的，從本質(zhì)上體現(xiàn)為名為借貸，實為詐騙，可以認定具有非法占有被害人財產(chǎn)的目的，符合以非法占有為目的，采用虛構(gòu)事實、隱瞞真相的欺騙方法，使被害人基于認識錯誤處分財產(chǎn)，從而騙取他人財物，涉嫌詐騙罪。

當前，發(fā)生在公民與公民、公司與公司之間的借款現(xiàn)象比較普遍，高利貸及套路貸陷阱較多，借款人要提高警惕，對于要簽訂的合同條款，一要看清，二要弄懂，三要知曉后果，提高防范意識，盡量到規(guī)范的金融公司或機構(gòu)借款。

（上海市青浦區(qū)檢察院偵查監(jiān)督科檢察官助理　陳姍姍）