現(xiàn)在有想法提前還房貸的人越來越多了，而且最近問我這個(gè)問題的朋友也變得越來越多了，根據(jù)我們以往的認(rèn)知呢，房貸是普通人這輩子可以借到的最便宜的，金額最大的一筆錢，理論上當(dāng)然是越晚還越劃算啊。為什么現(xiàn)在有那么多的人想早點(diǎn)還呢？那么到底應(yīng)不應(yīng)該早點(diǎn)還呢？
一、為何會(huì)提前還房貸？
現(xiàn)在的年輕人之所以提前還房貸，是因?yàn)樗麄兏杏X賺到了，是劃算的，這是大前提。
至于為什么有這樣的感覺，咱們從最直觀的感受說起：
1、A股擺爛
自從開年以來，股市三天兩頭就給股民一頓暴擊，饒了一大圈，愣是連超過6%收益的穩(wěn)定投資理財(cái)產(chǎn)品的影子都見不著。
要知道，前兩年，一頭栽進(jìn)股市的年輕人不少，全都是奔著賺錢去的。
如今，眼看著希望渺茫，那手里的閑錢還不如拿來還房貸，一方面肯定能干贏保本的理財(cái)產(chǎn)品收益率；
另一方面能減輕生活壓力，都不用四舍五入，直接等于是賺到了。
2、房貸首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)
近期，房地產(chǎn)的信息一茬接一茬，比如多家銀行降低貸款利率、多地降低首付款比例、部分城市放開限購(gòu)……
顯而易見，這些政策出臺(tái)的目的是為了刺激百姓買房，但有產(chǎn)生效果嗎？
2022年3月11日下午，央行公布2022年2月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告：
2月份人民幣貸款增加1.23萬億元，同比少增1258億元，其中住戶貸款減少3369億元，短期貸款減少2911億元，中長(zhǎng)期貸款減少459億元。
3、標(biāo)志著15年來，房貸首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。
翻譯成比較好理解的話就是，老百姓新申請(qǐng)的房貸總額，還沒有之前已有的房貸產(chǎn)生利息多。
在商品房去金融化后，很多人都明白靠買房暴富的日子已經(jīng)一去不復(fù)返了。
所以在沒有居住壓力的情況下，還有誰(shuí)愿意去背負(fù)動(dòng)輒數(shù)百萬的貸款呢？提前還完提前解放這個(gè)道理，現(xiàn)在大家都有深刻體會(huì)。
4、抗風(fēng)險(xiǎn)能力減弱
反復(fù)的疫情，打亂了所有人的節(jié)奏。以前丟了工作，只要你努力找，總能找到，也能勉強(qiáng)接上月供。
但現(xiàn)在，除了鐵飯碗，很多人都面臨失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，要是再碰上疫情你家小區(qū)實(shí)行封鎖管控，那可能你幾個(gè)月內(nèi)都出不去，一旦碰到這種極端情況，就有可能斷供。
所以，在這樣的背景下，提前還清貸款便成為抵御外在風(fēng)險(xiǎn)的最佳手段。
那么到底應(yīng)不應(yīng)該提前還款呢？說幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)
第一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：首先還是看你自己的投資理財(cái)水平，如果你的長(zhǎng)期收益率算下來還不錯(cuò)，能跑贏房貸，那肯定還是不提前還比較好。
第二個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：當(dāng)下要重視一下現(xiàn)金流。不要光想著還貸款沒有心理負(fù)擔(dān)就覺得特別的幸福，真正的幸福不是沒有負(fù)債，而是你需要用錢的時(shí)候手邊永遠(yuǎn)有錢。
第三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：如果提前還，也可以分成幾次還，比如今年賺了十萬，而這十萬又沒有其它用處，那就可以提前還五萬八萬，手里留點(diǎn)閑錢還是踏實(shí)點(diǎn)。
第四個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：如果一定要提前還，等額本金，最好再貸款周期的前1/3期限內(nèi)提前還款，等額本息最好再貸款周期的前1/2提前還款，否則就沒有那么大的意義。
綜上所述提前還房貸有合理性，但是并不完全適合所有人。
一方面要量力而行，不要為了提前還房貸而導(dǎo)致現(xiàn)金流出問題，那就得不償失了。
另一方面技術(shù)上也要選擇時(shí)機(jī)，如果是30年房貸，比如都還了10年了，等額本金利息都還了一半了，等額本息的利息都快還完了，提前還的意義不大，10年以內(nèi)的可以考慮在7、8年的時(shí)候還比較劃算，公積金貸款就算了，那個(gè)利率基本是最低的了。
看到這里，你覺得自己是否應(yīng)該提前還貸呢？