惜貸、抽貸、斷貸與壓貸是資金出借人（本文以銀行為例）對(duì)于出借資金所持有的態(tài)度、行為或采取的手段，對(duì)于資金需求者或借入者生產(chǎn)經(jīng)營影響很大。撰寫此文旨在讓讀者弄懂惜貸、抽貸、斷貸與壓貸的概念、因果及其相應(yīng)的對(duì)策。本文將惜貸、抽貸、斷貸與壓貸統(tǒng)稱為“四貸”。
一、“四貸”概念
（一）惜貸
惜貸是指銀行在有放貸能力、有放貸對(duì)象、借款人有貸款需求、符合申請(qǐng)貸款條件的情況下（即“三有一符”），不愿意發(fā)放貸款的一種經(jīng)營行為。即銀行的信貸投放意愿走弱，尤其是針對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)偏高的客戶群體，即使其中有資質(zhì)較好的、滿足信貸投放標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)體，銀行也表現(xiàn)得非常謹(jǐn)慎，不輕易放貸。
（二）抽貸
銀行貸款給了企業(yè)，在還未到協(xié)議規(guī)定的還款期限期間，銀行認(rèn)為企業(yè)經(jīng)營等方面出現(xiàn)問題了，要提前收回貸款的行為叫“抽貸”或“銀行抽貸”。
（三）斷貸
斷貸是指銀行不愿意向原有借款客戶貸款了，即不再向客戶續(xù)貸了。
（四）壓貸
壓貸是指銀行沒有按照約定期限及時(shí)對(duì)借款人進(jìn)行放款，導(dǎo)致放款資金到賬出現(xiàn)了延期的情況。即指銀行延遲發(fā)放已批給企業(yè)的貸款。
二、“四貸”成因
（一）惜貸成因
1、銀行高層決策有誤
銀行高層決策有誤。銀行不能有效地組織發(fā)放貸款，剩余閑置資金就不能生息獲利。銀行上存央行資金越多，虧損就越大。銀行只有占足信貸規(guī)模，用好資金，才會(huì)產(chǎn)生較好的經(jīng)濟(jì)效益。
2、銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)
銀行擔(dān)憂信貸風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)心借出資金會(huì)產(chǎn)生收不回的風(fēng)險(xiǎn)，就可能會(huì)因?yàn)榭刂骑L(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)而不愿放出貸款，寧愿將資金存入央行獲得較低的利息收入。
3、銀行信貸責(zé)任制考核不盡完善合理
一些銀行出臺(tái)的“信貸人員貸款終身責(zé)任追究制”的做法欠妥。這種做法對(duì)解決人情貸款、關(guān)系貸款，防范信貸人員發(fā)放貸款操作風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮了一定的作用。但是，這一內(nèi)部制度的制定和實(shí)施，所產(chǎn)生的負(fù)面影響也不可忽視，使信貸人員在一定程度上產(chǎn)生畏難情緒。
4、經(jīng)濟(jì)不景氣誘導(dǎo)悲觀情緒
在經(jīng)濟(jì)不景氣之下，銀行對(duì)于經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀產(chǎn)生悲觀情緒，擔(dān)心放出去的貸款，會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的不景氣、不穩(wěn)定而收不回來。
5、銀行“惜貸”出于沒錢可貸，是被動(dòng)性“惜貸”
銀行信貸投放能力受各種監(jiān)管或業(yè)務(wù)指標(biāo)的制約，導(dǎo)致的信貸投放不力，通俗而言即“想放而放不出”。比如資本充足率不足等，導(dǎo)致銀行無力進(jìn)一步投放信貸。
（二）抽貸成因
當(dāng)原有借款人某些方面不滿足銀行要求的時(shí)候，就會(huì)被抽貸，在實(shí)際借款中，銀行抽貸成因如下：
1、企業(yè)原因
（1）貸款資金流入禁入的領(lǐng)域
經(jīng)營貸款的資金不能用于樓市、股市、股本權(quán)益性投資、賭博等交易；不得用于有價(jià)證券、理財(cái)產(chǎn)品和期貨、投資古董、民間借貸等；不得用于國家明令禁止或限制的生產(chǎn)、經(jīng)營活動(dòng)、領(lǐng)域。如果借款人將貸款資金用于上述用途，被抽貸是肯定的事。
（2）不得通過私人賬戶規(guī)避貸款用途管理
若是銀行發(fā)現(xiàn)貸款資金被第三方賬戶直接轉(zhuǎn)到本人或家庭成員私人賬戶的話，也會(huì)面臨抽貸的問題。
（3）個(gè)人征信問題
銀行辦理每一筆貸款，都會(huì)進(jìn)行追蹤管理。銀行在放款后會(huì)定期或不定期地對(duì)借款人的征信進(jìn)行貸后審查。如果借款人出現(xiàn)負(fù)債不斷增加、嚴(yán)重逾期，或者出現(xiàn)失信、被執(zhí)行、涉訴等情況，也有可能會(huì)被抽貸。
（4）經(jīng)營情況
經(jīng)營貸是以企業(yè)為用款對(duì)象的，因此如果借款企業(yè)經(jīng)營一旦出現(xiàn)問題，如企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營異常、利潤下降、抗風(fēng)險(xiǎn)能力變?nèi)醯?，也?huì)促使銀行進(jìn)行抽貸。
（5）無法提供相關(guān)資料
若無法提供借款資金是嚴(yán)格按照借款合同約定的用途使用的佐證材料，也會(huì)出現(xiàn)被抽貸的情況。
（6）以貸養(yǎng)貸
從銀行貸的款，不能用來償還其他機(jī)構(gòu)的貸款，被銀行查到就有抽貸風(fēng)險(xiǎn)。
2、銀行原因
（1）銀行考核機(jī)制的問題
貸款回收率高低直接與員工業(yè)績掛鉤，造成銀行為追求貸款回收業(yè)績而不顧企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的情況，單方面收回貸款。業(yè)績考核都呈短期化傾向，如利潤考核和風(fēng)險(xiǎn)控制流于短期化，使得抽貸現(xiàn)象層出不窮。
（2）銀行屬壟斷機(jī)構(gòu)
銀行目前仍是一個(gè)相對(duì)壟斷的機(jī)構(gòu)，憑借自身擁有的強(qiáng)大資金優(yōu)勢(shì)，具有較強(qiáng)的話語權(quán)和資金配置權(quán)。
3、監(jiān)管原因
監(jiān)管部門缺乏嚴(yán)格監(jiān)督措施和手段，在監(jiān)督政策上多以“窗口”勸導(dǎo)為主，缺乏實(shí)際性監(jiān)督懲罰措施，對(duì)銀行盲目抽貸行為未能形成有效約束。
4、政策因素
銀行業(yè)務(wù)必須配合國家的政策。比如說國家政策支持小微企業(yè)，那么它就向小微企業(yè)放款。國家政策要控制房地產(chǎn)企業(yè)的信貸，它就不能把錢投到房地產(chǎn)企業(yè)上去。國家政策支持節(jié)能減排的，支持高技術(shù)研發(fā)的，那銀行的信貸資金就會(huì)傾斜。國家控制排污的，排碳的，重資產(chǎn)的企業(yè)，那么銀行就不會(huì)支持。
（三）斷貸成因
斷貸主要是因?yàn)橹醒脬y行提高了銀行的存款準(zhǔn)備金率，銀行可以進(jìn)行放貸的資金額度越來越少，或者是由于借款企業(yè)與銀行的“關(guān)系”變差，導(dǎo)致銀行不愿意向企業(yè)授信額度了。
（四）壓貸成因
壓貸主要是由于銀行放貸資金短缺所引起的。
三、“四貸”后果
不管是惜貸、抽貸、斷貸還是壓貸，對(duì)于企業(yè)正常經(jīng)營都會(huì)產(chǎn)生非常不利的影響，嚴(yán)重的甚至可能導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。
惜貸使得企業(yè)無法獲得經(jīng)營發(fā)展所需的全部或部分外源性融資，無法產(chǎn)生財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)。
壓貸使得企業(yè)不能及時(shí)獲取生產(chǎn)經(jīng)營所需資金，輕則會(huì)逼得企業(yè)獲取其他高成本的資金，重則致使企業(yè)資金鏈斷裂。
抽貸斷貸，是債權(quán)人的止損手段。但是抽貸斷貸，最終會(huì)造成企業(yè)破產(chǎn)。尤其是某些金融機(jī)構(gòu)，得知債務(wù)人經(jīng)營出現(xiàn)問題，可能面臨風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，就采取抽貸斷貸的方式，以展期為由，讓債務(wù)人先還貸，然后再放貸，但當(dāng)債務(wù)人傾其所有，甚至借高利貸過度的時(shí)候，卻被告知無法放貸，加劇企業(yè)資金鏈斷裂速度，于是造成企業(yè)破產(chǎn)。
銀行抽貸容易滋生銀行嫌貧愛富的信貸行為，對(duì)企業(yè)資金困難原因缺乏仔細(xì)剖析，不與企業(yè)共同想辦法渡過難關(guān)。當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)資金困難時(shí)，就憑借自身強(qiáng)勢(shì)地位抽貸，使不少原本可救活的企業(yè)因抽貸而經(jīng)營困難；而當(dāng)企業(yè)經(jīng)營效益好時(shí)，又設(shè)法迫使企業(yè)貸款增多，導(dǎo)致過度授信。
四、“四貸”對(duì)策
為了避免“四貸”造成的不良后果，借款企業(yè)要確保企業(yè)經(jīng)營是正常的，不出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)異常，同時(shí)增加與銀行的業(yè)務(wù)往來，保持良好的資信條件。
（一）制定合理的資金使用規(guī)劃，合規(guī)合法使用借款。
（二）嚴(yán)格控制資產(chǎn)負(fù)債率。
（四）保持企業(yè)良好的經(jīng)營狀況，確保業(yè)績持續(xù)增長。
（五）選擇靠譜的貸款銀行并與它建立良好的關(guān)系，保持有效的溝通，做到及早預(yù)防，提前準(zhǔn)備。例如，續(xù)貸要提前聯(lián)系，在貸款到期一個(gè)月之前，就需要與貸款銀行聯(lián)系續(xù)貸事宜，免得到時(shí)候來不及，從而造成斷貸。
（六）必要時(shí)，與多家銀行保持信貸關(guān)系，因?yàn)槊考毅y行信貸政策有差異。
（七）要采用多種融資方式，企業(yè)融資不能僅依賴于銀行借款。
（八）采用銀行借款時(shí)，要注重多樣化，既要有信用借款，也要有抵質(zhì)押借款，并留有一定的抵質(zhì)押物以備急用。
2022年5月9日國務(wù)院促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組第九次會(huì)議審議通過了《加力幫扶中小微企業(yè)紓困解難若干措施》，指出：2022年國有大型商業(yè)銀行力爭(zhēng)新增普惠型小微企業(yè)貸款1.6萬億元。對(duì)受疫情影響暫時(shí)出現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營困難但發(fā)展前景良好的中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，銀行根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力和借款人實(shí)際情況，合理采用續(xù)貸、貸款展期、調(diào)整還款安排等方式予以支持，避免出現(xiàn)抽貸、斷貸；其中，對(duì)2022年被列為中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)所在地市級(jí)行政區(qū)域內(nèi)餐飲、零售、文化、旅游、交通運(yùn)輸、制造業(yè)等困難行業(yè)，在2022年底前到期的普惠型小微企業(yè)貸款，銀行如辦理貸款展期和調(diào)整還款安排，應(yīng)堅(jiān)持實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)判斷，不單獨(dú)因疫情因素下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，不影響征信記錄，并免收罰息。進(jìn)一步落實(shí)好小微企業(yè)不良貸款容忍度和盡職免責(zé)要求，支持銀行按規(guī)定加大不良貸款轉(zhuǎn)讓、處置、核銷力度。構(gòu)建全國一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)涉企信用信息共享應(yīng)用，擴(kuò)大中小微企業(yè)信用貸款規(guī)模。
以上舉措對(duì)于避免銀行對(duì)中小微企業(yè)抽貸、斷貸，支持中小微企業(yè)發(fā)展具有十分重要的意義。