銀行信貸爭(zhēng)霸賽正式打響。
不止招行在降低資金價(jià)格，推出年利率僅為3.78%的閃電貸產(chǎn)品；工行的e分期產(chǎn)品，年利率甚至低至2.7%。
交行信用卡分期年化利率近期也打出“限時(shí)3.1折”字樣。消金界實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，其年化利率同樣降低至2.7%。
據(jù)從業(yè)者透露，除招行、工行、交行外，包括農(nóng)業(yè)銀行（信用貸年化利率為3.6%）、成都銀行（一年期年化利率為3.6%，需要借款人持有公積金）、郵儲(chǔ)銀行（三年期年化利率3.8%、三年到期還本）紛紛降低資金成本，吸引用戶。
除針對(duì)于個(gè)人的信用貸款價(jià)格下降外，消金界發(fā)現(xiàn)，股份行成都銀行一款主要面向個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主的經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品惠抵貸，其年化利率也僅在4.35%。
針對(duì)于小微企業(yè)、個(gè)人工商戶利率下調(diào)，或許與6月17日主持召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議的相關(guān)內(nèi)容密切相關(guān)。
會(huì)議明確規(guī)定，將部署引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)合理讓利，進(jìn)一步通過引導(dǎo)貸款利率和債券利率下行、發(fā)放優(yōu)惠利率貸款、實(shí)施中小微企業(yè)貸款延期還本付息、支持發(fā)放小微企業(yè)無擔(dān)保信用貸款、減少銀行收費(fèi)等一系列政策，推動(dòng)金融系統(tǒng)全年向各類企業(yè)合理讓利1.5萬億元。
政策扶持、消費(fèi)回暖，銀行們的“信貸戰(zhàn)事”似乎才剛剛開始。
獲取優(yōu)質(zhì)用戶
“不能單看利率，如果細(xì)細(xì)研究銀行的信貸政策，會(huì)發(fā)現(xiàn)能夠享受低利率產(chǎn)品的，都是優(yōu)質(zhì)客群，比如信用卡持有用戶?！币晃粡臉I(yè)者對(duì)消金界說道。
以招行為例。
該行在活動(dòng)條款中明確規(guī)定，只有“金卡、金葵花用戶才可能享受3.78%的低年化利率”。
而客戶若想申請(qǐng)金葵花卡，需要在招商銀行同一分行的所有賬戶中資產(chǎn)（包括本外幣存款、基金、保險(xiǎn)、受托理財(cái)、國(guó)債和第三方存管等），折合人民幣總額達(dá)到50萬元，即可申請(qǐng)辦理“一卡通”金葵花卡。
金卡的申請(qǐng)門檻略低，一卡通金卡申請(qǐng)條件是：在招商銀行同一分行所有賬戶中的資產(chǎn)(本外幣存款、基金、保險(xiǎn)、受托理財(cái)、國(guó)債和第三方存管等)，折合人民幣總額達(dá)到5萬元。
此外，本次活動(dòng)還要求用戶在一定時(shí)間內(nèi)建立額度、或者提額。
換句話說，招商銀行此次的拉新活動(dòng)，就是要獲取優(yōu)質(zhì)新用戶。
工行信用貸產(chǎn)品同樣如此，只有使用工銀幸福分期信用卡，辦理e分期才能享受2.7%的年化利率優(yōu)惠。
而此前工行同樣期望通過資金價(jià)格優(yōu)勢(shì)，獲取優(yōu)質(zhì)用戶。
交通銀行更是針對(duì)于信用卡用戶，打出了3.1折的年化利率優(yōu)惠。
毫無疑問，工行、交行舉動(dòng)都是希望重新喚醒優(yōu)質(zhì)借款用戶。
背后最為重要的驅(qū)動(dòng)力，還在于制度的改變。
在2019年8月LPR形成機(jī)制改革以來，新政策疏通了貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，有力推動(dòng)了銀行貸款利率持續(xù)下行。
市場(chǎng)資金成本或?qū)⒔档?
銀行們降低資金價(jià)格的部分原因，或許是要重新刺激消費(fèi)。
央行公布的數(shù)據(jù)，2020年的前兩個(gè)月，住戶部門短期貸款減少了5653億元，其中2月份短期貸款減少4504億元。
根據(jù)央行上?？偛康臄?shù)據(jù)，2月份上海地區(qū)住戶部門貸款減少325億元，其中短期貸款減少190億元，中長(zhǎng)期貸款減少135億元。
消金界從上海某銀行處了解到，汽車、家裝、數(shù)碼、家電、教育、美容等，幾乎所有消費(fèi)場(chǎng)景的分期業(yè)務(wù)都出現(xiàn)大幅下滑。
用降低費(fèi)率來打折促銷、刺激經(jīng)濟(jì)，銀行降低信貸資金成本，也在是為經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇做努力。
此外政策也在利好銀行降低資金價(jià)格。
3月16日央行關(guān)于普惠金融的定向降準(zhǔn)政策，將在一定程度上刺激消費(fèi)貸起量。
本次定向降準(zhǔn)，達(dá)到考核標(biāo)準(zhǔn)的銀行定向降準(zhǔn)0.5至1個(gè)百分點(diǎn)，符合條件的股份制商業(yè)銀行再額外定向降準(zhǔn)1個(gè)百分點(diǎn)，定向降準(zhǔn)共釋放長(zhǎng)期資金5500億元。
其中，通過考核標(biāo)準(zhǔn)的銀行將釋放長(zhǎng)期資金4000億元，對(duì)符合條件的股份制商業(yè)銀行再額外定向降準(zhǔn)1個(gè)百分點(diǎn)釋放長(zhǎng)期資金1500億元。
根據(jù)中泰證券銀行組的測(cè)算，此次釋放流動(dòng)性的主體為國(guó)有六大行，工行、中行、交行三家釋放流動(dòng)性4000億，占比73%；股份制銀行中，能夠釋放增量資金的為招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行及渤海銀行，資金量在1600億到1700億之間。
而在6月17日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步向企業(yè)合理讓利，除“推動(dòng)金融系統(tǒng)全年向各類企業(yè)合理讓利1.5萬億元”這一最為利好政策以外，還要求金融機(jī)構(gòu)綜合運(yùn)用降準(zhǔn)、再貸款等工具，保持市場(chǎng)流動(dòng)性合理充裕，加大力度解決融資難等問題。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些政策對(duì)小微企業(yè)貸、經(jīng)營(yíng)貸是一大利好，有利于信貸市場(chǎng)繁榮。
比如渤海銀行就推出了個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款產(chǎn)品，最高可貸1000萬元。
隨著央行降準(zhǔn)、金融機(jī)構(gòu)讓利的落地，市面上資金成本會(huì)進(jìn)一步下降。小貸、持牌機(jī)構(gòu)從銀行獲得的資金成本也將降低，進(jìn)而促使前端對(duì)客利率下降。整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)的定價(jià)機(jī)制將發(fā)生變化，也將更容易符合36%、甚至24%這條借款紅線。