往年，隨著11月11日零點到來，各家互聯(lián)網電商巨頭的訪問量和交易量會比平時激增數(shù)倍，而在交易量激增的另一頭，是金融與科技不斷突破攻堅的戰(zhàn)場。

“科技是‘雙11’最大的功臣。”11月5日，網商銀行行長金曉龍如是說。雖然“雙11”貸款累計總資金量達到3000億元，服務商家數(shù)超過300萬。

貸款需求旺盛

網商銀行的前身阿里小貸，作為阿里系的金融機構屬性單位，從2010年開始，第一次參加天貓“雙11”的活動。如今“我們已經第10次參與到天貓‘雙11’活動?！苯饡札堫H為感慨的說。

兵馬未動，糧草先行，“糧草”即資金，是商家“雙11”運轉成功的重要組成部分。一個直觀的數(shù)據是，在11月5日，網商銀行發(fā)布的《天貓雙11小微企業(yè)貸款報告》中顯示，今年“雙11”，中小商家貸款需求極為旺盛，僅網商銀行與其合作機構，累計放款金額就將達到3000億元，同比增長50%，中小商家認為貸款可以有效促進自己的生意。

據悉，在“雙11”備戰(zhàn)期間，商家人均借款7次，15萬商家借款超過100次。

對于目前商家理念的變化，據金曉龍講述，“我們做了一個統(tǒng)計，大概85%的商家年齡在40歲以下，我們感到到中國年輕人一代，80后、90后的年輕商家經營的理念，是運用杠桿來撬動自己生意的理念?！?/p>

金曉龍講述了一個例子，四川康定的一位商家張女士是賣牛肉干的，自2012年開始，在網商銀行貸款累計高達5000筆，平均1天1次還不止?！拔覀兒髞砼滤恢肋@是一種貸款行為，給她打電話，就問她是否知道這是貸款行為，她說知道。但因為貸款是按天計息，非常便宜，所以覺得沒有問題?！泵看斡杏唵?，就來借款，訂單大就多借，小就少借，賺錢了立馬還，每筆只用幾天，因為這樣利息付得少，幾年下來，她的銷量從每年10萬元做到每年200多萬元。

貸款不良率僅1%

一個3000億元貸款，300萬商家，這樣龐大的“雙11”貸款工程，卻只花費了網商銀行20人的人力資源。金曉龍認為，科技是“雙11”貸款最大的功臣，“這個任務，依靠20個信貸審批員是不可能完成的，但20個產品經理和工程師就有可能?！?/p>

金曉龍解釋說：“我們識別商家的經營能力和信用狀況，要通過超過10萬個指標，100多個模型，靠人工識別是不現(xiàn)實的，但AI技術完美解決了這個難題。而云計算技術則讓我們可以在不增加1臺服務器的情況下，彈性擴容，應對雙11的貸款高峰?！?/p>

而且，依靠科技的力量，網商銀行將風險成本和運營成本都控制在了極低水平，也因為如此，網商銀行透露，在今年“雙11”，將給予貸款商家總計3700萬元利息減免。

此外，截至9月份的數(shù)據是，網商銀行目前服務小微商戶數(shù)量已達1746萬戶，3年中服務小微企業(yè)數(shù)量翻了10倍，其中80%的商戶從來沒有獲得過銀行貸款。