“車照開，錢照拿”“無抵押”……這類車貸廣告讓不少準備申請貸款的人眼前一亮。

但是，只要提供身份證就能貸到一輛價值十幾萬元的新車，而且不用還車貸，這樣的好事真的存在嗎？

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“無業(yè)游民”年薪10萬

中年婦女謝貴方在山東威海務(wù)農(nóng)，生活過得有些艱難。2020年2月，謝貴方在社交軟件“探探”上認識了網(wǎng)友“大國”，兩人經(jīng)常聯(lián)系。

得知謝貴方想貸款，“大國”說有門路幫她解決，并邀請她到北京順義來，路上的車費、伙食費都給她報銷，只要住在這里一段時間就能拿到錢。

還有這種好事？謝貴方心動了。

3月，為了籌錢，謝貴方坐火車來到北京順義。接待她的是另一個叫肖磊的男子。肖磊是個“80后”青年，自己開了三家公司，長期以幫助他人向金融機構(gòu)申請辦理各種貸款為業(yè)。

在確認謝貴方是“征信白戶”后，肖磊告訴她，他發(fā)現(xiàn)了銀行和汽車銷售4S店合作的漏洞，只要按照他說的做，以“征信白戶”的身份貸款買車，就能輕松賺一筆錢。

所謂“征信白戶”，是指從來沒有向銀行以及各種貸款平臺借過錢，個人征信記錄上一片空白，沒有逾期和借款情況的人。肖磊承諾，轉(zhuǎn)賣車所得的錢，40%的錢歸肖磊，其余的錢歸謝貴方。

“我沒錢，沒法還貸款啊?！敝x貴方提出擔(dān)憂。

“你放心，你不用還錢，車賣掉后還會給你錢?！毙だ谛攀牡┑┫蛩ＷC。

自己不用掏錢，還免費吃住，賣掉車之后還有錢拿。謝貴方覺得很劃算，于是立即答應(yīng)下來。

謝貴方按照肖磊的安排住進了順義區(qū)南彩鎮(zhèn)某村后院的平房里。這個院子是肖磊租下的，前院用來放車，后院專門供“征信白戶”居住。這院子里面住了不止一位“征信白戶”。

住下幾天之后，肖磊給了謝貴方幾張紙和一套衣服，要求她把紙上的內(nèi)容背熟。

謝貴方看后這才明白，肖磊為她虛構(gòu)了一個北京某公司銷售員的工作，年薪10萬，不僅列有詳細的工作地址和聯(lián)系電話，還有虛假的工作證明和工作服。

原來，銀行規(guī)定年薪至少要10萬以上才能成功申請這項車貸業(yè)務(wù)，肖磊為謝貴方虛構(gòu)身份目的就是為了迎合銀行這項貸款要求。

4月一天，肖磊讓謝貴方打理了一番形象，換上工作服，來到公司等候。隨后來了一個銀行工作人員，工作人員要求她填寫信用卡申請表獲得信用卡分期資格，謝貴方按照事先背好的內(nèi)容填了上去。肖磊又帶謝貴方到4S店辦理了購車手續(xù)，并替她墊付了首付款。

過了幾天，手續(xù)辦齊，肖磊帶謝貴方到4S店提車。謝貴方在購車合同上簽字后，順利提到一輛白色本田雅閣。

車到手后，謝貴方只見過一次就被肖磊開走了。肖磊讓謝貴方回到住所等他賣車拿錢。誰知等了一個月，依舊沒等到錢，無奈之下，她只能回家，而在銀行申請的信用卡也被肖磊以幫她還貸款為由拿走，銀行的貸款她一次也沒還過。

就這樣，謝貴方在肖磊等人的安排下以虛假身份成功騙取了銀行14.9萬元車貸。

謝貴方只是肖磊團伙包裝的眾多涉案人員之一。肖磊團伙還用這種方式招募了20余名“征信白戶”，肖磊讓這些人都住在他租的院子里，并請了專門的人給他們做飯。

這些“征信白戶”大部分都是無業(yè)農(nóng)民，其中還有些人不會寫字。

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形成灰色產(chǎn)業(yè)鏈

2020年6月3日，民警在日常巡邏中發(fā)現(xiàn)肖磊租住的院子情況有異常，將院內(nèi)人全部人帶回公安機關(guān)詢問后。后發(fā)現(xiàn)肖磊、鄒文輝、付凱三人涉嫌貸款詐騙。警方當(dāng)日立案偵查。

經(jīng)查，付凱和鄒文輝都是原先肖磊公司的員工，2019年8月到2020年6月，肖磊、付凱、鄒文輝等人以偽造工資收入等方式騙取銀行貸款，且數(shù)額特別巨大。

鄒文輝作為中介負責(zé)幫助介紹貸款客戶，貸款成功后獲得“提成”，付凱負責(zé)幫助接送貸款客戶，并提供虛假證明。

他們在“探探”“QQ”等平臺發(fā)布“征信白戶”招募信息，招募一些無業(yè)人員作為“征信白戶”，找到多家公司開具虛假工作證明，為他們包裝身份欺騙銀行。

貸款成功后，按照規(guī)定銀行回訪人員需要審核客戶的工作情況，肖磊早已想好對策：如果是在肖磊公司開的證明，就由肖磊接聽銀行回訪人員人員電話證實員工身份；如果是其他公司開的證明，就由肖磊帶領(lǐng)貸款人到公司門口拍一張面簽照片，銀行這邊就算審核通過。

雖然貸車成功的人越來越多，但賣車后，他們幾乎沒人拿到肖磊承諾給的錢，肖磊也極少替他們向銀行還貸。錢都進了肖磊團伙的腰包。

6月4日，肖磊、鄒文輝、付凱三人在其辦公庭院被現(xiàn)場抓獲并由北京市公安局順義分局刑事拘留。

民警在現(xiàn)場起獲了多部用于接聽銀行回訪電話和注冊信用卡的手機、盜刷信用卡流水的POS機、幾十張信用卡等，并在后院發(fā)現(xiàn)了多名剛被招募來準備申請貸款的社會人員。

貸款購車這類最常見的消費行為，竟然已經(jīng)在肖磊等人的安排下形成了一條分工明確的金融詐騙犯罪灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

2020年6月5日，鄒文輝由于積極退賠，被北京市公安局順義分局取保候?qū)彙?1日，經(jīng)由北京市順義區(qū)檢察院批準，將肖磊、付凱逮捕。

偵查機關(guān)證實，他們利用銀行車貸金融漏洞，促使十多名涉案人員的購車貸款獲得一次性發(fā)放，銀行為此遭受了近180萬元的損失。

9月10日，該案由北京市公安局順義分局偵查終結(jié)，以被告人肖磊、鄒文輝、付凱涉嫌貸款詐騙罪，向北京市順義區(qū)檢察院移送審查起訴。12月31日，北京市順義區(qū)檢察院分多案以肖磊、鄒文輝、付凱涉嫌貸款詐騙罪向順義區(qū)法院提起公訴。

2021年4月20日，北京市順義區(qū)法院開庭審理此案，最終當(dāng)庭做出判決，以貸款詐騙罪，判處肖磊有期徒刑十一年六個月，剝奪政治權(quán)利二年，并處罰金20萬元；判處付凱有期徒刑六年，并處罰金人民幣8萬元；判處中介人員鄒文輝有期徒刑三年，緩刑三年，并處罰金人民幣3萬元。

4月23日，肖磊和付凱提出上訴， 6月24日，北京市第三中級法院做出終審裁定，依法維持原判。

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助力監(jiān)管金融機構(gòu)漏洞

通過辦理案件，檢察機關(guān)認為被害銀行在工作中存在貸前資信審查不到位、貸后流程監(jiān)管缺失以及員工法治意識淡薄的問題。

主要包括：第一，銀行與汽車經(jīng)銷商的業(yè)務(wù)合作機制不夠健全。比如，涉案車輛全部是信用貸款，無抵押擔(dān)保；分期期數(shù)和首付比例均規(guī)定的國家最低標準，加劇銀行端承擔(dān)逃欠債的風(fēng)險。

第二，銀行對貸款客戶的貸前資信審查工作不到位?？蛻艮k理的分期信用卡未進行額度控制設(shè)置，致使信用卡被他人持有冒用，出現(xiàn)惡意透支行為。

另外，銀行工作人員的資信調(diào)查審核工作流于形式。比如隨意給經(jīng)銷商或不法分子提供空白工作證明，為不法分子提供了制作虛假證明的機會，個別銀行審核工作人員為追求工作指標而降低了面簽標準，從業(yè)行為不規(guī)范助長了犯罪隱患。

依據(jù)人民檢察院組織法第21條、人民檢察院檢察建議工作規(guī)定第11條的規(guī)定，檢察機關(guān)結(jié)合司法辦案工作，向相關(guān)銀行制發(fā)了檢察建議書，并主動邀請區(qū)金融服務(wù)辦公室和區(qū)內(nèi)全部銀行及分支機構(gòu)負責(zé)人召開主題座談會，抄送檢察建議的同時，重點就涉銀行卡類汽車分期和幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動進行風(fēng)險提示，幫助其改進管理工作，共同參與防范金融風(fēng)險，避免類似情況再次發(fā)生。（文中涉案人員均為化名）