網絡貸款聯(lián)合存管模式將面臨“下架”

臣財貸款網(https://loan.cngold.org/)8月15日訊，近日，市場傳出消息稱，銀監(jiān)會已經向各家銀行下發(fā)了《網絡借貸資金存管業(yè)務指引（征求意見稿）》，對于銀行對接P2P資金存管業(yè)務提出了具體的要求。記者從多家銀行及P2P企業(yè)獲得了證實。

記者了解到，《征求意見稿》中明確規(guī)定，存管銀行必須在官方指定的網站公開披露包括網貸機構的交易規(guī)模、逾期率、不良率、客戶數(shù)量等數(shù)據(jù)的報告，并提出“存管銀行不應外包或由合作機構承擔，不得委托網絡貸款機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶”。在此表述下，聯(lián)合存管等創(chuàng)新模式將面臨“下架”。

新規(guī)突出免責 銀行仍擔心新理念普及難

該意見稿中第十一條（八）提到：存管銀行不應外包或由合作機構承擔，不得委托網絡貸款機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶。這對當下的“銀行+第三方支付”的聯(lián)合存管模式構成了挑戰(zhàn)。

記者了解到，目前網貸資金存管模式有三種，分別為銀行直連、直接存管和“銀行+第三方支付公司”聯(lián)合存管。其中，“銀行+第三方支付公司”聯(lián)合存管模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯(lián)合存管方案，存管行開設平臺存管賬號，負責用戶賬戶監(jiān)管和資金存管功能，第三方支付擔任技術輔佐，提供資金結算及所需的終端設備。

“第三方支付要退出網貸支付的市場，此前討論的聯(lián)合存管的折中路線，一樣不可能推行。”壹寶貸總經理羅浩杰對記者表示。其認為，由于之前的監(jiān)管意見稿保留了18個月的整頓期，上線銀行存管正常來講也會保留整頓期，以便于銀行系統(tǒng)開發(fā)和平臺與之的對接。

而對于投資者而言，在何處存管并不會明顯影響投資體驗，銀行存管也不代表需要去銀行開戶，只需要在P2P網站開戶時，同時開設一個銀行弱實名賬戶即可。

“銀行存管將加大推進力度，解除銀行因為網貸行業(yè)無法可依、擔心被投資人兜底的顧慮。”羅浩杰對于銀行存管的推開預計得比較樂觀。

但是，記者從銀行方面了解到，銀行對于新規(guī)下發(fā)后的P2P存管市場仍然未表現(xiàn)出太多的熱情。

根據(jù)盈燦咨詢數(shù)據(jù)顯示，截至本周，與銀行已完成資金存管系統(tǒng)對接的平臺只有68家，占網貸平臺總數(shù)量不到5%。多家大中型銀行對此業(yè)務表現(xiàn)謹慎，部分銀行甚至暫停了P2P資金存管業(yè)務。如民生銀行稱，已對接的P2P平臺資金存管系統(tǒng)繼續(xù)保留，已簽訂協(xié)議未上線的P2P平臺則暫停對接。

多位銀行人士告訴記者，為P2P做資金存管，銀行的聲譽風險太大，特別是P2P跑路，投資者把壓力都給到銀行。

而此次征求意見稿為打消銀行的顧慮做了安排。其中第十四條提到，“存管人（即銀行，下同）不對網貸信息數(shù)據(jù)的真實性和準確性負責，若因委托人故意欺詐或數(shù)據(jù)發(fā)生錯誤導致的業(yè)務風險，由委托人承擔。”第十九條規(guī)定，在網絡借貸資金存管業(yè)務中，除必要的披露及監(jiān)管要求外，委托人不得用“存管人”做公開營銷宣傳。第二十條要求：“存管人擔任網絡借貸資金的存管人，不應被視為對網絡借貸交易以及其他相關行為提供保證或其他形式的擔保。存管人不對網貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔資金管理運用風險，投資人須自行承擔網貸投資責任和風險。”

雖然上述規(guī)定為銀行在信息準確性、增信以及最終的兌付風險上進行了“免責”，但是昨日多位銀行相關人士仍表示，客戶和輿論是否能普及這個新規(guī)的理念是操作的難點。

不得捆綁銷售或削弱銀行積極性

同時，記者注意到，意見稿如果落地，反而會削弱銀行推動存管業(yè)務的積極性。

因為意見稿對銀行為P2P開展資金存管設置了條件，如“設置專門負責網絡借貸資金存管業(yè)務與運營的一級部門，部門設置能夠保障存管業(yè)務運營的完整與獨立”；“具有自主開發(fā)、自主運營且安全高效的網絡借貸存管業(yè)務技術系統(tǒng)”。這意味，并不是任何一家銀行都可以有資格做資金存管。記者了解到，如設立專門的部門以及自主開發(fā)和自主運營技術的要求，就有部分銀行并未達到要求，需要做出一些調整才符合條件。

不過，某股份制銀行相關人士表示，對銀行設置的門檻并不算高，銀行如果有意愿，要達到要求并不難。而讓銀行最不愿意看到的是，意見稿提及銀行“不得以開展存管業(yè)務為由開展捆綁銷售并變相收取不合理費用”。

“實際上，P2P網貸資金規(guī)模不算大，部分銀行積極開展存管業(yè)務，除了賺取一定的手續(xù)費外，更大的動力在推進資金存管的過程中可以實現(xiàn)拉存款和產品搭售。”前述人士告訴記者。

分析 P2P或面臨大規(guī)模退出潮

除了銀行對P2P資金存管的熱情并不高漲之外，P2P平臺本身的“委托人資質”也成為進入“存管俱樂部”的一大障礙。

在《征求意見稿》中，對于P2P平臺成為網貸存管，委托人提出了五條具體要求，其中包括“在工商管理部門完成注冊登記并領取營業(yè)執(zhí)照；在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記；按照通信主管部門的相關規(guī)定申請獲得相應的電信業(yè)務經營許可；具備完善的內部業(yè)務管理、運營操作、稽核監(jiān)控和風險控制的相關制度；監(jiān)管部門要求的其他條件等。

廣州互聯(lián)網金融協(xié)會、廣州e貸總裁方頌對記者表示，“在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記”及“按照通信主管部門的相關規(guī)定申請獲得相應的電信業(yè)務經營許可”這兩個要求比較高，“目前全國應該沒有一家平臺達到上述要求。”

其分析稱，盡管監(jiān)管多次提出網貸的備案問題，但是尚未落地，因為目前沒有可實際操作的流程，而電信業(yè)務經營許可的獲取也較為困難，因此業(yè)內獲得許可的P2P平臺極少。

而小牛金服執(zhí)行總裁兼小牛在線CEO劉金科表示，按照征求意見稿，間接提高了網貸行業(yè)資金存管的門檻，而資金存管一旦落地，行業(yè)將迎來一次大規(guī)模的退出潮。

反應 支付公司已暫停聯(lián)合存管業(yè)務

而對于“風暴眼”中的另一端――第三方支付公司而言，卻罕見地保持了集體沉默。

根據(jù)此前記者了解，富友支付、匯付天下、中金支付等多家支付公司均已與多家銀行開展合作推行聯(lián)合資金存管模式。但昨日，記者聯(lián)系各家公司官方渠道，大都對于是否開展此項業(yè)務矢口否認或稱“還在和業(yè)務部門溝通”，并不愿意出面進行正式回應。

一位不愿具名的業(yè)內人士對記者表示，目前第三方支付平臺推行的聯(lián)合存管模式確實已經無法推進，“好幾個大型第三方支付平臺都已經在上周暫停銀行聯(lián)合存管業(yè)務了。”

“目前可能可以走通的，是北京、廣東、江蘇等地P2P平臺通過當?shù)氐幕ヂ?lián)網金融協(xié)會批量存管的模式。”方頌對記者表示。

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