我們都知道相對小額信用貸款,銀行的抵押貸款雖然額度大,但是放款時間很長,往往沒法跟上借款人的資金需求時限。那么銀行到底是如何審批你提交的貸款需求的呢?今天小萌就帶大家了解下銀行抵押貸款的六個流程。
1、客戶經(jīng)理從客戶那里取得進(jìn)件,超級厚的一本,抵押貸款的話包括本人及配偶身份證、戶口本復(fù)印件,結(jié)婚證明,資產(chǎn)證明包括名下房產(chǎn),車,征信記錄,犯罪記錄,經(jīng)營企業(yè)的經(jīng)營狀況,政府的企業(yè)號,法人證明,三個月個人和企業(yè)流水,抵押物狀況,貸款用途證明和一堆照片等等。 每一項都有明文規(guī)定的要求。
2、進(jìn)件初審,一個人工作,主要是看資產(chǎn)流水是否符合規(guī)定,然后資料的查漏補(bǔ)缺。這一步大概一半的進(jìn)件會有問題,需要客戶經(jīng)理補(bǔ)件,會耽誤時間。
3、初審之后中審,結(jié)合銀行的整體政策,行業(yè)行情,經(jīng)濟(jì)狀況對申請人的情況作出判斷,金額較大的300w以上的需要審查人員和客戶經(jīng)理和客戶見面,現(xiàn)場看抵押物和經(jīng)營場所和申請人素質(zhì)?;貋碇髮懗龇答仌?。這個時候要過濾掉有逾期風(fēng)險較大的客戶和可能會騙貸的之類的。還要對評估公司的評估做出核查,涉及到抵押率就會涉及到不同的產(chǎn)品政策。
4、一般銀行到這一步完了以后就能確定要不要放貸,要的話會通過放貸部門。
5、但是我們銀行還需要上報總行進(jìn)行終審,中間要經(jīng)過三個審查崗。而總行和分行的信息不對稱可能會造成原來同意的進(jìn)件被退回。每個審查崗和最后的審查人員都有權(quán)利退回。一旦退回就要走多一遍流程。中間還不算工作人員的疏忽導(dǎo)致的時間耽誤。
6、別的銀行內(nèi)部或多或少也應(yīng)該會有點多余的流程,主要是為了控制不良貸款的比率。而且最近經(jīng)濟(jì)形勢不是很好,對客戶的審查都比較細(xì)致。
綜上所述,抵押貸款還是挺麻煩的。信用貸的話會快得多但是相對的額度和期限會有限制而且利率會高。
另外又一個因素也是為什么放款慢的原因:抵押貸款大多數(shù)指的是公司類貸款,監(jiān)管當(dāng)局對銀行向公司類投放貸款有很嚴(yán)格的KYC(了解你的客戶)要求,所以每家銀行都有一套基礎(chǔ)資料和查冊的流程要走。而大多數(shù)沒有與銀行合作經(jīng)驗的客戶,是不可能快速走完流程的。
此外,有時候銀行甚至?xí)室馀穆稽c,為什么呢?等著用錢的客戶信用風(fēng)險往往很大,等的起的客戶說明還款能力會比較強(qiáng)。所以對于銀行來說,拖和磨也是了解客戶資信的很好手段。實踐中,很多借款人就是這么一拖原形畢露的。