貸款買房的話題一直都很火，而大部分時候房貸都會被大家吐槽。尤其是對于剛需購房者而言，還款方式選擇好了，會節(jié)約一筆不小的利息。所以，頂著高額的房貸利率，我們要怎么貸款還款才能更劃算呢？樂山樓市今天給大家做一些解答。
商貸還款 — 等額本息
每月的還款數(shù)額相同，一部分拿去還利息，一部分拿去還本金。
優(yōu)缺點(diǎn)
優(yōu)點(diǎn)：這種還款方式是最受購房者歡迎的，因?yàn)閷τ诖蠖鄶?shù)家庭來說他們可以根據(jù)每個月的收支情況而進(jìn)行合理安排以及確定還款能力，從而考慮貸款的總額和還款年限。
缺點(diǎn)：還款的總利息會比較高。如果你打算提前還款的話會很容易吃虧，因?yàn)榈阮~本息每月還的本金比重是逐月遞增的，而利息比重是逐月遞減。
適合人群
適合有正常開支計(jì)劃的家庭；也比較適合年輕群體，有固定收入，且收入根據(jù)年齡的增長會繼續(xù)增加，后期還款能力會提升。
商貸還款 — 等額本金
每月需要還的本金一致，由于本金逐漸減少，利息也會越來越少。
優(yōu)缺點(diǎn)
優(yōu)點(diǎn)：可快速地降低還款壓力，如果是貸款年限較短，就比較適合。
缺點(diǎn)：雖然逐月遞減利息會少一點(diǎn)，但如果等額本金貸款年限較長，那么還款壓力也會更大。
適合人群
適合在前段時間還款能力比較強(qiáng)的貸款人；也適合年紀(jì)稍微大一點(diǎn)的群體，因?yàn)殡S著年齡的增大或者退休，收入減少，后期支付能力也會下降。
如果以貸款100萬買房為例，計(jì)劃20年還清，下面這張圖可以更直觀的給大家說明兩者的區(qū)別——
以8年作為時間分割點(diǎn)，等額本金和等額本息的區(qū)別就明顯看得出了：前8年時間，等額本金的還款數(shù)額更大一些，因此感受不到利息少的好處。
而等額本息還款，實(shí)際就是利用更多的利息來換取更小的還款壓力，同時對于首付資金較少的購房者，等額本息的還款模式能支持規(guī)模更大的貸款。
根據(jù)樂山樓市的了解，目前樂山商業(yè)貸款各個銀行首套房利率為5.88%，相較于公積金貸款，貸款利率的確是比較高的。
公積金貸款
優(yōu)質(zhì)選擇
對于已經(jīng)繳納住房公積金的人來說，購房時可使用公積金貸款是非常好的選擇。住房公積金貸款具有政策補(bǔ)貼性質(zhì)，貸款利率很低，低于同期商業(yè)銀行的貸款利率。
貸款額度
據(jù)了解，目前樂山公積金貸款的利率僅為3.25%，比商貸利率低了整整三分之一。目前，個人公積金貸款最高可貸40萬，如果是夫妻雙方最高可貸50萬。
舉個例子：
貸款年限20年，貸款40萬，用等額本息的還款方式，公積金貸款的利息為14w+，商貸利息為28w+，可節(jié)約14萬的利息錢，算算也是一筆不小的賬目。
組合貸款
現(xiàn)在也有一種方式是公積金和商貸兩種模式結(jié)合貸款，及組合貸。借款人既可辦理公積金個人住房貸款同時也能在指定銀行辦理部分商業(yè)住房貸款。公積金貸款的部分享受公積金的利率，商業(yè)貸款的部分則是商貸利率。
這種貸款模式適用于貸款金額比較大的購房者，并且有些樓盤是不支持組合貸的，要根據(jù)實(shí)際情況而定。
如何選擇貸款年限
其一，以年齡為參考
一般而言，借款人年滿十八周歲就可以申請辦理個人住房貸款，且借款人的年齡加上貸款期限不得超過65年，否則不予受理。如果年齡超過40歲，則最長貸款期限只能是25年以下。
其二，以月供為參考
無論選擇哪種還款模式，我們每月所付的月供不建議超過每個月家庭收入的50%。留有一半及以上的流動資金作為家庭開銷，一部分作為月供，才是明智之舉。所以，根據(jù)還款月供，可倒推適合自己的貸款年限。
其三，以房齡為參考
這里多數(shù)是指二手房，銀行會根據(jù)房屋剩余所有權(quán)時間綜合計(jì)算貸款年限。如果房齡過大，也可能貸不到最長期限。
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