大型銀行階段性完成了國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)制定的“今年新增普惠小微企業(yè)貸款1.6萬億元”任務(wù)。
近日，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，上半年國(guó)有大型銀行普惠小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)迅速，6月末貸款余額7.91萬億元，同比增長(zhǎng)31.03%，有貸戶同比增長(zhǎng)20.6%，新發(fā)放貸款利率較2021年下降0.17個(gè)百分點(diǎn)。
實(shí)際上，國(guó)有大型銀行普惠信貸的增長(zhǎng)超預(yù)期與銀行信貸創(chuàng)新、培育新的增長(zhǎng)極有密切關(guān)系。國(guó)有大型銀行在信貸投放模式創(chuàng)新、信貸需求挖掘等方面均作出了一系列的調(diào)整，這令金融資源供給與市場(chǎng)需求更加契合，也使得信貸的投放更加順暢。
培育增長(zhǎng)點(diǎn)
在國(guó)有大型銀行普惠信貸的投放中，與鄉(xiāng)村振興相關(guān)的涉農(nóng)普惠貸款成為其普惠貸款中增長(zhǎng)的一個(gè)亮點(diǎn)。
地處江蘇省靖江市西郊的馬橋鎮(zhèn)，是“全國(guó)千強(qiáng)鎮(zhèn)”“國(guó)家級(jí)生態(tài)鎮(zhèn)”。在該地打造“農(nóng)旅一體化”融合發(fā)展新業(yè)態(tài)的過程中，不斷衍生出了廣泛的金融需求，銀行則通過客戶下沉加大了信貸投放。
據(jù)了解，泰州地區(qū)2021年首個(gè)金融支持鄉(xiāng)村振興示范試點(diǎn)落戶馬橋鎮(zhèn)，農(nóng)業(yè)銀行靖江支行與馬橋鎮(zhèn)人民政府、人保財(cái)險(xiǎn)靖江支公司簽署了《政銀保三方鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略合作協(xié)議》，推出了“農(nóng)保貸”“惠農(nóng)e貸”等特色產(chǎn)品，并通過“萬人進(jìn)千村”活動(dòng)建立白名單管理制度，近兩年累計(jì)向馬橋鎮(zhèn)293名農(nóng)戶發(fā)放貸款3.25億元。
馬橋鎮(zhèn)九一村村民朱峰多年來一直從事蘆筍等各類蔬菜種植。在地方“農(nóng)旅一體化”潮流中，朱峰先后投入了大量資金用于種植設(shè)施建設(shè)，現(xiàn)已建成標(biāo)準(zhǔn)化種植大棚600個(gè)，蔬菜種植面積達(dá)到了546畝。2021年，朱峰又在馬橋鎮(zhèn)及周邊開設(shè)了幾家餛飩店，但是這些投入占用了大量的資金，這讓他在購買菜種、肥料、支付人工等費(fèi)用上犯了難。靖江馬橋農(nóng)行在了解到情況后，將該情況上報(bào)支行并與擔(dān)保公司取得聯(lián)系，創(chuàng)新服務(wù)模式，在原有基礎(chǔ)上將朱峰的農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款授信從180萬元增加至300萬元，解決了他的資金問題。
除了農(nóng)行之外，建設(shè)銀行也將鄉(xiāng)村振興作為普惠信貸的一個(gè)重要增長(zhǎng)點(diǎn)。從2020年下半年起，建行杭州蕭山支行專門成立了“鄉(xiāng)村振興辦公室”，負(fù)責(zé)牽頭協(xié)調(diào)對(duì)公服務(wù)、個(gè)金服務(wù)、普惠金融等多個(gè)部門，目前成效初現(xiàn)。
2021年8月19日，建行蕭山支行與瓜瀝鎮(zhèn)梅林村舉行授信儀式。該支行為梅林村授信3億元，支持村民創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)及日常消費(fèi)。截至2021年底，建行與蕭山區(qū)117個(gè)行政村簽署了整村授信協(xié)議，方便村民獲得金融貸款支持。
江蘇省興化市安豐鎮(zhèn)素有“中國(guó)河蟹養(yǎng)殖之鄉(xiāng)”的美譽(yù)，螃蟹養(yǎng)殖戶達(dá)到了2萬戶，年交易量達(dá)到了10萬噸，交易金額達(dá)到70多億元。由于養(yǎng)殖戶的情況各不相同，興華農(nóng)行將安豐螃蟹產(chǎn)業(yè)納入該行的“一項(xiàng)目一授權(quán)”信貸模式中。目前，該行累計(jì)為安豐5個(gè)行政村制定了金融服務(wù)方案，導(dǎo)入白名單219戶，螃蟹養(yǎng)殖項(xiàng)目用信戶數(shù)117戶，用信金額6230萬元，用信率達(dá)到了89%。
銀行在普惠金融貸款的模式創(chuàng)新上越來越多。針對(duì)“鄉(xiāng)村振興帶頭人”，農(nóng)行給予了50萬元貸款支持民宿；對(duì)于急缺應(yīng)急資金的企業(yè)客戶，農(nóng)行推出了小微網(wǎng)貸解決其資金困難；等等。
“在普惠金融中，增量、擴(kuò)面、提質(zhì)是環(huán)環(huán)相扣的，而不是獨(dú)立的。在國(guó)有大型銀行普惠金融貸款加大投放量和擴(kuò)大覆蓋面的情況下，面對(duì)的客戶需求和情況也是不一樣的，銀行需要加大模式創(chuàng)新，更加靈活地進(jìn)行授信才能更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)?！币患覈?guó)有大行人士認(rèn)為。
數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，六大國(guó)有銀行的普惠小微貸款余額為6.47萬億元，占全部貸款比重為8.16%。六大國(guó)有銀行的普惠小微企業(yè)客戶數(shù)合計(jì)達(dá)到了719.01萬戶。與監(jiān)管公布的6月末7.91萬億元相比，上半年的信貸規(guī)模增長(zhǎng)1.46萬億元。
科技賦能
國(guó)有大型銀行普惠信貸規(guī)模的高增長(zhǎng)與科技賦能線上渠道有很大關(guān)系。各家銀行通過線上渠道不斷推出新的標(biāo)準(zhǔn)化普惠產(chǎn)品，在增量和覆蓋面方面意義重大。
“商業(yè)銀行的數(shù)字化是趨勢(shì)，而普惠金融需要技術(shù)與場(chǎng)景的深度融合來驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。”上述國(guó)有大型銀行人士指出，今年國(guó)有大型銀行對(duì)科技的投入均呈遞增態(tài)勢(shì)。
畢馬威日前發(fā)布的《2022年中國(guó)銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告》認(rèn)為，中國(guó)銀行業(yè)將進(jìn)入以追求高質(zhì)量、數(shù)字化為導(dǎo)向的轉(zhuǎn)型發(fā)展“跋涉期”。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，六大國(guó)有銀行2021年金融科技投入總量為1074.93億元，同比增長(zhǎng)10.77%。同時(shí)，國(guó)有大型銀行2021年科技人員總數(shù)達(dá)8.19萬人，較前年增加1.02萬人。
“國(guó)有大型銀行的普惠小微貸款很大一部分是在供應(yīng)鏈上，而銀行數(shù)字化在供應(yīng)鏈?zhǔn)谛胖衅鸬降淖饔梅浅４??！币患胰谭治鰩熣J(rèn)為，數(shù)字化供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品可以將核心企業(yè)的信用信息在上游供應(yīng)商、下游經(jīng)銷商等中小微企業(yè)之間進(jìn)行傳遞，將銀行的普惠金融服務(wù)依托真實(shí)的場(chǎng)景進(jìn)行延伸，促進(jìn)金融和產(chǎn)業(yè)鏈的深層次融合。
農(nóng)行此前稱，該行依托線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，已為400余家央企核心子公司上線供應(yīng)鏈金融服務(wù)，帶動(dòng)上下游2.7萬多戶中小微企業(yè)，截至5月份提供的資金支持超過1500億元。
中國(guó)銀行則打造了“中銀智鏈”系列產(chǎn)品，對(duì)建筑鏈、裝備鏈、醫(yī)藥鏈、汽車鏈、冷鏈物流鏈等行業(yè)子鏈供應(yīng)鏈提供專屬的金融服務(wù)方案。2022年，該行推出“中銀智鏈·融易信”產(chǎn)品，依托中國(guó)銀行數(shù)字化供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，與核心企業(yè)平臺(tái)、第三方平臺(tái)構(gòu)建供應(yīng)鏈生態(tài)圈，在支持核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈管理的同時(shí)，延伸金融服務(wù)觸角，鏈接服務(wù)中小微企業(yè)“最后一公里”，讓供應(yīng)鏈金融服務(wù)惠及產(chǎn)業(yè)鏈上更多的市場(chǎng)主體。
據(jù)了解，2022年上半年，中國(guó)銀行陜西分行為在陜供應(yīng)鏈核心企業(yè)提供流動(dòng)性信貸支持571億元，為產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供144億元的表內(nèi)外貿(mào)易融資（含票據(jù)）信貸支持。
“國(guó)有大型銀行普惠金融的觸角在不斷延伸，信貸規(guī)模的高增長(zhǎng)對(duì)當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)的助力很大。但是，市場(chǎng)較擔(dān)憂的是普惠金融的持續(xù)性和政策的連續(xù)性?！鄙鲜鋈谭治鰩熣J(rèn)為，銀行對(duì)于小微企業(yè)的幫助不能僅局限在資金的提供上，而是錨定有前景的企業(yè)，幫助企業(yè)成長(zhǎng)，做強(qiáng)做大。