對(duì)于大學(xué)生群體來(lái)說(shuō),校園金融是一把雙刃劍。
兩類業(yè)務(wù)模式摸底
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到,京東金融、螞蟻金服等都在校園金融上有所布局。京東金融的京東校園白條及螞蟻金服的螞蟻花唄均屬于消費(fèi)借貸模式,用戶在京東商城或天貓等網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)購(gòu)物的開(kāi)銷可以通過(guò)白條或花唄先行支付,并可以選擇分期支付或者30天內(nèi)免息支付。
公開(kāi)資料顯示,2014年4月京東金融推出了校園白條,2016年初,又推出了教育白條。螞蟻花唄也具有對(duì)于細(xì)分的大學(xué)生市場(chǎng)提供的分期消費(fèi)的功能。此前,據(jù)媒體報(bào)道,在校園內(nèi)使用螞蟻花唄的同學(xué)達(dá)到65%以上,而在這些同學(xué)中,80%都是女生。這些女生一般把螞蟻花唄上借貸的錢用來(lái)消費(fèi)化妝品,而男生大多用螞蟻花唄來(lái)消費(fèi)電子產(chǎn)品。
不過(guò),京東白條相關(guān)人士對(duì)記者表示,校園業(yè)務(wù)在白條的占比很小,白條重點(diǎn)不在校園,而是線下場(chǎng)景拓展主要是做支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、培訓(xùn)、生活教育類的公益支持。目前業(yè)務(wù)正在梳理中,有進(jìn)一步消息及時(shí)披露。
螞蟻金服相關(guān)人士則表示,目前螞蟻花唄不太做校園金融這部分業(yè)務(wù),主要是投資的趣店集團(tuán)(原校園分期平臺(tái)“趣分期”)在做校園金融業(yè)務(wù)。
值得注意的是,現(xiàn)金借貸模式平臺(tái)則多為各地監(jiān)管部門著重治理的不合規(guī)平臺(tái)。有業(yè)內(nèi)人士表示,這類平臺(tái)缺乏專業(yè)的運(yùn)營(yíng)能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、資本運(yùn)作能力,因此無(wú)法正常合規(guī)運(yùn)作。且往往貸款風(fēng)險(xiǎn)較消費(fèi)借貸更高,相應(yīng)的利息也更高,只能用高利息覆蓋高壞賬所帶來(lái)的損失。
校園金融行業(yè)的迅速發(fā)展使得不少借貸公司瞄準(zhǔn)大學(xué)生群體,而虛假宣傳、變相高利貸、暴力催收、刷單、被注冊(cè)、裸條等現(xiàn)象也愈演愈烈。
分期樂(lè)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,近期推出的幾個(gè)監(jiān)管政策主要針對(duì)的是現(xiàn)金借貸類不合規(guī)平臺(tái),凈化環(huán)境,有利于消費(fèi)借貸類合規(guī)平臺(tái)的持續(xù)發(fā)展。同時(shí),銀監(jiān)會(huì)對(duì)行業(yè)進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo),對(duì)不同類型的公司采取分類處置的思路,肯定了合規(guī)經(jīng)營(yíng)公司的合法性,并沒(méi)有一刀切地禁止校園互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù),合規(guī)的公司仍在政策允許的范圍內(nèi)正常開(kāi)展業(yè)務(wù)。
不過(guò),如何厘清消費(fèi)借貸與現(xiàn)金借貸的監(jiān)管邊界仍是執(zhí)行的重點(diǎn)。據(jù)了解,京東金融及螞蟻金服都有現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù),分別是京東金條及螞蟻借唄。不過(guò),依據(jù)信用不同,兩者為不同用戶提供的貸款額度及貸款利率不同,大學(xué)生群體則基本不在其白名單之內(nèi)。
此前,重慶市發(fā)布規(guī)定稱,校園貸平臺(tái)不得發(fā)放用于學(xué)生生活學(xué)習(xí)必需品以外的貸款或直接向?qū)W生提供現(xiàn)金;不得以手續(xù)費(fèi)、滯納金等各種名義變相發(fā)放高利貸;不得在校園內(nèi)開(kāi)展網(wǎng)貸營(yíng)銷宣傳活動(dòng);不得使用非法手段暴力催收等。
監(jiān)管的收緊或是校園金融平臺(tái)做出轉(zhuǎn)變的重要原因。
有消息稱,趣店集團(tuán)將對(duì)校園業(yè)務(wù)進(jìn)行了戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)模式升級(jí),不再用原有的方式去做部分校園業(yè)務(wù)。同時(shí),趣店集團(tuán)目前已經(jīng)停止為新增學(xué)生用戶提供金融相關(guān)服務(wù),將從校園消費(fèi)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為信用服務(wù)。
校園貸“堵不如疏”
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到,不少大學(xué)生貸款消費(fèi)歸根于超前消費(fèi)的消費(fèi)觀念。大四學(xué)生張某告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者,貸款消費(fèi)十分便捷,且目前很多平臺(tái)還有相應(yīng)的優(yōu)惠措施。今年上半年,張同學(xué)在京東打了11次白條,總消費(fèi)超2000元。
事實(shí)上,上述分期樂(lè)人士認(rèn)為,校園人群雖然絕大多數(shù)是成年人,但依然是特殊人群。企業(yè)愿意用純信用的方式支持大學(xué)生小額金融需求的根本邏輯在于相信大學(xué)生群體未來(lái)的能力。
隨著人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變,90后在逐步成為消費(fèi)的主力軍?!鞍l(fā)展‘校園貸’能夠激發(fā)在校生合理的消費(fèi)潛力,助力在校生養(yǎng)成獨(dú)立的消費(fèi)習(xí)慣,因此,要按照‘堵不如疏’的理念來(lái)對(duì)待?!蹦暇徲?jì)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)劉驊認(rèn)為。
不過(guò),有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示,目前校園貸款最大的難題在于風(fēng)險(xiǎn)控制。除此之外,校園信用基礎(chǔ)并不完整。之所以出現(xiàn)“裸條”這類極端情況,一方面是沒(méi)有信用抵押物,另一方面則是借貸公司魚龍混雜,泥沙俱下。而分期樂(lè)這類做得不錯(cuò)的平臺(tái),都是在風(fēng)控上做出大量的投入,逐步建立起校園信用體系。
該業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,現(xiàn)金借貸與消費(fèi)借貸兩個(gè)模式加起來(lái)才是一張信用卡的功能,對(duì)于現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō),不可能走虛擬信用卡之路,更多依靠電商平臺(tái)分期進(jìn)行。校園時(shí)期培養(yǎng)的用戶的用戶粘性會(huì)很高,如果做得好,校園金融市場(chǎng)很有希望。
分期樂(lè)平臺(tái)就發(fā)布未來(lái)規(guī)劃稱,將不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和線上商城運(yùn)營(yíng)能力,搭建更加成熟的校園后市場(chǎng)服務(wù)模型,提高畢業(yè)用戶的留存度和活躍度,今年上半年,分期樂(lè)的校外人群貢獻(xiàn)的銷售額已經(jīng)突破10億人民幣。
南京財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)區(qū)域金融研究中心閆海峰教授則表示,“如果接受‘校園貸’服務(wù)的對(duì)象能夠挖掘其價(jià)值,培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀,‘校園貸’是利大于弊的;如果向平臺(tái)申請(qǐng)校園貸款的在校學(xué)生心智不成熟,利用平臺(tái)套現(xiàn)來(lái)滿足自身不合理的消費(fèi)欲望,從而將自己置于信用記錄不良、被強(qiáng)行催債的困境,此時(shí)‘校園貸’的弊端就更為明顯?!?/p>