只要在上海有房就能申請貸款
在上海,招行推出“有房就貸”產(chǎn)品,只要客戶在上海地區(qū)有房,無論是貸款已結(jié)清還是仍在貸款中,都有適合的貸款產(chǎn)品可供申請。該產(chǎn)品主要針對上班族與小微業(yè)主,抵押額最高2000萬,貸款月供計算期最長可至20年,可根據(jù)客戶的實際情況定制還款計劃。
沒有還完貸款的房子究竟還能貸出多少錢呢?舉例來說,5年前,客戶貸款200萬買一處價值400萬的房產(chǎn),現(xiàn)在這處房產(chǎn)已經(jīng)升值到1000萬,而客戶還有150萬貸款余額沒還完,又急需用錢消費。這時,用這一房產(chǎn)可再次向銀行申請抵押貸款,理論上可以新貸出的額度應(yīng)該是房產(chǎn)現(xiàn)在估值的八成左右減去沒結(jié)清的貸款。一般估值相當于市價的七成,所以這一案例中,新增加的額度大約是560萬減去150萬,差不多是410萬元。當然,最終銀行審批的額度還與申請人的收入有關(guān),一般要求月收入要大于月還款額的2倍。
房產(chǎn)“二押”只能用于消費或經(jīng)營
當下房價狂飆,樓市瘋漲,很多人都想方設(shè)法找錢炒房。部分市民甚至打起了銀行“房抵貸”業(yè)務(wù)的主意,想借此籌集首付資金。
所謂“房抵貸”,是指借款人以自己或關(guān)系人的房產(chǎn)做抵押,向銀行申請一次性或循環(huán)使用的消費或經(jīng)營用途的人民幣貸款。只不過,有些銀行只接受結(jié)清按揭貸款的房產(chǎn),有些銀行可以接受未結(jié)清貸款的房產(chǎn),這就是所謂“二押”,銀行普遍只接受在本行首次抵押的房產(chǎn)進行“二次抵押”新增貸款。有些銀行只接受有房產(chǎn)證的現(xiàn)房,也有銀行可接受本行合作按揭項目的期房做抵押,但貸款額度在房產(chǎn)證下來前會有限制。
多家銀行的有關(guān)負責人告訴北青報記者,不論房產(chǎn)以何種方式抵押,這種抵押貸款只能用于個人消費或經(jīng)營,絕不能用于炒房、炒股。貸款人在申請貸款時,都要填寫貸款用途,還要提交能證明用途的合同、發(fā)票等材料。銀監(jiān)會還規(guī)定,發(fā)放的消費貸款如果金額超過30萬元,不能直接打到貸款人的賬戶,而是采取受托支付形式,打到用途有關(guān)的賬戶。比如,申請裝修的貸款,直接打到裝修公司的賬戶;申請旅游的直接進入旅行社賬戶。
有中介違規(guī)操作玩起“房抵貸”
不過樓市的火爆讓很多人想方設(shè)法繞開監(jiān)管要求,希望用消費貸款來籌集自己的首付資金。一些中介機構(gòu)也做起了這種違規(guī)生意。一家貸款中介機構(gòu)的客戶經(jīng)理張先生告訴北青報記者,沒有還完貸款的房產(chǎn)的確可以進行二次抵押,只要有房產(chǎn)證就行。他還告訴北青報記者,貸款不能直接打到貸款人的個人賬戶,需要先到一個第三方賬戶過渡一下,一般都包裝成買紅木家具、珠寶、裝修等,錢先打到這些地方,再轉(zhuǎn)回來。
2014年,為防止貸款資金進入投資領(lǐng)域,北京銀監(jiān)局專門發(fā)文要求,個人消費貸原則上發(fā)放金額不超過100萬元、期限為10年以內(nèi)。這意味著,向北京地區(qū)的銀行申請個人消費貸款,不論你的抵押房產(chǎn)估值多高,也不論你的個人收入多高,最多也就只能貸款100萬元。
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