燥熱的深圳樓市，因盛傳的“貼息經(jīng)營(yíng)貸炒樓”而處于風(fēng)口浪尖。

回歸一個(gè)最根本的邏輯，從銀行實(shí)際操作的層面抽絲剝繭，究竟如何在貸前對(duì)客戶進(jìn)行把關(guān)準(zhǔn)入，準(zhǔn)確識(shí)別其信用風(fēng)險(xiǎn)與真實(shí)意圖？如何對(duì)抵押品持有時(shí)間過(guò)短的客戶進(jìn)行準(zhǔn)入？如何對(duì)貸后資金進(jìn)行有效追蹤，嚴(yán)防其流入樓市和股市？

這一系列問(wèn)題事關(guān)銀行在嚴(yán)防貸款違規(guī)進(jìn)入樓市的前提下，如何不傷害小微企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)資金獲得性。上證報(bào)就此采訪了上海銀行深圳分行、中國(guó)銀行深圳市分行、招商銀行深圳分行、深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行等四家深圳轄內(nèi)銀行相關(guān)人士。

貸前審核：需實(shí)地下戶看合同和訂單

在貸前環(huán)節(jié)，四家銀行均表示，客戶經(jīng)理必須在貸前實(shí)地考察借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、審查經(jīng)營(yíng)流水與貸款規(guī)模匹配度來(lái)核查小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)真實(shí)性，不向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)和經(jīng)營(yíng)流水不真實(shí)的空殼企業(yè)發(fā)放貸款。

中國(guó)銀行深圳市分行則強(qiáng)調(diào)，經(jīng)營(yíng)貸準(zhǔn)入門(mén)檻一直是“借款人企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)1年以上”。

房抵經(jīng)營(yíng)貸發(fā)放：房產(chǎn)持有不滿半年不予抵押

對(duì)于房抵經(jīng)營(yíng)貸發(fā)放，四家銀行均表示，房產(chǎn)持有時(shí)間不滿半年不予抵押。

“小微金融不是‘見(jiàn)樓就貸’?！鄙钲诟Ｌ镢y座村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)李文榮說(shuō)。據(jù)其介紹，該行疫情防控期間累計(jì)發(fā)放抵押貸款16筆，總金額3224萬(wàn)元，所有抵押房產(chǎn)持有期限均在3年以上。

招商銀行深圳分行負(fù)責(zé)人表示，該行要求抵押物持有時(shí)間原則上不少于6個(gè)月，今年以來(lái)共發(fā)放抵押經(jīng)營(yíng)貸5893筆，其中抵押房產(chǎn)持有時(shí)間1年以上的占比超90%。

上海銀行深圳分行負(fù)責(zé)人表示，原則上要求抵押房產(chǎn)過(guò)戶時(shí)間在貸款申請(qǐng)半年以前。自年初以來(lái)，該行發(fā)放抵押經(jīng)營(yíng)貸拳頭產(chǎn)品“宅即貸”34筆，金額合計(jì)2.2億元，所有貸款抵押房產(chǎn)持有時(shí)間在8個(gè)月至5年不等。

上證報(bào)采訪發(fā)現(xiàn)，上述幾家銀行均沒(méi)有出現(xiàn)客戶全款買(mǎi)房，然后用新購(gòu)房產(chǎn)作為抵押向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸的情形。

貸后監(jiān)測(cè)：資金進(jìn)入開(kāi)發(fā)商賬戶將被重點(diǎn)排查

對(duì)于支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的貸款資金去向如何跟蹤，怎樣確保真實(shí)合規(guī)，確保不進(jìn)入樓市和股市？

李文榮表示，貸款資金的使用情況會(huì)通過(guò)相關(guān)支付憑證、受托支付與貸后檢查相結(jié)合的交叉檢驗(yàn)方式，確保每筆資金真正用于復(fù)工復(fù)產(chǎn)；同時(shí)對(duì)借款人貸后房產(chǎn)新增情況加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。

招行深圳分行人士表示，該行一旦發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放后資金轉(zhuǎn)入或刷卡進(jìn)入開(kāi)發(fā)商賬戶，就會(huì)對(duì)交易可疑數(shù)據(jù)進(jìn)行重點(diǎn)排查，對(duì)于違規(guī)貸款采取額度暫停、不予進(jìn)行貼息申報(bào)、提前收回貸款的措施。

中行深圳市分行表示，對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸金額50萬(wàn)元以上的，嚴(yán)格執(zhí)行受托支付的要求，對(duì)貸款資金流向進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控。

上述四家銀行均稱(chēng)，不存在貼息資金進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情形。在即將開(kāi)展的申請(qǐng)貼息工作中，將嚴(yán)格按照深圳市政府相關(guān)要求對(duì)相關(guān)貸款主動(dòng)審查，杜絕騙取財(cái)稅優(yōu)惠補(bǔ)貼的行為發(fā)生。