臺(tái)州，這個(gè)浙江省中部的沿海小城，是唐代兩位僧人寒山和拾得的棲身之處。在今天的年畫(huà)中，人們?nèi)匀豢梢哉业胶胶褪暗玫挠白印麄円蝗耸謭?zhí)荷花，一人捧盒，取“和諧好合”之意，因此被人們稱為“和合二圣”。直到今天，“和合文化”倡導(dǎo)的“務(wù)實(shí)而謙融、和合而創(chuàng)新”的價(jià)值理念仍在影響著這里的人們和他們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。作為我國(guó)股份合作制經(jīng)濟(jì)的發(fā)祥地，臺(tái)州現(xiàn)已發(fā)展成為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大市，在全市56萬(wàn)家市場(chǎng)主體中，小微企業(yè)占到了99%以上。

　　在這片民營(yíng)小微經(jīng)濟(jì)求新求變的熱土上，發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)也成為臺(tái)州銀行業(yè)的必然選擇。從最初的“無(wú)奈之舉”，到后來(lái)“發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)”，中途“抵住誘惑”，今天仍然“堅(jiān)守這一畝三分地”，臺(tái)州銀行業(yè)形成了一套小而精、特色化的業(yè)務(wù)模式。

　　如果說(shuō)金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，那么，服務(wù)小微的金融機(jī)構(gòu)就是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”。近日，本報(bào)記者深入臺(tái)州采訪，實(shí)實(shí)在在地感受到了“毛細(xì)血管”中的資金脈動(dòng)，也發(fā)現(xiàn)了臺(tái)州銀行業(yè)依靠小微金融服務(wù)而發(fā)展壯大起來(lái)的一組密碼。

　　“小客戶，大市場(chǎng)”

　　2005年，丁建平首次涉足防水材料行業(yè)，由于當(dāng)時(shí)沒(méi)有充足的資金和技術(shù)，在匆忙上馬項(xiàng)目后不久便經(jīng)營(yíng)失敗。2008年，丁建平又開(kāi)了家防水材料公司，但場(chǎng)地是租的，也沒(méi)有抵押物，公司再度面臨資金困境?！按筱y行的貸款根本批不下來(lái)?！彼麑?duì)記者說(shuō)。

　　抱著試試看的想法，丁建平找到了當(dāng)時(shí)的臺(tái)州市商業(yè)銀行，向其介紹企業(yè)的前景規(guī)劃、生產(chǎn)工藝流程、利潤(rùn)產(chǎn)生點(diǎn)，最終獲批了30萬(wàn)元小額創(chuàng)業(yè)貸款。

　　如今，丁建平的公司已經(jīng)從一個(gè)小作坊成長(zhǎng)為中小型企業(yè)，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所從1000多平方米擴(kuò)建到10000平方米，年產(chǎn)值從300萬(wàn)元增長(zhǎng)至2000萬(wàn)元。當(dāng)時(shí)的臺(tái)州市商業(yè)銀行也以市場(chǎng)化方式組建成為今天的臺(tái)州銀行，是全國(guó)首家政府參股不控股、以民營(yíng)資本為主導(dǎo)的城商行。

　　臺(tái)州銀行可以追根溯源至1988年成立的黃巖路橋金融服務(wù)社。用臺(tái)州銀行行長(zhǎng)黃軍民的話來(lái)說(shuō)：“當(dāng)時(shí)連信用合作社都稱不上，只是一個(gè)小小的金融服務(wù)社?！?/p>

　　談起對(duì)臺(tái)州銀行29年來(lái)專注小微金融服務(wù)的體會(huì)，黃軍民坦言：“最初其實(shí)是無(wú)奈選擇小商小販作為服務(wù)對(duì)象，后來(lái)才發(fā)現(xiàn)，這其實(shí)是個(gè)空白市場(chǎng)?！?/p>

　　目前，在臺(tái)州銀行，貸款500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款戶數(shù)占比為99.66%，戶均貸款額僅34萬(wàn)元，其中信用、保證貸款占比近90%。

　　從最初的金融服務(wù)社到去年總資產(chǎn)規(guī)模突破1500億元、不良貸款率為0.68%，臺(tái)州銀行始終堅(jiān)持小微金融的市場(chǎng)定位。談起這份堅(jiān)守，黃軍民給記者算了一筆賬：“5億元的貸款放給政府或大型企業(yè)也許不算什么，但放給500個(gè)小微企業(yè)意義就非同一般了?！?/p>

　　泰隆銀行也是一家發(fā)跡于臺(tái)州、專注小微金融的銀行，目前資產(chǎn)規(guī)模約1300億元，貸款余額800億元，不良貸款率1.31%。

　　“規(guī)模不大，發(fā)展穩(wěn)健?！碧┞°y行行長(zhǎng)王官明談起泰隆銀行的定位時(shí)說(shuō)，“人家做大的，小的不愿意做，于是我們來(lái)做。其實(shí)小微企業(yè)有很強(qiáng)烈的資金需求，可以說(shuō)是‘小客戶、大市場(chǎng)’?！?/p>

　　目前，在泰隆銀行，貸款500萬(wàn)元以下的客戶占比99.88%，貸款100萬(wàn)元以下的客戶占比96.81%。截至今年6月末，泰隆銀行貸款戶數(shù)約30萬(wàn)戶，戶均貸款只有27萬(wàn)元。

　　“做小微還是要機(jī)制靈活”

　　“做小微企業(yè)金融服務(wù)確實(shí)難，這也是大銀行不愿意做這塊業(yè)務(wù)的原因?！秉S軍民總結(jié)了小微企業(yè)金融服務(wù)的幾個(gè)難點(diǎn)，一是小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、財(cái)務(wù)信息不透明導(dǎo)致銀企信息不對(duì)稱；二是小微企業(yè)對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)非常靈敏，一有資金需求就要求快速到位；三是小微企業(yè)由于原始積累不夠，經(jīng)營(yíng)不確定性大，缺少有效抵押物；四是小微企業(yè)貸款“額小、面廣”，金融服務(wù)的人力成本、運(yùn)營(yíng)成本高。

　　正如丁建平所說(shuō)，“時(shí)間就是金錢(qián)，對(duì)我們生意人來(lái)說(shuō)，有時(shí)候時(shí)間比利率更重要。我不在乎利率差個(gè)一厘兩厘，哪個(gè)銀行手續(xù)簡(jiǎn)單方便、審批時(shí)間快，我就會(huì)去哪個(gè)銀行辦貸款?！?/p>

　　針對(duì)這些特點(diǎn)，臺(tái)州銀行形成了一套行之有效的小微企業(yè)金融服務(wù)模式——“社區(qū)銀行”模式。目前臺(tái)州銀行共有305家網(wǎng)點(diǎn)，其中80%設(shè)在小微企業(yè)集中的市場(chǎng)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及中心村，成為小微企業(yè)、“三農(nóng)”客戶家門(mén)口的金融服務(wù)“便利店”。針對(duì)小微企業(yè)貸款短、小、頻、急、財(cái)務(wù)不健全等特點(diǎn)，臺(tái)州銀行總結(jié)了“下戶調(diào)查、眼見(jiàn)為實(shí)、自編報(bào)表、交叉檢驗(yàn)”這一信貸現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查技術(shù)，判斷客戶的還款意愿和能力。

　　為了方便小微客戶能夠隨時(shí)辦理業(yè)務(wù)，臺(tái)州銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間也根據(jù)小微企業(yè)主的營(yíng)業(yè)時(shí)間特點(diǎn)而設(shè)定，早上7點(diǎn)半開(kāi)門(mén)，晚上7點(diǎn)關(guān)門(mén)，一年365天營(yíng)業(yè)。

　　泰隆銀行則有90%的網(wǎng)點(diǎn)分布在市郊、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，客戶經(jīng)理的工作地點(diǎn)不在銀行辦公室，而在田間、作坊、市場(chǎng)里。泰隆銀行還將小微客戶進(jìn)一步細(xì)分——“小”即小企業(yè)，“微”即普惠類客戶?！白鲂∥⒔鹑诜?wù)還是要機(jī)制靈活。只要有勞動(dòng)能力、有勞動(dòng)意愿、無(wú)不良嗜好，都是我們的信貸服務(wù)對(duì)象?！蓖豕倜髡f(shuō)。

　　小微企業(yè)貸款難，最難點(diǎn)是信息不對(duì)稱。泰隆銀行在探索小微金融服務(wù)過(guò)程中總結(jié)出了“三品三表”模式，即通過(guò)對(duì)小微業(yè)主人品、產(chǎn)品、押品以及水表、電表、海關(guān)報(bào)表等軟信息的了解，破解信息不對(duì)稱問(wèn)題。

　　小微企業(yè)貸款難，還在于抵押難。泰隆銀行信用保證類貸款占比一直保持在90%以上。2007年，泰隆銀行又推出道義擔(dān)保貸款，將傳統(tǒng)文化中的親情、友情和愛(ài)情融入擔(dān)保，弱化資產(chǎn)實(shí)力要求，防范了道德風(fēng)險(xiǎn)，也提高了小微貸款覆蓋面和申貸獲得率。截至今年7月末，泰隆銀行在臺(tái)州發(fā)放道義擔(dān)保貸款2.8萬(wàn)筆，余額40.9億元。

　　2007年起，泰隆銀行開(kāi)始了“走出去”的步伐，其分支機(jī)構(gòu)從浙江鋪到江蘇，又鋪到了金融中心上海。進(jìn)入上海的7年間，泰隆銀行已開(kāi)設(shè)22家支行，繼續(xù)服務(wù)那些被擋在大銀行金融服務(wù)門(mén)檻外的小微企業(yè)、個(gè)體商戶和家庭小作坊。

　　王官明坦言：“其實(shí)看到別家銀行做房地產(chǎn)企業(yè)相關(guān)貸款掙了不少，誘惑真的很大。但我們還是決定堅(jiān)持這一畝三分地，不求大，不求快，但求小而精、專業(yè)化、特色化?！?/p>

　　互聯(lián)網(wǎng)：讓小微金融服務(wù)更高效

　　近年來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其廣覆蓋、低成本、可獲得性強(qiáng)的特點(diǎn)不斷拓展著普惠金融的邊界。在此形勢(shì)的倒逼之下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也需要思考金融服務(wù)的更多可能。對(duì)于深耕小微金融業(yè)務(wù)的臺(tái)州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，擁抱互聯(lián)技術(shù)、改進(jìn)業(yè)務(wù)流程、提升服務(wù)效率是他們的必然選擇。

　　例如，臺(tái)州銀行開(kāi)發(fā)了客戶移動(dòng)服務(wù)工作站，客戶經(jīng)理人手一臺(tái)PAD（平板電腦），走村入戶、深入田間地頭和廠區(qū)倉(cāng)庫(kù)，客戶足不出戶即可辦理銀行業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)辦理銀行卡發(fā)卡、認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品、調(diào)閱征信資料等，現(xiàn)場(chǎng)貸款調(diào)查通過(guò)PAD上報(bào)后，最快1個(gè)小時(shí)可以完成審批。新客戶信貸業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間由原來(lái)的1至2天縮短到最快1至2個(gè)小時(shí)。

　　2016年7月，臺(tái)州銀行推出了微信分行和網(wǎng)上分行，至今互聯(lián)網(wǎng)渠道的貸款業(yè)務(wù)累計(jì)申請(qǐng)量超過(guò)3萬(wàn)筆，授信簽約超過(guò)5000筆，金額超過(guò)11億元，其中新客戶占比69%。

　　談及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的沖擊，黃軍民認(rèn)為，大部分沖擊表現(xiàn)在支付結(jié)算及其相關(guān)的沉淀資金方面，而網(wǎng)絡(luò)借貸更多的是消費(fèi)貸，真正進(jìn)入小微企業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的還很少。因?yàn)榧幢闶窃诨ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代，風(fēng)控依然是信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，線上大數(shù)據(jù)不能完全解決小微客戶的風(fēng)控問(wèn)題，線上線下結(jié)合風(fēng)控將是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的“王道”。

　　為此，臺(tái)州銀行豐富了風(fēng)控手段，開(kāi)發(fā)了小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)項(xiàng)目，通過(guò)對(duì)線上獲取匯集的客戶數(shù)據(jù)開(kāi)展大數(shù)據(jù)分析，建立風(fēng)險(xiǎn)模型以量化風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)貸前客戶預(yù)篩選、貸中風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、貸后監(jiān)控管理。再加上入戶調(diào)查、線上線下結(jié)合，更好地提升風(fēng)控能力。

　　“我相信以后大量客戶會(huì)通過(guò)線上申請(qǐng)，因此以后依靠數(shù)據(jù)控風(fēng)險(xiǎn)很重要。現(xiàn)在1個(gè)客戶經(jīng)理服務(wù)200個(gè)客戶，隨著技術(shù)手段的進(jìn)一步應(yīng)用，以后1個(gè)客戶經(jīng)理可以服務(wù)500至600個(gè)客戶?！秉S軍民說(shuō)。

　　泰隆銀行也在嘗試從“人防”到“機(jī)控”的轉(zhuǎn)變。2016年起，泰隆銀行開(kāi)始打造以PAD終端為基礎(chǔ)的全流程移動(dòng)信貸服務(wù)平臺(tái)。截至2017年6月末，泰隆銀行已累計(jì)投放PAD設(shè)備1671臺(tái)，完成一筆新增貸款只需30分鐘，續(xù)貸操作只要3分鐘?？蛻艚?jīng)理人手一臺(tái)PAD，深入田間地頭、企業(yè)車(chē)間，真正做到“送上門(mén)、一站式”的金融服務(wù)，大大提升了客戶體驗(yàn)。

　　目前，泰隆銀行平均每天通過(guò)平臺(tái)放款超過(guò)500筆；放款金額超過(guò)1億元，累計(jì)發(fā)放貸款6.72萬(wàn)筆，金額136.94億元；發(fā)放信用卡6267張，授信金額6.06億元；平均作業(yè)替代率高達(dá)62.85%。

　　無(wú)論是在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的今天，還是在傳統(tǒng)金融占據(jù)主流的時(shí)代，小微金融服務(wù)要想真正扎下根、站住腳，都離不開(kāi)一支樂(lè)于、善于服務(wù)小微的員工隊(duì)伍。例如，臺(tái)州銀行面向分支機(jī)構(gòu)周邊村居、市場(chǎng)招聘，吸納業(yè)主子女、特定行業(yè)從業(yè)者、村民成為銀行員工，發(fā)揮其“人緣、地緣”優(yōu)勢(shì)，更加深入、高效地獲取客戶信息、服務(wù)客戶需求。泰隆銀行成立了專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)泰隆學(xué)院，投入大量成本培養(yǎng)“文化認(rèn)同、技能過(guò)關(guān)、專業(yè)勝任、素質(zhì)具備”的小微金融專業(yè)服務(wù)隊(duì)伍。

　　泰隆銀行天臺(tái)支行信貸員陳彩萍就是他們中的一員。3年來(lái)，她驅(qū)車(chē)6萬(wàn)多公里，將金融服務(wù)送進(jìn)大山深處，累計(jì)發(fā)放貸款戶數(shù)近300戶，發(fā)放貸款總額3000萬(wàn)元，無(wú)一筆不良。正是這樣一群人，不忘初心，服務(wù)小微，踐行普惠。他們成為了一座座流動(dòng)的金融服務(wù)站，讓金融更接地氣、更有溫度。

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