“直到現(xiàn)在,在我們這里,社區(qū)支行的審批端口還是封閉的,只存在少數(shù)社區(qū)支行還開著?!蹦骋痪€城市國有銀行人士在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示,銀行業(yè)要保持“五大行為主體,其他小銀行百家爭鳴”的局勢,任何人不能破壞。當(dāng)初某銀行太過冒進(jìn)造成一家獨(dú)大,破壞了這個(gè)氛圍才讓監(jiān)管層出手。
賠錢賺“吆喝”
雖然在上述城市關(guān)閉了審批端口,而且部分銀行減少了相應(yīng)的社區(qū)支行數(shù)量,如興業(yè)銀行,其社區(qū)支行的數(shù)量已從去年的1000多家減少到今年的900多家,但大多數(shù)城市還是可以增設(shè)社區(qū)支行,例如上海地區(qū)。
《國際金融報(bào)》記者根據(jù)上海銀監(jiān)局發(fā)布的批復(fù)公告統(tǒng)計(jì),截至7月14日,今年以來,上海地區(qū)共新增13家社區(qū)支行,關(guān)閉一家社區(qū)支行。其中,新增社區(qū)支行中有6家來自民生銀行、3家來自上海銀行,2家平安銀行,剩余兩家分別屬于光大銀行與浙江稠州商業(yè)銀行。
那么,如今,社區(qū)支行是怎樣的生存狀態(tài)呢?
日前,記者走訪了上海多家銀行社區(qū)支行后,發(fā)現(xiàn)了以下幾點(diǎn)問題:
一是客戶少,老年客戶居多,支行功能不夠完善。
剛從梅雨季節(jié)出來,7月中旬的上海已然進(jìn)入“高溫”模式。然而與之相反的是,上海地區(qū)的社區(qū)支行仿佛還停留在“烏云”的陰影下,冷冷清清,門可羅雀。
“平時(shí)半小時(shí)都難見到一位客戶,即使偶爾來了一些客戶,我們也不一定能辦理他們所需業(yè)務(wù)。”上海某股份制銀行社區(qū)支行的一位工作人員對記者表示,最近天氣炎熱,客戶就更少了。
二是工作人員不固定。
便利店大小的建筑面積,兩至三臺(tái)ATM機(jī),一兩個(gè)員工,這是大多數(shù)社區(qū)支行的“配置”。但在記者走訪過程中,有社區(qū)支行客戶經(jīng)理對記者表示,其所在的社區(qū)支行沒有固定員工,員工均實(shí)行輪休制,她自己也是近日剛從附近的支行調(diào)遣過來的。此外,還有業(yè)內(nèi)人士告訴記者,社區(qū)支行員工的離職率相對較高。
三是盈利難。
滬上某股份制銀行徐匯支行工作人員在接受本報(bào)記者采訪時(shí)稱,社區(qū)支行只有非現(xiàn)金業(yè)務(wù)才能辦理,例如賣理財(cái)、開卡、開網(wǎng)銀之類,生意自然沒有正常支行好。
“社區(qū)支行就是純粹賣理財(cái),平時(shí)較閑,所以近兩年我行已經(jīng)不開新的社區(qū)支行了,怕虧本?!鄙鲜龉ぷ魅藛T表示。
針對這個(gè)現(xiàn)象,曾剛分析,社區(qū)支行的產(chǎn)品供應(yīng)量十分有限,而且由于開在小區(qū)中,其客戶對象也相對有限,在這兩個(gè)有限條件下,社區(qū)支行很難實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。從長遠(yuǎn)的角度來看,社區(qū)支行的數(shù)量越大,銀行賠錢的可能就越大。
“如果以賠錢的方式能提升銀行與客戶的聯(lián)系或者增加客戶流量,這也是可以被銀行接受的。但問題是目前整個(gè)金融消費(fèi)者的用戶習(xí)慣中,電子化程度不斷提高。很多客戶甚至連正常的全功能物理網(wǎng)點(diǎn)都不愿意去,更何況這些功能幾乎全被電子銀行涵蓋的社區(qū)支行。”曾剛表示,從這個(gè)角度看,社區(qū)支行目前基本上已經(jīng)淪為“雞肋”。
未來如何定位
在賠錢賺“吆喝”都不一定有效的情況下,社區(qū)支行該如何重新定位,調(diào)整方向繼續(xù)發(fā)展呢?
一位國有銀行人士對記者表示,他仍看好社區(qū)支行的未來,但相對而言更適合在二三線城市發(fā)展。
雖然目前電子銀行發(fā)展較快,但還是存在一定的客戶分層。例如,不同年齡段的客戶,對于電子銀行和社區(qū)服務(wù)的喜愛程度不同?!吧鐓^(qū)支行繼續(xù)發(fā)展的趨勢不會(huì)變,不過將來可能會(huì)發(fā)展成類似于“無人超市”那樣?!痹搰秀y行人士說。
而曾剛也表示,只是局限于傳統(tǒng)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的社區(qū)支行,其存在意義并不大。它或可作為銀行整個(gè)網(wǎng)絡(luò)渠道戰(zhàn)略規(guī)劃當(dāng)中一個(gè)有機(jī)組成部分。
不過,曾剛認(rèn)為,通過這種方式,社區(qū)銀行只能作為一種補(bǔ)充渠道存在,雖有一定價(jià)值,但其范圍和數(shù)量均較為有限。因此他還提出了另一個(gè)設(shè)想——轉(zhuǎn)化社區(qū)支行功能,將其作為未來銀行線下場景的聚合點(diǎn)。
曾剛表示,由于目前互聯(lián)網(wǎng)的擠壓,銀行在場景方面的結(jié)合較為薄弱?;蚩煽紤]將社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展成銀行線下場景的一個(gè)聚合點(diǎn)。這些網(wǎng)點(diǎn)不僅限于銷售產(chǎn)品,而是把整個(gè)小區(qū)的經(jīng)濟(jì)生活,甚至包括小區(qū)的社會(huì)生活有機(jī)地結(jié)合起來,借此提高客戶對銀行的黏性,直接拓展對客戶的服務(wù)空間,并在此基礎(chǔ)上生成一些相對可持續(xù)的交易場景。
“但是這種設(shè)想就意味著社區(qū)銀行的功能不再局限于簡單的網(wǎng)點(diǎn),而是成為一個(gè)銀行去整合社區(qū)生態(tài)場景的一個(gè)工具,這對銀行提出更高的要求?!痹鴦偺寡苑Q。(國際經(jīng)融報(bào))