在個(gè)人征信牌照仍“難產(chǎn)”之時(shí),市場(chǎng)近期傳出消息稱,芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等首批個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)以及百度、網(wǎng)易、360、小米、滴滴、開(kāi)鑫金服、宜信等行業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)起成立一家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)“信聯(lián)”。多位知情人士向上海商報(bào)記者證實(shí)了這一消息。不過(guò)在上海商報(bào)記者采訪的業(yè)內(nèi)人士及專家看來(lái),“信聯(lián)”要想真正落地并發(fā)揮作用仍有較多難題需要解決。
多機(jī)構(gòu)籌建“信聯(lián)”
日前,有消息稱,包括首批個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)中的芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等,以及百度、網(wǎng)易、360、小米、滴滴、開(kāi)鑫金服、宜信等行業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu),已倡議共同發(fā)起成立一家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)“信聯(lián)”。
消息稱,該聯(lián)合機(jī)構(gòu)將效仿第三方支付“共建、共有、共享”原則的“網(wǎng)聯(lián)”模式,在傳統(tǒng)金融之外,實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融個(gè)人征信的全面覆蓋。多家機(jī)構(gòu)已簽署投資意向書(shū),機(jī)構(gòu)籌建已進(jìn)入實(shí)質(zhì)階段。
對(duì)此,上述名單的多家機(jī)構(gòu)向上海商報(bào)記者證實(shí)了這一消息。一位知情人士向上海商報(bào)記者表示,“信聯(lián)”主要由中國(guó)互金協(xié)會(huì)牽頭在做。
易觀智庫(kù)高級(jí)分析師李子川表示,如果“信聯(lián)”由中國(guó)互金協(xié)會(huì)牽頭,多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭參與,那么之前較為局限的信息共享模式會(huì)再上升一個(gè)層次,從匯集共享到應(yīng)用輸出形成一個(gè)橋梁。
對(duì)于成立“信聯(lián)”的原因,網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿分析,非銀行渠道借貸的信用信息,沒(méi)納入央行征信系統(tǒng),但這幾年互金或者網(wǎng)貸的快速發(fā)展,進(jìn)一步完善征信系統(tǒng)顯得很迫切。很多借款人存在多頭負(fù)債情況,“信聯(lián)”主要就是解決多頭負(fù)債,打破傳統(tǒng)銀行征信信息和民間信息不對(duì)稱的局面。
蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言也表示,從市場(chǎng)角度來(lái)看,其實(shí)對(duì)于多元化的征信機(jī)構(gòu)有著強(qiáng)烈的需求,與央行個(gè)人征信系統(tǒng)相比,“信聯(lián)”在數(shù)據(jù)源和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)上會(huì)有比較明顯的差異,在人群覆蓋上可以更多元化,能夠很好地填補(bǔ)市場(chǎng)空白。
開(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰認(rèn)為,此次效仿第三方支付“共建、共有、共享”原則的“網(wǎng)聯(lián)”模式,成立涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)公司、個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)貸平臺(tái)的“信聯(lián)”,是個(gè)人征信發(fā)展歷程的一個(gè)標(biāo)志事件,將實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融之外的個(gè)人征信全面覆蓋。通過(guò)聯(lián)合體,可以實(shí)現(xiàn)各個(gè)機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享,統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),得出更客觀真實(shí)的個(gè)人征信報(bào)告,打擊多頭借貸這些行業(yè)不良現(xiàn)象,為消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。
個(gè)人征信牌照仍難產(chǎn)
在市場(chǎng)傳出“信聯(lián)”成立之前,個(gè)人征信牌照仍然“難產(chǎn)”,其中央行此前試點(diǎn)的8家征信機(jī)構(gòu)是否具有獨(dú)立性是監(jiān)管考量的關(guān)鍵因素。而成立一個(gè)由多家征信機(jī)構(gòu)和關(guān)聯(lián)公司參股的“信聯(lián)”能在一定程度上解決獨(dú)立性的問(wèn)題。
對(duì)于個(gè)人征信牌照遲遲不得下發(fā),有分析人士表示,機(jī)構(gòu)背景是否符合獨(dú)立第三方所引的爭(zhēng)議較多。如阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有比較完整的生態(tài)鏈條,涉及眾多業(yè)務(wù)條線,但開(kāi)展業(yè)務(wù)要客觀中立,不能受信息提供者和信息使用者等其他主體的支配,征信產(chǎn)品和服務(wù)的使用不能與征信機(jī)構(gòu)股東或出資人的其他業(yè)務(wù)相捆綁。
央行征信局局長(zhǎng)萬(wàn)存知在談到8家征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)存在問(wèn)題時(shí)也指出,每一家都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán),這樣在客觀上就分割了市場(chǎng)的信息鏈,而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制,因?yàn)樾畔⒉粡V、不全面,這樣帶來(lái)產(chǎn)品的有效性不足,不利于信息共享。
而成立“信聯(lián)”則可以滿足征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立性的要求。薛洪言表示,目前,關(guān)于第三方征信,市場(chǎng)逐漸有了共識(shí),就是要有中立性,在此背景下,多家機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立股權(quán)分散的第三方征信公司,更符合監(jiān)管要求和市場(chǎng)期待,也更利于以后業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
事實(shí)上,監(jiān)管層曾提出過(guò)成立“信聯(lián)”的想法?!坝傻谌綑C(jī)構(gòu)牽頭,很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái),共同申辦個(gè)人征信公司是可行的”。萬(wàn)存知曾如是表態(tài)。
萬(wàn)存知在近日出席“Fintech時(shí)代的消費(fèi)融創(chuàng)新發(fā)展峰會(huì)”時(shí)再次表示,征信需要將信用信息集中起來(lái),集中度越高越全面。當(dāng)信息技術(shù)發(fā)達(dá)時(shí),信息共享平臺(tái)就不能多,否則沒(méi)法共享,征信平臺(tái)要少而精、少而強(qiáng)。
“信聯(lián)”成行存阻力
“信聯(lián)”在解決征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立性問(wèn)題的同時(shí),也能打破傳統(tǒng)銀行征信信息和民間征信不通暢的局面。但是,在市場(chǎng)出現(xiàn)需求的背后,也有人對(duì)“信聯(lián)”并不看好,認(rèn)為成立“信聯(lián)”阻力重重。
馬駿直言,“信聯(lián)”阻力不少,包括信息泄露、利益公平分配、數(shù)據(jù)真實(shí)準(zhǔn)確共享等等問(wèn)題。另有業(yè)內(nèi)人士表示,“信聯(lián)”要想做起來(lái),難度確實(shí)有,即使用獨(dú)立的服務(wù)器,各家又能共享多少數(shù)據(jù)?共享的數(shù)據(jù)質(zhì)量如何?這些都存在較大疑問(wèn)。
上海商報(bào)記者了解到,早在2013年8月就出現(xiàn)了征信聯(lián)盟。由央行牽頭、上海資信發(fā)起設(shè)立了全國(guó)首個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng),當(dāng)時(shí)邀請(qǐng)了不少網(wǎng)貸公司加入,但是最終效果不佳。對(duì)此,一位征信機(jī)構(gòu)人士表示,原因在于大平臺(tái)擔(dān)心數(shù)據(jù)流失,可能只愿意提交進(jìn)入黑名單的那部分用戶數(shù)據(jù),而“信聯(lián)”也面臨著同樣的問(wèn)題。
李子川表示,獨(dú)立的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)之前也有,在央行授權(quán)前后,改變的是上下游企業(yè)的態(tài)度,從設(shè)想到了桌面,進(jìn)一步從桌面到具體業(yè)務(wù),也是舉步維艱。
一位不愿具名的征信專家向上海商報(bào)記者表示,“信聯(lián)”必須要設(shè)立很好的商業(yè)機(jī)制以及激勵(lì)機(jī)制,保證數(shù)據(jù)完整性的同時(shí),也能實(shí)現(xiàn)利益共享、互利互惠,這樣才能建立起真正有公信力的平臺(tái),不然“信聯(lián)”并不能發(fā)揮真正的作用。
李子川表示,從成立上“信聯(lián)”應(yīng)該符合監(jiān)管的預(yù)期,阻力在于協(xié)同公司的參與支持程度,以及跨監(jiān)管部門(mén)的認(rèn)可,否則還是不能很好落地,但是,不用擔(dān)心一視同仁的問(wèn)題,因?yàn)椤靶怕?lián)”的覆蓋范圍是可以慢慢擴(kuò)大的,畢竟還有其他機(jī)構(gòu)做補(bǔ)充。(上海商報(bào))