相比銀行貸款一般要求抵押物、獲得難度較大,民間借貸和高利貸的利率成本又過高,小額貸款公司因其主要發(fā)放小額無抵押貸款,貸款利率也有法定上限,而為小微企業(yè)融資提供了另外一條路徑。
然而,第一財(cái)經(jīng)1℃記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),盡管按規(guī)定,小貸公司須經(jīng)地方金融辦等主管部門批準(zhǔn)開展業(yè)務(wù)并受其監(jiān)管,但事實(shí)上,不少未經(jīng)審批、不受監(jiān)管的民間借貸 組織隱匿其間,真假難辨;一些小貸公司高息放貸等問題也并不鮮見;正規(guī)經(jīng)營的小貸公司則受到融資限制等政策層面約束,難以適應(yīng)放貸業(yè)務(wù)要求。
而除了依靠“親情催收”、拉借款人子女擔(dān)保等手段之外,少數(shù)正規(guī)持牌的小貸公司也會(huì)將大額欠款的催收業(yè)務(wù)外包出去,這給暴力催收埋下了隱患。
魚龍混雜與高息放貸
小貸公司目前存在的一大問題是與民間借貸糾纏交錯(cuò)。
江蘇鎮(zhèn)江陽光農(nóng)村小額貸款有限公司董事長湯國林對1℃記者表示,大量未經(jīng)審批、不受監(jiān)管的民間借貸組織“化名”小貸公司,興風(fēng)作浪。
不久前,中國小貸協(xié)會(huì)官方公眾號(hào)曾撰文指出,近年來,冒充正規(guī)小貸公司行騙且得逞案件頻發(fā)。這些所謂“小貸公司”誘騙消費(fèi)者簽訂權(quán)利與義務(wù)不對等的高息合同,使得當(dāng)事人蒙受財(cái)產(chǎn)損失,甚至催生暴力事件。
湯國林表示,這種局面的成因主要與目前的監(jiān)管體制有關(guān)。根據(jù)2008年5月銀監(jiān)會(huì)與央行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意 見》),申請?jiān)O(shè)立小額貸款公司,須經(jīng)省級政府主管部門批準(zhǔn)后,到當(dāng)?shù)毓ど滩块T申請辦理注冊登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。但不少民間借貸組織往往先注冊其他名目 公司后,再換個(gè)小貸的名字,超范圍經(jīng)營,它們基本處于弱監(jiān)管甚至無人監(jiān)管的境地。
對于民間借貸假冒小貸進(jìn)行經(jīng)營,如果沒有受害者舉報(bào),公安部門也難以立案。
同時(shí),目前各試點(diǎn)省市區(qū)基本都出臺(tái)了小貸公司管理辦法,放高利貸、非法手段催收貸款的都被列為重點(diǎn)處罰對象。不過,小貸公司高息放貸、集中多次向同一借款人放貸等情形,時(shí)有發(fā)生。
《指導(dǎo)意見》規(guī)定,小貸公司按照市場化原則進(jìn)行經(jīng)營,貸款利率上限放開,但不得超過司法部門規(guī)定的上限。而1℃記者查閱“裁判文書網(wǎng)”發(fā)現(xiàn),在部分訴訟 案例中,小貸公司約定的利率高于法定標(biāo)準(zhǔn),或雖約定的利率未超出法定標(biāo)準(zhǔn),但以加收財(cái)務(wù)顧問費(fèi)或咨詢費(fèi)或約定高額違約金、賠償金等形式變相收取高息。
比如,2017年2月27日湖北省武漢市黃陂區(qū)法院判決的一起借款合同糾紛案就顯示,被告澳漢科技公司與原告國瑞小額貸款公司2016年3月8日簽訂的 500萬元、期限3個(gè)月的借款合同,年利率高達(dá)36%,明顯違反《最高人民法院審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中“總計(jì)不得超過年利率24%” 的限制條款。法院一審判定,被告按照年利率24%償還原告借款本金及剩余利息。
再比如,2017年4月1日,廣東省揭陽市榕城區(qū)法院判 決的一起借款合同糾紛案中,被告許旭浩與原告鏞匯小額貸款公司簽訂借款合同約定,借款10萬元,期限自2014年12月3日起至2015年6月2日止,年 利率為16.8%,一次還本、分次付息,如未按時(shí)足額償還則需除付息外,按照日利率萬分之五支付違約金。盡管約定年利率并未超過24%,但借款利息和違約 金總計(jì)年利率實(shí)際為35.05%。法院最后判決,利息和違約金二項(xiàng)相加總和應(yīng)按不超過年利率24%計(jì)算,對超出部分不予支持。
“小貸公司畢竟不是民間借貸,而是持牌機(jī)構(gòu),還是需要符合國家大的監(jiān)管要求,操作不可能和民間借貸、高利貸相同。”杭州某服裝企業(yè)主對1℃表示。
另外,從裁判文書網(wǎng)上可以看到,部分案件集中多次向同一借款人放貸,貸款金額動(dòng)輒達(dá)數(shù)百萬或上千萬元,還有一些小貸公司存在跨區(qū)域放貸的情形。依據(jù)《指 導(dǎo)意見》規(guī)定,小貸公司發(fā)放貸款,同一借款人貸款余額不得超過小貸公司資本凈額的5%,小貸公司(包括其設(shè)立的子公司)應(yīng)當(dāng)在所注冊的縣(市)范圍內(nèi)開展 業(yè)務(wù)。
尷尬的處境
種種混亂狀況在相當(dāng)程度上反映了小貸行業(yè)的尷尬處境。
在經(jīng)歷初期的持續(xù)高增長后,小貸行業(yè)正面臨轉(zhuǎn)型。央行2016年1月26日發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2015年末,全國共有小貸公司8910家,貸款余額9412億元,平均每家僅有1億多元。
融資限制是目前制約小貸公司發(fā)展的最關(guān)鍵因素之一。這也是導(dǎo)致真假小貸混雜、持牌小貸高息放貸等的一個(gè)重要原因。
按照《指導(dǎo)意見》規(guī)定,小貸公司不能吸收存款,其資金來源主要為股東繳納的資本金、捐款資金以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金,且融入資金余額不得超過資本凈額的50%。
一位小貸公司負(fù)責(zé)人表示,杠桿率的受限一直制約著行業(yè)規(guī)模發(fā)展,而一些“灰色”融資手段逐漸興起并積聚風(fēng)險(xiǎn),放寬融資限制的呼吁不斷?!靶≠J公司就是做次級貸款的零售,如果只能玩自有資本,又沒有有效的風(fēng)險(xiǎn)控制,業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不斷加大?!?/p>
值得注意的是,2014年5月,銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合央行下發(fā)《小額貸款公司管理辦法(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》),已經(jīng)取消了上述“50%”和“5%”的規(guī)定,小貸公司的業(yè)務(wù)范圍也進(jìn)一步拓寬至買賣債券、開展企業(yè)資產(chǎn)證券化等,但需經(jīng)過監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門批準(zhǔn)。
而業(yè)內(nèi)非常關(guān)注的小貸公司法律主體地位問題,在《征求意見稿》中未有所突破,仍被作為一般工商企業(yè)對待,不能享受非銀行金融機(jī)構(gòu)待遇;還再次強(qiáng)調(diào)了屬地經(jīng)營。
然而,《征求意見稿》自發(fā)布后已經(jīng)過去3年,正式的管理辦法仍未出臺(tái)。
從“親情催收”到外包催收
對于正規(guī)小貸公司而言,多用自有資金放貸,決定了它們天生比銀行催收更積極。
1℃記者發(fā)現(xiàn),小貸公司放貸多以個(gè)人或公司信用擔(dān)保,以實(shí)物資產(chǎn)抵押和質(zhì)押擔(dān)保的情況較少;有的看似擔(dān)保人眾多,但實(shí)際能履行擔(dān)保責(zé)任的很少。因此,一張“親情網(wǎng)”往往在放貸前就編織好了。
“小貸公司、村鎮(zhèn)銀行放貸時(shí),一般都盡量把能拉進(jìn)來的都給拉進(jìn)來做擔(dān)保。首先要拉入借款企業(yè)的所有股東做保,無論是大股東還是小股東;有的企業(yè)實(shí)際控制 人不是股東,那么就再追加實(shí)際控制人夫婦做保;之后還可能讓其他關(guān)聯(lián)度較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)公司做保?!鼻笆龊贾菽撤b企業(yè)主表示。
如果借款人是以個(gè)人名義借款,則會(huì)加入其親朋好友等做保,甚至將借款人成年的子女也納入其中。擔(dān)保有兩種,包括一般擔(dān)保和無限連帶責(zé)任擔(dān)保。前者先處置主債務(wù)人資產(chǎn),當(dāng)還不足以支付本息時(shí),才能順位處置第二擔(dān)保人;后者與債務(wù)人的角色類似。
在一位小貸公司負(fù)責(zé)人看來,“親情催收”方法行之有效。
此外,和互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸一樣,少數(shù)正規(guī)持牌的小貸公司(特別是缺少線下網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)小貸)會(huì)將大額欠款的催收業(yè)務(wù)外包出去。良莠不齊的第三方催收公司潛藏著巨大的暴力催收隱患。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),我國從事催收外包行業(yè)的法人單位多達(dá)3500~4000家,其中符合一般行業(yè)要求的不足100家。
業(yè)內(nèi)人士指出,一些催收公司為了盡快促成業(yè)績而雇用不當(dāng)?shù)膹臉I(yè)人員,未經(jīng)專業(yè)事項(xiàng)及操作的培訓(xùn)即進(jìn)行催收作業(yè),給社會(huì)上造成一些負(fù)面觀感,甚至導(dǎo)致暴力沖突。(第一財(cái)經(jīng)日報(bào))