“個人征信牌照到底發(fā)不發(fā)，怎么發(fā)，何時發(fā)？”央行征信管理局局長萬存知直言，這個問題“相當(dāng)敏感，的確很復(fù)雜”。
早在2015年1月，央行官網(wǎng)公布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求包括芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為6個月。當(dāng)時，外界期待個人征信市場將全面放開，但如今兩年多過去，企業(yè)望眼欲穿，牌照仍舊懸而未落。
為什么到現(xiàn)在還沒有發(fā)牌照？4月21日下午，在人民銀行舉辦的“個人信息保護(hù)與征信管理國際研討會”上，萬存知釋疑這一問題，稱“主要有幾個沒想到”。
三個“沒想到”
“我可以明確地告訴大家征信牌照肯定會發(fā)。但怎么發(fā)，何時發(fā)？我感到有一些情況比較復(fù)雜?！比f存知說。
他表示主要有三個“沒想到”：第一個是發(fā)完通知要求8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，但沒想到剛起步就碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓，整頓到現(xiàn)在還沒結(jié)束。換句話說是互金業(yè)態(tài)到現(xiàn)在也不穩(wěn)定、不定型，因此在這個領(lǐng)域怎么做征信業(yè)務(wù)是需要研究的。
第二個”沒想到“是，社會公眾對個人信息保護(hù)的意識空前高漲，對8家機(jī)構(gòu)要求更高了。
第三個是，這8家機(jī)構(gòu)實際開業(yè)準(zhǔn)備的情況離市場需求、離監(jiān)管要求差距那么大，“這是我們始料不及的”。
“所以綜合判斷，8家進(jìn)行個人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)目前沒有一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的情況下不能把牌照發(fā)出去?！比f存知表示。
他進(jìn)一步指出了這8家機(jī)構(gòu)目前存在的三大共性問題：
其一，8家機(jī)構(gòu)都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈，而且每家的信息覆蓋范圍都受到限制，因為信息不廣、不全面，如此帶來產(chǎn)品的有效性不足，不利于信息共享。
“征信是搞信息共享的，現(xiàn)在開業(yè)準(zhǔn)備的情況是不利于信息共享的?！比f存知稱。
其二，這8家各自依托某一個企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突。
其三，這8家對征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也不太遵守，在沒有以信用登記為基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)各自掌握的有限信息進(jìn)行不同形式的信用評分并對外使用，存在信息誤采、誤用問題。
“在現(xiàn)階段有很多人想搞征信，工商總局提供的材料顯示，在全國工商登記中帶有征信字樣的企業(yè)有50多萬家，其中有三分之一多一點想辦個人征信，其他想搞企業(yè)征信，如此一來，想搞個人征信的就有20多萬家，假如央行都給它們發(fā)牌照，進(jìn)來后有問題再整頓，那么要發(fā)20萬張牌照，這最終可能成為笑話?！比f存知坦言，這不可能。
萬存知稱，除非是很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來申辦個人征信機(jī)構(gòu)，這是可以的。
除此之外，外資也可以在中國申辦個人征信機(jī)構(gòu)，目前內(nèi)外資在這一問題上已經(jīng)實現(xiàn)國民待遇。
在萬存知看來，發(fā)展征信業(yè)不在于征信機(jī)構(gòu)的數(shù)量有多少。征信業(yè)有三個組成部分：信息提供者、征信機(jī)構(gòu)和信息使用者。各行各業(yè)的信息提供者和信息使用者通過征信機(jī)構(gòu)居中聯(lián)系，形成一個完整的產(chǎn)業(yè)鏈或者信息鏈，成就征信行業(yè)。
建立覆蓋全社會的個人征信體系
那么，未來的個人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該是怎樣的？
在央行看來，未來征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該是覆蓋全社會的。央行副行長陳雨露在4月20日上述研討會開幕式上指出，人民銀行作為國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，在履行征信管理職能過程中，始終將維護(hù)信息主體合法權(quán)益作為監(jiān)管的核心理念，在五個方面努力工作，其中第一條就是推動建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)。
“覆蓋全社會”又該如何理解？萬存知指出，覆蓋全社會是指信用信息的全覆蓋，也就是債務(wù)信息的全覆蓋。
他在發(fā)言中指出，我國的市場結(jié)構(gòu)和國外不太一樣，在中國，個人負(fù)債信息大體有三個領(lǐng)域：第一個領(lǐng)域就是持牌金融機(jī)構(gòu)掌握的債務(wù)信息。所謂持牌金融機(jī)構(gòu)，是指銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)以及持有其他監(jiān)管部門發(fā)放的與金融有關(guān)的牌照的機(jī)構(gòu)，包括助學(xué)貸、房貸、消費貸、信用卡、擔(dān)保等等。
第二個領(lǐng)域就是貿(mào)易信用。貿(mào)易信用是企業(yè)給個人提供的商業(yè)信用以及個人之間的民間借貸，這是持牌金融機(jī)構(gòu)之外的負(fù)債信息。企業(yè)給個人提供商業(yè)信用很普遍，比如電商通過優(yōu)惠提供賒銷服務(wù)。再比如，互聯(lián)網(wǎng)金融P2P實際上是把過去在線下的民間借貸搬到線上。
第三個領(lǐng)域就是公權(quán)機(jī)關(guān)包括行政、司法機(jī)關(guān)掌握的個人在履行法律義務(wù)中形成的信息，比如交稅、交社會保險費，再比如，法院判決執(zhí)行等，這些都屬于公權(quán)機(jī)關(guān)掌握的負(fù)債信息。
通過人民銀行的調(diào)查，以上三個領(lǐng)域在個人負(fù)債信息量中分別占85%、10%和5%左右。
“持牌金融機(jī)構(gòu)之外的領(lǐng)域，人民銀行征信中心難以覆蓋，需要培育其他個人征信機(jī)構(gòu)來做補(bǔ)充，形成錯位發(fā)展、功能互補(bǔ)。新培育的個人征信機(jī)構(gòu)，必須能夠在全國全面采集第二個領(lǐng)域和第三個領(lǐng)域的債務(wù)信息，能夠提供綜合性的服務(wù)，人民銀行征信中心和這個市場化的個人征信機(jī)構(gòu)按照市場規(guī)則進(jìn)行信息共享?！比f存知稱。
他進(jìn)一步指出，第二個、第三個領(lǐng)域能夠在全國范圍內(nèi)綜合開展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)現(xiàn)在數(shù)量也不能太多，要嚴(yán)格控制，因為數(shù)量一多，每個機(jī)構(gòu)有自己的信息平臺，就把信息分割了，雖然要求共享，但共享的難度會加大。
而對于個性化的、差異化的征信服務(wù)，根據(jù)發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗及外國專家的介紹，將來能不能培育一些專業(yè)化、區(qū)域化、行業(yè)性、地方性的個人征信公司做專項征信服務(wù)？“這個問題需要進(jìn)一步研究。”他稱。
至于個人征信牌照何時才能落地，萬存知表示，這取決于央行基礎(chǔ)工作的進(jìn)度和質(zhì)量，一些基礎(chǔ)工作、研究要做透，措施要做穩(wěn)妥，還要與各個方面深入細(xì)致地協(xié)調(diào)，需要很大工作量，需要時間。
“對于符合審慎監(jiān)管條件的個人征信申請機(jī)構(gòu)，人民銀行將積極穩(wěn)妥地推進(jìn)個人征信牌照發(fā)放工作。”萬存知表示。（第一財經(jīng)日報）