臣財貸款網(wǎng)(https://loan.cngold.org/)12月13日訊,記者從接近銀監(jiān)會的知情人士處獨(dú)家獲悉,《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見稿)》已于上周正式定稿,今年年底前有望正式下發(fā)。
“與征求意見稿相比,從實(shí)際操作出發(fā),定稿在涉及操作層面的個別條款作出了修訂?!痹撝槿耸糠Q。
比如,征求意見稿中對存管人的具體要求中,第九條第二款要求“具有自主開發(fā)、自主運(yùn)營且安全高效的網(wǎng)絡(luò)借貸存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng),”而定稿對此進(jìn)行了補(bǔ)充修改,刪除了“自主開發(fā)”的說法,調(diào)整為“自主運(yùn)營和自主管理”。
對此,該知情人士解釋稱,目前,除了工行、建行、招行等大型股份制商業(yè)銀行具備自主開發(fā)能力以外,大多數(shù)中小商業(yè)銀行在存管方面的技術(shù)儲備力量并不充分。監(jiān)管層認(rèn)為,在不影響銀行獨(dú)立從事資金存管業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,銀行在支付通道環(huán)節(jié)和系統(tǒng)技術(shù)搭建等環(huán)節(jié)中可以與具有成熟服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的第三方技術(shù)服務(wù)公司等開展合作。
“此前,雖然監(jiān)管層對存管銀行明確了責(zé)任邊界,鼓勵銀行開展存管業(yè)務(wù)。但是,大型銀行推進(jìn)存管的動力明顯不足?!痹撊耸空f,“與此同時,就技術(shù)開發(fā)而言,盡管大多數(shù)中小商業(yè)銀行推進(jìn)存管的積極性較高,但這方面的技術(shù)儲備力量并不充分。因此,允許有經(jīng)驗(yàn)的第三方技術(shù)服務(wù)商參與開發(fā)也是當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)所迫。而在實(shí)踐操作中,作為存管主體的城商行引入外部技術(shù)力量已成為行業(yè)普遍現(xiàn)象?!?/p>
不過,當(dāng)天記者未能聯(lián)系到銀監(jiān)會相關(guān)人士作出置評。
12月12日廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、廣州e貸總裁方頌亦表示,近期,監(jiān)管層考慮作出的一個最大變化就是,銀行存管工作或?qū)⒎旁诰W(wǎng)貸平臺備案之后,而不是強(qiáng)制銀行先去做,這也是考慮了實(shí)際情況,做出的一個重大調(diào)整。
“按照整治活動來講,之前一直是先要求資金進(jìn)行銀行存管,使得整治工作一直卡在這個地方,推進(jìn)不下去?,F(xiàn)在根據(jù)實(shí)際情況做了這樣一個重大的調(diào)整,接下來的工作料也會加速去推進(jìn)?!?方頌稱。
1 2 3 下一頁 末頁平臺不允許多頭存管
值得一提的是,定稿中明確表示,一家平臺只能選擇一家存管銀行,不能進(jìn)行多頭存管。此前,一些網(wǎng)貸平臺雖然接入并上線了銀行存管,但資金存管只覆蓋部分標(biāo)的,或者接入兩家或者兩家以上的銀行進(jìn)行資金存管,以此規(guī)避銀行對平臺資金交易的全面監(jiān)測。
事實(shí)上,在實(shí)際操作中,銀行方面并不鼓勵多頭存管。比如徽商銀行就明確表示,“我行資金存管目前不允許平臺與多家銀行進(jìn)行聯(lián)合存管。商務(wù)、業(yè)務(wù)、技術(shù)等多方面難以實(shí)現(xiàn)。”
此外,定稿亦明確了銀行存管責(zé)任邊界。此前,征求意見稿中第十一條第八款提及,“存管銀行應(yīng)對客戶資金履行監(jiān)督責(zé)任,不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)?!?/p>
對此,上述知情人士表示,定稿中所稱“不應(yīng)外包”,并不是指技術(shù)不能外包,而是指“銀行存管責(zé)任不能外包”。也就是說,之前的聯(lián)合存管模式就徹底行不通了。
原來的“銀行+第三方支付公司”聯(lián)合存管模式,即銀行和第三方支付公司合作,推出聯(lián)合存管方案,存管行開設(shè)平臺存管賬號,負(fù)責(zé)用戶賬戶監(jiān)管和資金存管功能,第三方支付擔(dān)任技術(shù)輔佐,提供資金結(jié)算及所需的終端設(shè)備。
另據(jù)盈燦咨詢統(tǒng)計,此前,包括富友支付、匯付天下、中金支付等多家支付公司均已與多家銀行開展合作,推出了聯(lián)合存管模式。比如匯付天下和恒豐銀行就推出了聯(lián)合存管模式。
盈燦咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,包括德鴻金融、優(yōu)本財富、融和貸、樂金所、鑄金所、橙天金融、安捷財富、金銀貓、維金薈、恒易融、華僑寶、鄂匯金融、多多理財、才米公社在內(nèi)的14家平臺在恒豐銀行的存管均采取的是聯(lián)合存管模式。
“對照新的監(jiān)管要求,上述平臺無疑都面臨整改?!睂Υ?,上述知情人士強(qiáng)調(diào),“同樣,第三方支付機(jī)構(gòu)亦面臨轉(zhuǎn)型。當(dāng)前,監(jiān)管部門不鼓勵第三方支付公司提供除支付通道之外的其他服務(wù)包括系統(tǒng)外包等。其業(yè)務(wù)同樣面臨分拆,要么回歸支付業(yè)務(wù)主業(yè),要么把系統(tǒng)外包業(yè)務(wù)獨(dú)立出來?!?/p> 首頁 上一頁 1 2 3 下一頁 末頁
城商行主導(dǎo)銀行存管
另據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計,截至2016年12月2日,共有74家平臺完成銀行直接存管系統(tǒng)。其中華興銀行、江西銀行和浙商銀行較為積極。三家銀行中,華興銀行以26家平臺直接存管居首,江西銀行則以19家平臺直接存管居其次,浙商銀行直接對接了12家平臺位居第三。
相比之下,最初表現(xiàn)踴躍的民生銀行、中信銀行等股份制商業(yè)銀行如今已經(jīng)擱置了銀行存管進(jìn)程。截至目前,民生銀行進(jìn)行直接存管的平臺僅有3家,而中信銀行尚沒有一家直接存管的平臺上線。
“我們平臺跟民生銀行早在2014年就談存管的事了,本來計劃是2015年底落地的,后來出了點(diǎn)意外。其實(shí)啥都簽好了,就是沒能正式上線。到頭來,只有另找他家,重新來過?!币患掖笮推脚_人士表示。
當(dāng)天,一家提供第三方技術(shù)系統(tǒng)服務(wù)的供應(yīng)商也告訴記者,“我們與中信銀行的這筆業(yè)務(wù)已泡湯了,業(yè)務(wù)遲遲未有進(jìn)展?!?/p>
對此,上述知情人士預(yù)計,“個人認(rèn)為,存管指引正式下發(fā)后亦不能改變現(xiàn)有的銀行存管格局。將來,存管市場也就是三四家銀行為主導(dǎo),而且是以城商行為主?!?/p>
該人士表示,對大型銀行業(yè)而言,其認(rèn)為風(fēng)險還是存在的?!懊鞔_責(zé)任邊界是一回事,更重要的是,大型銀行擔(dān)心的是,風(fēng)險事件發(fā)生后,對銀行聲譽(yù)帶來的負(fù)面影響會更大。因此,從風(fēng)險收益比來看,不值得為此冒險?!痹撊耸咳缡钦f,“這樣一來,也正好給了城商行差異化競爭的機(jī)會?!?/p>
當(dāng)天,記者在采訪中亦了解到,目前行業(yè)內(nèi)平臺數(shù)量龐大,產(chǎn)品形態(tài)各異,風(fēng)控模式和質(zhì)量更有千差萬別。實(shí)際上,具體就存管業(yè)務(wù)而言,每家平臺業(yè)務(wù)流程不同,需要滿足其個性化的需求,大銀行響應(yīng)反而會比較慢。
因此,一些大平臺在選擇存管銀行時,并不要求一定是大銀行,關(guān)鍵是看存管銀行的響應(yīng)速度、能不能與平臺業(yè)務(wù)進(jìn)行匹配,是否支持平臺的發(fā)展來進(jìn)行選擇。比如,有商業(yè)銀行為了提升客戶體驗(yàn),由銀行提供銀行通道、第三方支付通道甚至是多通道并行的方式供平臺選擇。
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