由中國支付清算協(xié)會發(fā)起的非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(下稱“網(wǎng)聯(lián)”)今日上線試運行。首筆簽約交易和跨行清算交易分別由京東旗下網(wǎng)銀在線和騰訊財付通完成。中國支付清算協(xié)會發(fā)布消息透露：試運行期間，將驗證網(wǎng)聯(lián)平臺的系統(tǒng)功能、業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)控措施的完整性和有效性。試運行結(jié)束后，將按計劃、分批次安排其他銀行和支付機構(gòu)陸續(xù)接入系統(tǒng)。
據(jù)記者采訪了解，包括支付寶、騰訊財付通、京東網(wǎng)銀在線、百度百付寶等成為網(wǎng)聯(lián)平臺第一批接入的第三方支付機構(gòu)。中國銀行成為首批接入的銀行。
據(jù)財付通方面透露，網(wǎng)聯(lián)平臺的首筆跨行清算交易通過微信紅包由騰訊財付通平臺發(fā)起，收付款行分別為中國銀行與招商銀行。
京東金融旗下網(wǎng)銀在線參與了試運行首筆簽約交易驗證。京東金融副總裁許凌表示，目前京東金融支付已經(jīng)設(shè)置了對接網(wǎng)聯(lián)平臺的專項統(tǒng)一接口。而據(jù)記者了解，目前支付寶也已經(jīng)完成相關(guān)的開發(fā)和聯(lián)合調(diào)試工作。
業(yè)內(nèi)認為，網(wǎng)聯(lián)上線標志著我國對支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管思路、原則發(fā)生了根本性改變，第三方支付行業(yè)未來發(fā)展格局將產(chǎn)生深遠影響。
網(wǎng)聯(lián)平臺，是解決支付寶、財付通等非銀第三方支付機構(gòu)跳過央行清算系統(tǒng)直連銀行的“三方模式”而搭建的共有轉(zhuǎn)接清算平臺。根據(jù)此前相關(guān)方案顯示，央行將網(wǎng)聯(lián)平臺定位于“主要處理非銀行金融機構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，”并強調(diào)“不得處理銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起的跨行支付業(yè)務(wù)”，各參與機構(gòu)(支付機構(gòu)和銀行)按照“共建、共有、共享”及人民銀行有效監(jiān)管原則，合理設(shè)計運營機構(gòu)的股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理結(jié)構(gòu)。
一位參與網(wǎng)聯(lián)前期方案設(shè)計的專家告訴記者，建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺，根本是要將支付機構(gòu)的支付服務(wù)提供主體身份與轉(zhuǎn)接清算職能分離，確保各類型市場參與機構(gòu)站在同一起跑線上，使得支付機構(gòu)在業(yè)務(wù)處理、業(yè)務(wù)價格等方面享受同等待遇。這能夠充分發(fā)揮面向終端用戶的業(yè)務(wù)創(chuàng)新優(yōu)勢，形成價格和服務(wù)的差異化競爭，讓非銀行支付行業(yè)回歸本業(yè)之道。
在去年11月曝光的建設(shè)方案中，網(wǎng)聯(lián)方面否決了此前由兩家支付巨頭(支付寶和財付通)主導(dǎo)建設(shè)的思路，而采取了新的方案——充分體現(xiàn)“共建、共有、共享”的原則，由平臺的各參與方自主共建，不由任何機構(gòu)主導(dǎo)，確保了從最初就統(tǒng)一技術(shù)標準和業(yè)務(wù)規(guī)則。
在京東金融副總裁許凌看來，支付是金融領(lǐng)域的第一道關(guān)卡，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的入口，記錄了資金流向、用戶金融行為。網(wǎng)聯(lián)平臺的上線將平衡整個支付生態(tài)系統(tǒng)當(dāng)中各方的利益及維護金融安全，幫助支付機構(gòu)規(guī)避支付風(fēng)險漏洞，同時，也將促進市場上的支付機構(gòu)回歸支付本業(yè)。
前述專家告訴記者，建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺是我國金融科技領(lǐng)域的重大戰(zhàn)略措施，在國外也并未先例可循。其意義在解決行業(yè)透明度和控制系統(tǒng)性風(fēng)險之外，也探索出為中國金融業(yè)儲備分布式技術(shù)和人才的創(chuàng)新道路。
在業(yè)內(nèi)人士看來，網(wǎng)聯(lián)平臺上線試運營象征意義較大，前期接入的機構(gòu)以及遷移的交易量不會很多。而對于業(yè)務(wù)的緩沖期，目前記者聯(lián)系的多家機構(gòu)并沒有給出明確時間表。
值得注意的是，如何平穩(wěn)地實現(xiàn)從銀行直連模式向網(wǎng)聯(lián)模式的過渡還需要較長觀察時間。根據(jù)此前媒體報道，網(wǎng)聯(lián)平臺的股東上限是50家，募股機構(gòu)在40家左右;股權(quán)結(jié)構(gòu)方面，除了央行和協(xié)會，其余股東的股份份額最高不會超過10%。但網(wǎng)聯(lián)平臺股權(quán)結(jié)構(gòu)具體如何設(shè)計，股權(quán)機構(gòu)分配、收費方式，還都是需要溝通協(xié)調(diào)的難點。
而另一方面，今年6月，央行正式發(fā)布《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》，松綁清算市場。一位支付行業(yè)從業(yè)人士告訴記者，以清算業(yè)務(wù)需要持牌的規(guī)定來看，目前網(wǎng)聯(lián)的試運行也屬于“無照駕駛”。在清算牌照放開后，誰會成為市場參與主體也將深層影響網(wǎng)聯(lián)發(fā)展。
網(wǎng)聯(lián)的上線促進“支付寶們”競合發(fā)展
和其它行業(yè)監(jiān)管一樣，國際金融監(jiān)管也重視對于市場秩序的監(jiān)管。保持和促進互聯(lián)網(wǎng)支付市場的長期健康發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管的重要目標。清算作為金融基礎(chǔ)設(shè)施，在互聯(lián)網(wǎng)支付市場中占用極其重要的地位。
清算平臺統(tǒng)一的標準和業(yè)務(wù)流程有助于行業(yè)長遠發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)各自清算，損害了與銀行合作的市場秩序。大量互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)自創(chuàng)一套體系直連銀行，一家互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)連接幾家、幾十家甚至過百家銀行，不僅接口重復(fù)，而且開設(shè)多個備付金賬戶，關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且透明度低。新的互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)不斷涌入，也都走上了分頭找銀行直連之路，既重復(fù)建設(shè)又問題多多。部分互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)還以備付金當(dāng)誘餌，要挾銀行的地方分支機構(gòu)既壓低通道費率，又支付備付金利息，支付通道的安全性和穩(wěn)定性都存在一定問題。網(wǎng)聯(lián)作為獨立的清算組織，將徹底改變現(xiàn)有支付機構(gòu)與銀行的連接方式，由直聯(lián)改為間聯(lián)，把支付機構(gòu)都拉到同一起跑線，統(tǒng)一標準和業(yè)務(wù)流程，減少重復(fù)建設(shè)，降低溝通成本。范一飛副行長明確指出，網(wǎng)聯(lián)平臺的成立，就是為了防止各家支付機構(gòu)都自建平臺系統(tǒng)、各自為戰(zhàn)，不能共享、不能互聯(lián)互通。這是社會資源的極大浪費；不同的技術(shù)標準，也會造成風(fēng)險漏洞。與此同時，新興的中小銀行、社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行也能依靠網(wǎng)聯(lián)為大量的普惠金融客戶提供公平的互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)。因此，統(tǒng)一的清算標準和業(yè)務(wù)流程理順了互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)與銀行的關(guān)系，有助于行業(yè)長遠發(fā)展。
現(xiàn)有的第三方支付模式示意圖：
網(wǎng)聯(lián)成立后的第三方支付模式示意圖：
有專家學(xué)者只看到了某些個別互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的成功，就提出支付機構(gòu)-銀行直連模式已經(jīng)非常成熟且風(fēng)險可控，其實還是對互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)缺乏充分的調(diào)研。如果他們有時間深入中小機構(gòu)了解他們在接入銀行時所面臨的困難和價格歧視，以及中小銀行在接入大型支付機構(gòu)時所面臨的壓榨，相信他們會對這種直連模式有不同的看法。
網(wǎng)聯(lián)會提升用戶支付交易成本嗎？用戶以后網(wǎng)購要多花錢嗎？
要回答這個問題，角度非常多。技術(shù)、業(yè)務(wù)、市場，方方面面，都可能因為網(wǎng)聯(lián)平臺的到來而發(fā)生變化。但落實到百姓的切身利益上，就一個問題，我們到底是會多掏腰包還是少掏腰包？如果是線下買東西，回答這個問題倒是簡單，因為百姓掏出的是實實在在的銀子。但線上支付還真有些不同，因為在此情況下，通常是由商家承擔(dān)客戶用卡支付的手續(xù)費。一旦這個手續(xù)費不是那么容易看得見摸得著，這背后的文章也就多了。
首先，我們得看支付的直接成本有沒有上升。對此，筆者的答案是，隨著網(wǎng)聯(lián)平臺的到來，支付業(yè)務(wù)的總體直接成本不僅不會上升，反而會下降。通俗地說，現(xiàn)在市場上總共有259家支付機構(gòu)，如果按每家機構(gòu)對接100家銀行，對接規(guī)模是259乘以100等于25900對關(guān)系。也就是說，我們一共需要能服務(wù)這25900對關(guān)系的人、財、物。但是，通過網(wǎng)聯(lián)平臺中心化連接，對接規(guī)模變成259加上100等于359對關(guān)系，也就是整個社會只需要維持相當(dāng)于原來不到2%的關(guān)系。加上統(tǒng)一行業(yè)技術(shù)標準，從而有效降低系統(tǒng)對接標準適配成本，你說直接成本是會上升還是下降？
有人拿網(wǎng)聯(lián)平臺新增的系統(tǒng)說事，認為增加的成本會轉(zhuǎn)移給普通百姓。但他們沒提到的是，原來第三方支付自己維持的那些系統(tǒng)對接關(guān)系可以減少大半，也就是他們付給網(wǎng)聯(lián)平臺的轉(zhuǎn)接清算成本可以部分地由其內(nèi)部成本的下降所抵消。因此，網(wǎng)聯(lián)平臺來了，行業(yè)整體的成本是下降的，而百姓原本負擔(dān)的部分也會相應(yīng)減輕。
其次，我們得看支付的潛在成本有沒有上升。更專業(yè)的說法，是第三方支付機構(gòu)的風(fēng)險和合規(guī)成本有沒有上升。網(wǎng)聯(lián)平臺來了，會大幅度降低第三方支付機構(gòu)挪用客戶備用金以及漠視洗錢和電信詐騙的風(fēng)險。這種麻煩，屬于沒到自己身邊不容易看見和體會的，通常得靠金融監(jiān)管機構(gòu)逼著第三方支付機構(gòu)遵守要求。目前市場上絕大多數(shù)第三方支付機構(gòu)都是違規(guī)清算，出了問題都未必及時報告監(jiān)管機構(gòu)，就更別提事前預(yù)防這些風(fēng)險了。網(wǎng)聯(lián)平臺的到來，可以規(guī)范清算，使之符合金融監(jiān)管機構(gòu)的要求，這樣百姓的權(quán)益也就能夠得到保護。
此外，我們更不能忽視支付對于整個社會運營成本的影響。通俗地說，商戶付出的支付手續(xù)費高低，直接反映出商戶的經(jīng)營負擔(dān)，而積少成多，最終也會影響整個社會的運營成本。目前市場上某些第三方支付機構(gòu)，利用其賬戶規(guī)模優(yōu)勢、技術(shù)積累優(yōu)勢以及先行生態(tài)優(yōu)勢，在銀行端不斷壓低通道價格，形成對其它支付機構(gòu)的成本優(yōu)勢；在商戶端始終維持高費率，甚至對其它支付機構(gòu)進行排他性的不正當(dāng)競爭。市場份額排名前兩位的支付機構(gòu)甚至占據(jù)了90%的市場份額，使市場失去了應(yīng)有的有序競爭。在這種情況下，交易成本被抬高，對中小商戶非常不利。
作為獨立的清算組織，網(wǎng)聯(lián)平臺來了，統(tǒng)一標準、統(tǒng)一接口、統(tǒng)一費用，將把第三方支付機構(gòu)都拉到同一起跑線上，有助于實現(xiàn)市場有序競爭。這種有序競爭，受益的將不僅是個別商戶或消費者，隨之而來的是整個社會運營成本的降低和整體效率的提升。經(jīng)濟發(fā)展了，錢好賺了，受益的還是我們百姓。
說了這么多，總結(jié)一句話，網(wǎng)聯(lián)平臺帶給百姓的好處是實實在在的。之所以有人跳出來說三道四，說白了，還是動了既得利益者的奶酪。作為普通百姓，我們也許分辨不清那么多觀點的真假對錯，但是有一點毋庸置疑，就是如果網(wǎng)聯(lián)平臺來了能讓支付更舒心，我們就支持它！