網(wǎng)11月26日訊,日前國務(wù)院法制辦公布的《住房公積金管理?xiàng)l例(修訂送審稿)》,首次允許發(fā)行住房公積金個人住房貸款支持證券。此舉被解讀為可能是為國家住房銀行設(shè)立鋪路。
加之11月10日中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會議“要化解房地產(chǎn)庫存,促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展”的相關(guān)表述,設(shè)立國家住房銀行似乎又引發(fā)了不少期待。
坦率說,成立一家新銀行根本不是個難事,但是首先需要問的問題則是:為什么要設(shè)立一家國家住房銀行?答案大體有二:一、盤活目前沉睡的巨量住房公積金;二、解決貸款難。
假如上述兩點(diǎn)是成立國家住房銀行的主要目的,恐怕未必如想象的那么樂觀。
目前沉睡的公積金全國總計大約有3.7萬億元。這是一筆巨大的資產(chǎn),更是人人眼紅的資產(chǎn)。其之所以“沉睡”,不僅在于無法隨意支取,還如同養(yǎng)老金存在的問題一樣,有的地方不夠用,有的地方用不完。于是,如果能夠把這么一大筆資金“全國統(tǒng)籌”起來,豈不可以大大提高使用效率?沉睡的公積金不就可以“盤活”嗎?
道理雖是如此,真做起來就不是那么回事了。公積金本質(zhì)上是繳納者個人的錢;另外尤其重要的是,它還基本上算是“地方”的錢。公積金統(tǒng)籌已經(jīng)呼吁了很多年,之所以統(tǒng)不起來,其實(shí)是卡在“地方”。
誰都不愿意讓這么一大筆原本可以自己處置的資金給統(tǒng)籌走了。養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌也呼吁了很多年,至今未能實(shí)現(xiàn)。可見良好初衷,未必總能落腳到現(xiàn)實(shí)。當(dāng)然,可以依靠行政命令強(qiáng)行統(tǒng)籌,但這樣一來,顯而易見的是地方催繳的動力大大降低,很有可能影響到資金的來源。
那么,國家住房銀行可以解決貸款難嗎?恐怕也不能樂觀?,F(xiàn)在住房貸款為什么難?原因并不全在手續(xù)繁雜、放款速度慢,而是房市市道不好,銀行害怕收不回貸款。房價飆漲的前幾年,從商業(yè)銀行貸款并不是很難。
作為一個主要意在幫助人們解決住房問題的政策銀行,相對而言,從住房銀行貸款可能會比商業(yè)銀行容易一些。但是銀行就是銀行,它絕不是福利機(jī)構(gòu),如果它難以確認(rèn)貸款人資質(zhì),如果它難以監(jiān)管數(shù)量眾多的貸款人,哪怕它再怎么帶有政策支持的性質(zhì),也依然不會痛痛快快地貸款給你。
想一想中小企業(yè)為什么貸款難,就能大體明白住房銀行可能的行為方式。
住房銀行最大的效用不是在解決貸款難的方面,而是解決資金使用效率,以及依靠證券化能夠大大拓展資金來源。畢竟,公積金由現(xiàn)在的管理中心管理的模式,效率實(shí)在太低、太不透明。
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