互聯(lián)網(wǎng)金融是目前互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)的一大熱點(diǎn)，各種互聯(lián)網(wǎng)公司，以及傳統(tǒng)金融企業(yè)，都在開始布局互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的業(yè)務(wù)。在這樣的大時代背景下，匠邦互聯(lián)網(wǎng)也接觸到了很多企業(yè)及創(chuàng)業(yè)者對于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的開發(fā)需求。以互聯(lián)網(wǎng)小額借貸平臺為例，站在技術(shù)和設(shè)計的角度，為大家解讀一下，我們?nèi)绾螐?到1，去規(guī)劃一個互聯(lián)網(wǎng)小額借貸平臺的項(xiàng)目。
互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)小額貸款，主要通過網(wǎng)絡(luò)平臺獲取借款客戶，綜合運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)平臺積累的客戶經(jīng)營、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)交易等行為數(shù)據(jù)、即時場景信息等，分析評定借款客戶信用風(fēng)險，確定授信方式和額度，并在線上完成貸款申請、風(fēng)險審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等全流程的小額貸款業(yè)務(wù)。由于采用的是免抵押的信用貸款機(jī)制，一般只能申請1-5千，7天-一個月的貸款，以解決用戶的用錢燃眉之急。
小額借貸平臺前端功能規(guī)劃
小額借貸平臺后臺功能規(guī)劃
需求功能規(guī)劃里面牽涉到幾個核心的技術(shù)問題，以下是針對一些核心問題所研究得出的相關(guān)技術(shù)解決方案：
一、如何通過線上對用戶的身份做有效，真實(shí)性的判斷？
通過手機(jī)短信驗(yàn)收碼，驗(yàn)證手機(jī)的真實(shí)性；
通過用戶填寫的身份證和姓名，直接聯(lián)網(wǎng)公安部系統(tǒng)，進(jìn)行身份證和姓名的有效驗(yàn)證；
通過上傳身份證正反面資料，人工審核身份證的有效性；
對于銀行賬號，接入銀行四要素識別系統(tǒng)，對用戶提供的銀行號，姓名，身份證，手機(jī)號，核實(shí)收款銀行信息的真?zhèn)危?/p>
二、由于平臺本身的數(shù)據(jù)所限，怎么借助第三方大數(shù)據(jù)對申請貸款的用戶做風(fēng)險的評估，信用額度的評估？
接入支付寶的芝麻信用體系，獲取用戶的芝麻信用相關(guān)信息；
接入央行征信系統(tǒng)，查詢該用戶在央行的征信報告。包括借貸記錄，信用卡逾期等數(shù)據(jù)信息；
接入運(yùn)營商的手機(jī)數(shù)據(jù)分析報告，分析該用戶是否實(shí)名，運(yùn)營商通話記錄、通信特征、消費(fèi)偏好等數(shù)據(jù)，給出用戶運(yùn)營商畫像分析報告；
接入京東的電商數(shù)據(jù)報告，分析用戶在網(wǎng)上的消費(fèi)歷史，購買能力，消費(fèi)習(xí)慣，區(qū)域分布等消費(fèi)畫像數(shù)據(jù)；
接入學(xué)信網(wǎng)的學(xué)歷數(shù)據(jù)報告，核實(shí)用戶的真實(shí)身份，查詢學(xué)籍、學(xué)歷信息、招生錄取等信息并生成分析報告；
三、對于逾期未付款的客戶，如何進(jìn)行催收？
計收高息：從借款逾期日開始，借款利率上浮至法定上限24%；
電話催收：對于借款人，平臺將持續(xù)電話提醒借款人及時還款，必要時對一些關(guān)鍵聯(lián)系人和緊急聯(lián)系人進(jìn)行電話提醒；
記入征信：平臺將借款人的違約記錄上傳至上海征信等征信平臺，錄入期黑名單，將會影響到借款人的征信；
其他方式：對于嚴(yán)重違約不還款的情況，可走民事訴訟，委托第三方催收等方式。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不受地域受限，在如今中國社會由熟人社會進(jìn)入到準(zhǔn)陌生人社會的特殊階段，怎樣在短時間內(nèi)評估任意一個互聯(lián)網(wǎng)陌生用戶的征信問題，基于現(xiàn)有的征信大數(shù)據(jù)搭建平臺的風(fēng)控體系，以及借助人工智能的數(shù)據(jù)挖掘，進(jìn)行借貸的快速審核及后續(xù)整個借貸生命周期的管控，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要課題。通過對小額借貸平臺相關(guān)技術(shù)方案的調(diào)研和了解，我們驚喜地發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的各種互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)比較完善，社會的各種征信體系也逐步開放，這將大大促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的發(fā)展。目前人工智能技術(shù)也在金融領(lǐng)域開始展露頭角，相信有了人工智能技術(shù)的助推，互聯(lián)網(wǎng)金融即將進(jìn)行一個發(fā)展的快車道。
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