要算清楚利息，首先要弄明白三個基本概念：1、年利率；2、年化利率；3、幾分幾厘。那么下面就給大家詳細(xì)說明一下：
一、年利率：就是指一年期利息額與存款本金或貸款本金的比率（日常用），不管商家或貸款公司怎么說，直接套用如下公式：年利率=總利息/總貸款額（本金）/分期期數(shù)（一般按月）*12*100%，就能計算出年利率；
舉例：如果買個蘋果二手機，貸款6000元，分10期，使用某分期，月還款660元。那么年利率是多少？
總還款=660（月還款）*10（分期期數(shù)）=6600元，總利息=6600-6000=600元。
年利率=600/6000/10(期數(shù))*12*100%=12%
二、年化利率：通過產(chǎn)品的固有收益率折現(xiàn)到全年的利率（會計用），為什么要給大家介紹年化利率？因為是分期貸款，其實我們每個月都要還掉一部分本金，所以大部分時候年化利率和年利率是不能等同的。只有一次性到期歸還本金，分月還利息的情況下年利率和年化利率才能等同。給大家舉個例子就明白：
顧客需要貸款12000元，分12個月償還，月息1.75%，采用等額本息的方式來計算利息，套用標(biāo)準(zhǔn)等額本息公式：每月還款額=貸款本金*月利率*(1+月利率)^總還款月數(shù)/((1+月利率)^總還款月數(shù)-1)
每月還款額=(12000*1.75%*(1+1.75%)^12)/((1+1.75%)^12-1)=1117.4
這里我們會發(fā)現(xiàn)：隨著每個月在逐步歸還部分本金，本金的減少，但月還款金不變（市面上房貸基本采用此計算方式，也有用等額本金的，這里就不詳細(xì)介紹等額本金的算法了）。我們這里的年化利率就是1.75%*12=21%，但如果按年利率的算法：我一共付了1408.38元利息、本金12000元，分12期，那應(yīng)該年利率為：1408.38/12000/12*12*100%=11.74%，這里區(qū)別就在11.74%和21%的差距，差距的原因就是單利和復(fù)利的問題。
通過上面兩個例子對比大家就會發(fā)現(xiàn)：分期的標(biāo)準(zhǔn)利率收益的算法就是要用等額本息算復(fù)利，但目前市面一般會采用復(fù)利計算換算成單利展示給顧客，讓顧客覺得利息低。你提前還的部分本金，分期公司又可以拿去放給下一個顧客分期，繼續(xù)獲取收益。
三、何為幾分幾厘？
利息幾分幾厘一般是民間借貸的說法，他們對應(yīng)的計算周期一般是月而不是年。所謂月息1分，對應(yīng)的就是1%月息率，折合年息12%，月息1厘，對應(yīng)的是0.1%的月息率，折合年息1.2%。
而利率的計息標(biāo)準(zhǔn)一般就兩種：等額本息、等額本金。但現(xiàn)在一些P2P小貸公司發(fā)明了一種叫等本等金的算法（其實是等額本息的一種變異）。在這里除了給大家一些概念外，再額外奉送幾點分期基本常識：
1、銀監(jiān)會規(guī)定的年化利率如果超過36%以上都不受法律保護(hù)的；但隨著貸款附帶購買的一些增值服務(wù)產(chǎn)生的費用不在此列；
2、一般商家給你展示的年利率和標(biāo)準(zhǔn)的年化利率，有一種大約簡單算法：如果按月分期，則年化利率≈年利率*1.8(實際區(qū)間為1.71-1.86）
3、大家在分期貸款時一定要注意看貸款合同里面關(guān)于違約逾期的罰息辦法，每個公司都有差異，但奉勸大家一句，既然選擇了分期貸款，就不要輕易逾期，一但逾期罰息會很高。
4、免費奉送三個公式給大家：