貼條險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)等奇葩險(xiǎn)種或徹底銷聲匿跡；隨意擬定費(fèi)率或不執(zhí)行報(bào)備費(fèi)率的現(xiàn)象有望被遏制。
截至昨日，2017年剛剛過去短短的7個(gè)工作日。在這幾天內(nèi)，保監(jiān)會(huì)高頻發(fā)文，規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展之決心十分明顯。在“放開前端、管住后端”的監(jiān)管思路下，審批減少了，自主創(chuàng)新空間增大了，但保監(jiān)會(huì)連續(xù)發(fā)文表明，偽創(chuàng)新或者不守規(guī)矩的行為將被遏制。
具體到財(cái)險(xiǎn)行業(yè)而言，近期，保監(jiān)會(huì)針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保標(biāo)的、產(chǎn)品開發(fā)、費(fèi)率厘定等方面發(fā)布相關(guān)的指引文件，意在將奇葩保險(xiǎn)、偽創(chuàng)新保險(xiǎn)拒之門外，同時(shí)，避免在“創(chuàng)新”的名義下隨意進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新政的發(fā)布實(shí)施或許將使行業(yè)發(fā)展速度減緩，但規(guī)范發(fā)展更顯其長(zhǎng)遠(yuǎn)意義。
部分險(xiǎn)企重?cái)?shù)量輕質(zhì)量
管而不死，放而不亂，是市場(chǎng)監(jiān)管的理想狀態(tài)。不過，改革過程中總難免出現(xiàn)各種問題，需要去發(fā)現(xiàn)、規(guī)范。近期保監(jiān)會(huì)連發(fā)兩文便是規(guī)范財(cái)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要舉措。
其中，《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》（下稱《指引》）對(duì)產(chǎn)品開發(fā)進(jìn)行了全面規(guī)范。“近年來，保險(xiǎn)業(yè)不斷推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)開發(fā)了許多個(gè)性化、定制化、多層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極滿足客戶保險(xiǎn)需求。但同時(shí)，也存在少數(shù)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重開發(fā)輕管理，標(biāo)準(zhǔn)不健全、管控不到位等問題?！北１O(jiān)會(huì)表示。
《指引》首次細(xì)化了財(cái)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定。例如，禁止開發(fā)違法違規(guī)、違反保險(xiǎn)原理、違反社會(huì)公序良俗和消費(fèi)者權(quán)益的產(chǎn)品；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)合法利益、無實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義或者炒作概念的噱頭性產(chǎn)品等8類產(chǎn)品更是直接“紅牌罰下”。
對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的命名，《產(chǎn)品開發(fā)指引》也明確了規(guī)則，規(guī)定產(chǎn)品名稱不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險(xiǎn)責(zé)任或誤導(dǎo)消費(fèi)者。
事實(shí)上，隨著放開前端改革的深入，財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品中除了車險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、投資型財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品等少數(shù)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品在上市前需報(bào)保監(jiān)會(huì)審批外，大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品只需要備案即可。在行業(yè)前端，險(xiǎn)企擁有了較大的自主創(chuàng)新空間。
“該《指引》一方面是要規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)，禁止奇葩產(chǎn)品、噱頭產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)；另一方面是要規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，扼殺以各種形式返還保費(fèi)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。近年來，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，賞月險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)、貼條險(xiǎn)等奇葩險(xiǎn)種時(shí)有出現(xiàn)，不過大多是曇花一現(xiàn)。同時(shí)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，未出險(xiǎn)返還保費(fèi)、送加油卡等非正常競(jìng)爭(zhēng)手法也較為普遍，每年都有險(xiǎn)企因此而受到行政處罰。該人士認(rèn)為，上述《指引》的出現(xiàn)將在很大程度上從源頭扼殺這些潛在問題。
部分費(fèi)率備案一套執(zhí)行一套
在《產(chǎn)品開發(fā)指引》中，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定進(jìn)行了相關(guān)規(guī)定，隨后，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品費(fèi)率厘定指引》（下稱《費(fèi)率厘定指引》），進(jìn)一步細(xì)化了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)流程，引導(dǎo)險(xiǎn)企建立合理的管控機(jī)制。
“目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量眾多、種類繁復(fù)，很多產(chǎn)品由于缺乏歷史數(shù)據(jù)等原因，定價(jià)過程存在開發(fā)不科學(xué)，管控不嚴(yán)格等問題。部分公司的定價(jià)流程存在缺失，數(shù)據(jù)核驗(yàn)等機(jī)制不完備，存在潛在的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)?！北１O(jiān)會(huì)表示。
從《費(fèi)率厘定指引》的具體內(nèi)容來看，其對(duì)費(fèi)率的構(gòu)成和費(fèi)率厘定的原則等進(jìn)行了規(guī)范性描述；規(guī)范了費(fèi)率厘定的具體流程，包括前期準(zhǔn)備、厘定過程、監(jiān)控與調(diào)整；同時(shí)，其對(duì)產(chǎn)品費(fèi)率厘定的監(jiān)督管理辦法作出規(guī)定，包括對(duì)費(fèi)率精算報(bào)告、費(fèi)率厘定工作底稿的要求及追責(zé)規(guī)定，為產(chǎn)品費(fèi)率厘定監(jiān)管提供保障。
更進(jìn)一步看，發(fā)布上述《指引》只是細(xì)化監(jiān)管的一項(xiàng)舉措，監(jiān)管層還會(huì)進(jìn)一步構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制。包括構(gòu)建費(fèi)率厘定的整體框架和流程，督促市場(chǎng)建立費(fèi)率厘定的監(jiān)控與調(diào)整流程，形成完整的內(nèi)部控制循環(huán)機(jī)制；構(gòu)建監(jiān)管合力，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防控的主體責(zé)任，指導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)自律自控，利用協(xié)會(huì)自律、事后抽查等管理方法，持續(xù)督促公司加強(qiáng)產(chǎn)品費(fèi)率厘定的管理；同時(shí)，還將跟蹤該《指引》的實(shí)施情況。
值得注意的是，除了費(fèi)率厘定不科學(xué)，在財(cái)險(xiǎn)行業(yè)，還存在部分險(xiǎn)企備案的產(chǎn)品費(fèi)率和實(shí)際執(zhí)行的費(fèi)率不一致的現(xiàn)象。2016年部分保險(xiǎn)公司因此受到地方保監(jiān)局的行政處罰。
例如，某財(cái)險(xiǎn)公司2016年1-6月對(duì)投保機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)車損險(xiǎn)的客戶附加特別約定：“被保險(xiǎn)車輛在無人駕駛狀態(tài)下，自行滑行溜車，造成車輛本身的損失，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償”，此特別約定縮小了保險(xiǎn)責(zé)任，未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款費(fèi)率。同時(shí)，另一財(cái)險(xiǎn)公司2015年承保18臺(tái)異地車輛，承保前公司未對(duì)該18臺(tái)車輛履行驗(yàn)車程序，以車隊(duì)管理系數(shù)、行駛里程系數(shù)和固定路線行駛系數(shù)給予優(yōu)惠，實(shí)收保費(fèi)共計(jì)188468.13元，合計(jì)少收保費(fèi)61777.49元。
業(yè)內(nèi)人士表示，保證合理的產(chǎn)品定價(jià)，不僅需要從定價(jià)流程入手進(jìn)行規(guī)范，也需要在事后進(jìn)行監(jiān)管，防止備案一套執(zhí)行一套的情況出現(xiàn)。
“財(cái)險(xiǎn)行業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相關(guān)性逐漸顯現(xiàn)，汽車銷量同比增速下滑，導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)增速放緩。車險(xiǎn)費(fèi)改全國(guó)鋪開，預(yù)計(jì)綜合成本率將進(jìn)入新一輪上升周期?！比A創(chuàng)證券在近日發(fā)布的年報(bào)中指出。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，正是在這樣的背景下，事中和事后的監(jiān)管更為重要，在市場(chǎng)大環(huán)境和監(jiān)管政策的影響下，2017年財(cái)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展增速可能放慢，但行業(yè)的規(guī)范性必將得到加強(qiáng)，利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。（證券日?qǐng)?bào)）