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偽風(fēng)口一 大數(shù)據(jù)風(fēng)控“紙上談兵”
和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控主要依靠人力以及一些硬性指標(biāo)不同的是,在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下,互金平臺(tái)風(fēng)控開始轉(zhuǎn)向大數(shù)據(jù)分析,似乎大數(shù)據(jù)風(fēng)控也成為了互金行業(yè)的一大風(fēng)口。然而,大數(shù)據(jù)風(fēng)控的行業(yè)現(xiàn)狀是,大部分平臺(tái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用僅停留在資源的獲取上,對(duì)數(shù)據(jù)的利用程度并不充分。新聯(lián)在線COO陳智誠直言,大數(shù)據(jù)風(fēng)控為一個(gè)偽風(fēng)口。
他表示,很多平臺(tái)2016年都在號(hào)稱轉(zhuǎn)向消費(fèi)金融,做大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型。但是實(shí)際上這些所謂大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型都沒有經(jīng)歷過完整的借貸生命周期,當(dāng)中的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)、分級(jí)制度、對(duì)應(yīng)放貸額度、逾期率等所謂的模型都還沒有經(jīng)過實(shí)際還款周期的檢驗(yàn)(消費(fèi)金融的還款周期一般是1-3年),更沒有到風(fēng)險(xiǎn)暴露期,實(shí)際上這些所謂的風(fēng)控模型都只是紙上談兵,甚至有不少平臺(tái)為了快速做大獲取融資,主動(dòng)降低風(fēng)控要求。不過,易通貸CEO康文認(rèn)為,大數(shù)據(jù)風(fēng)控確實(shí)是有前途的風(fēng)口,因?yàn)槟壳按髷?shù)據(jù)數(shù)據(jù)量積累、數(shù)據(jù)互通問題都在慢慢得到解決。
偽風(fēng)口二 區(qū)塊鏈停留“概念階段”
自央行肯定區(qū)塊鏈技術(shù)以來,不僅不少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行專門研究,各大區(qū)塊鏈技術(shù)研究院拔地而起,區(qū)塊鏈技術(shù)也成為了互金平臺(tái)布局的一個(gè)方向,似乎區(qū)塊鏈也成為了行業(yè)發(fā)展的一大風(fēng)口。不過,薛洪言認(rèn)為,就2017年而言,區(qū)塊鏈應(yīng)用應(yīng)該是個(gè)偽風(fēng)口。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用仍處于實(shí)驗(yàn)室探索階段,短期內(nèi)還難以大規(guī)模地應(yīng)用于業(yè)務(wù)實(shí)踐之中。馬駿同樣認(rèn)為,區(qū)塊鏈還是留在概念階段,沒有很好的應(yīng)用。尹振濤表示,區(qū)塊鏈金融還是停留在概念階段,在金融領(lǐng)域的應(yīng)用基本上沒有,下一步還要看理論支撐有多大/企業(yè)能投入多大。能不能說是風(fēng)口也不好判斷。
偽風(fēng)口三 智能投顧缺乏生存土壤
2016年春天,谷歌“阿爾法狗”與李世石的“人機(jī)大戰(zhàn)”不僅帶火了人工智能行業(yè),還捧紅了金融界的“智能投顧”概念。所謂智能投顧,是利用大數(shù)據(jù)分析、量化金融模型以及智能化算法,對(duì)投資者量體裁衣提供投資建議。
“智能投顧”概念大熱之后,不僅成為不少平臺(tái)標(biāo)榜自身的武器,也成為各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)論壇必然涉及的話題。但是在熱炒之后,不少分析人士也指出,智能投顧在國內(nèi)缺乏生存土壤,并沒有真正落地。趙潤(rùn)龍表示,目前P2P平臺(tái)推出的智能投顧業(yè)務(wù),多數(shù)還局限于將客戶資金分散投資到不同的P2P借款標(biāo)的里,這與真正的智能投顧還有差距。另外,有的平臺(tái)打著智能投顧的旗號(hào),在無牌照的情況下銷售證券投資基金產(chǎn)品,由此引發(fā)了外界對(duì)智能投顧的資質(zhì)和技術(shù)的質(zhì)疑??滴囊仓毖?,智能投顧雖然在國外已經(jīng)有一些應(yīng)用,但由于中國金融體系本身的投資渠道和產(chǎn)品不夠多樣化,所以沒有生存的土壤,難以發(fā)揮作用。
偽風(fēng)口四 聚合支付生死年
在2016年,第三方支付機(jī)構(gòu)的日子并不好過。來自監(jiān)管機(jī)構(gòu)的罰單和重磅政策齊飛,銀聯(lián)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也強(qiáng)勢(shì)進(jìn)入,在此背景下,創(chuàng)新支付模式——聚合支付被不少行業(yè)人士熱捧,將之視做支付行業(yè)的顛覆者。不過,也有分析人士提醒,聚合支付很可能只是曇花一現(xiàn),將死于清算牌照放開。
聚合支付,或者稱為第四方支付、融合支付。它從事“支付、結(jié)算、清算”服務(wù)之外的“支付服務(wù)”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),目前國內(nèi)市場(chǎng)已經(jīng)出現(xiàn)了30多家聚合支付企業(yè)。薛洪言表示,聚合支付工具做的事情其實(shí)就是獲得清算牌照后的網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的基礎(chǔ)功能,所以,在網(wǎng)聯(lián)上線前,聚合支付有發(fā)展的空間,網(wǎng)聯(lián)上線后,聚合支付首先就面臨合規(guī)問題,即沒有清算牌照但做著類似的事情;而且,有了網(wǎng)聯(lián),商戶直接接入網(wǎng)聯(lián)POS就可以實(shí)現(xiàn)對(duì)所有第三方支付工具支持,聚合支付自然沒了空間。(上海商報(bào))