畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所近期發(fā)布報(bào)告將2030年的零售銀行業(yè)稱為A Disaggregated industry，其實(shí)，這樣的論調(diào)兩年前已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)大佬染指金融業(yè)的進(jìn)軍號(hào)角，馬云就公開(kāi)宣稱：“銀行不改變，我們就來(lái)改變銀行。”
現(xiàn)實(shí)似乎也在鼓噪這樣的情緒：根據(jù)16家A股上市銀行陸續(xù)披露的2016半年報(bào)，有9家出現(xiàn)人均薪酬下滑，國(guó)有四大行皆在其中，“宇宙第一”的工商銀行更是跌破人均10萬(wàn)元/年；民生、華夏和平安等知名股份制銀行的同比下滑幅度都達(dá)到兩位數(shù)；招商裁員7768人，減幅達(dá)10.2%，減員數(shù)量和幅度都高居首位，緊隨其后的民生減員1046人，成為既降薪又裁員的代表。專家判斷，銀行業(yè)必須做好過(guò)冬的準(zhǔn)備。
公眾的不滿更是由來(lái)已久：銀行出現(xiàn)在生活的每一個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻，卻鮮能滿足預(yù)期。換句話說(shuō)，大家覺(jué)得從銀行借錢很難，表情冰冷、條件苛刻外加手續(xù)繁瑣。因此，畢馬威報(bào)告試圖為人類提供另外一種可能——Enlightened Virtual Assistant（EVA，智能虛擬助手），集人工智能、數(shù)據(jù)分析、語(yǔ)音認(rèn)證、API和云存儲(chǔ)等先進(jìn)技術(shù)為一體，類似于升級(jí)版siri，搜集用戶的健康、支付、偏好、社交媒體等數(shù)據(jù)，主動(dòng)挑選時(shí)機(jī)與用戶溝通、推薦資產(chǎn)管理服務(wù)并解決其他金融需求。報(bào)告還以Apple Pay、Paypal、Amazon和Uber為例，聲稱這些互聯(lián)網(wǎng)品牌將開(kāi)發(fā)出更加多樣化的線上金融功能，逐步取代實(shí)體銀行的市場(chǎng)地位。
這種技術(shù)顛覆的觀點(diǎn)很容易贏得大眾的認(rèn)同，不過(guò)，天真地以為技術(shù)增量會(huì)迫使銀行消失，未免言之過(guò)早，并低估了銀行在整個(gè)金融系統(tǒng)中的基準(zhǔn)作用。
到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)引以為豪的在線金融產(chǎn)品，除了操作簡(jiǎn)單、體驗(yàn)便捷和授信寬松的優(yōu)勢(shì)外，其余仍停留在復(fù)制銀行業(yè)務(wù)邏輯并升級(jí)為線上版的思維窠臼中。實(shí)質(zhì)的創(chuàng)新突破并不容易，首先，銀行是一個(gè)資金運(yùn)作的體系，個(gè)中游戲究竟如何玩，外行人易見(jiàn)不易解；在銀行內(nèi)部，不同定位、不同角色的知識(shí)體系也很不相同，各個(gè)崗位互相配合，才形成一個(gè)復(fù)雜精密的系統(tǒng)，想完全吃透，非朝夕可為，實(shí)際操作更有難度；其次，銀行是國(guó)家貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的核心環(huán)節(jié)，宏觀調(diào)控這盤大棋局中就有商業(yè)銀行管控的諸多巧手，哪些事情只能由銀行來(lái)做，并非一時(shí)間可以完全放開(kāi)。面對(duì)這樣的政策壁壘，與其奢談突破，不如認(rèn)識(shí)其限制的合理性，況且一旦讓線上金融機(jī)構(gòu)扮演類似的角色，原有優(yōu)勢(shì)可能會(huì)喪失殆盡。
銀行究其本質(zhì)是一間企業(yè)，卻不能純粹以個(gè)體客戶需求為導(dǎo)向。如果說(shuō)整個(gè)金融市場(chǎng)是艘穿行于風(fēng)浪中的大船，銀行就是壓艙石；作為普通的社會(huì)成員，我們希望這塊壓艙石審慎、保守地呆在原地。盡管如此，銀行業(yè)已經(jīng)開(kāi)始主動(dòng)迎合變革浪潮：將傳統(tǒng)網(wǎng)銀由封閉狀態(tài)改造為開(kāi)放的生態(tài)圈模式，上線各種移動(dòng)端和場(chǎng)景式APP；在備受關(guān)注的區(qū)塊鏈技術(shù)上，國(guó)內(nèi)銀行也開(kāi)始逐漸意識(shí)到在建立數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)上搶抓話語(yǔ)權(quán)的重要性。總之，財(cái)力雄厚、內(nèi)控成熟的銀行一旦意識(shí)到先進(jìn)技術(shù)的助推作用，崛起的加速度可能會(huì)大于更加輕盈的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)。
畢馬威報(bào)告似乎忽視了銀行業(yè)數(shù)百年來(lái)積淀的雄厚業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，未來(lái)傳統(tǒng)商業(yè)銀行更可能和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)形成和合共生的狀態(tài)，誰(shuí)也不會(huì)代替誰(shuí)，他們彼此需要。（時(shí)代周報(bào)）