一個(gè)上線3個(gè)月不到的P2P網(wǎng)貸失聯(lián)，而此前它最大的宣傳噱頭是銀行存管。

　　近日，投資者反映一家新上線兩個(gè)多月的網(wǎng)貸平臺(tái)滬金貸已經(jīng)失聯(lián)。澎湃新聞（www.thepaper.cn）11月8日發(fā)現(xiàn)，該P(yáng)2P平臺(tái)的網(wǎng)站已經(jīng)無(wú)法打開，客服電話也無(wú)人接聽。而平臺(tái)曾經(jīng)高調(diào)宣傳的“與徽商銀行簽訂存管協(xié)議”，也遭到了銀行方面的否認(rèn)。

　　徽商銀行否認(rèn)與其簽訂存管協(xié)議

　　根據(jù)公開資料，滬金貸是上海輝協(xié)企業(yè)管理咨詢有限公司旗下金融平臺(tái)。澎湃新聞查詢?nèi)珖?guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，輝協(xié)公司注冊(cè)于2016年8月26日，距今兩個(gè)多月。其股東是兩名自然人范林清和婁紅亮，后者也擔(dān)任企業(yè)法人代表。值得注意的是，這家公司的注冊(cè)資本為1000萬(wàn)元，但是暫時(shí)不可見其具體實(shí)繳資本。澎湃新聞從百度快照可以看到，該平臺(tái)截止到11月2日累計(jì)交易金額為553.5萬(wàn)元。

　　上海輝協(xié)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照

　　在失聯(lián)之前，滬金貸慣用的攬客手段是宣傳銀行存管。在今年10月3日的一篇公司宣傳稿中，滬金貸表示已經(jīng)與徽商銀行達(dá)成存管業(yè)務(wù)合作，“樹立了平臺(tái)合規(guī)性”。

　　滬金貸在其頁(yè)面宣傳銀行存管的內(nèi)容

　　然而徽商銀行對(duì)此表示否認(rèn)，并向澎湃新聞指出，從未與滬金貸簽訂資金存管合同，這樣的做法屬于虛假宣傳。

　　另外，滬金貸還宣傳“平臺(tái)已經(jīng)申請(qǐng)網(wǎng)貸之家和天眼的收錄，審核已通過(guò)，等待上架”，但第三方平臺(tái)網(wǎng)貸之家方面對(duì)澎湃新聞表示：“它家沒(méi)上過(guò)網(wǎng)貸之家的檔案頻道，不存在通過(guò)審核之類的事情?！倍炫刃侣勊阉骶W(wǎng)貸天眼，也沒(méi)有搜索到該平臺(tái)的收錄信息。

　　有投資者表示，滬金貸這個(gè)平臺(tái)會(huì)“雷”早有跡象：“基本都是一個(gè)月的標(biāo)的，明顯就是為了圈錢趕緊跑路?！?/p>

　　澎湃新聞通過(guò)百度快照發(fā)現(xiàn)，滬金貸網(wǎng)站首頁(yè)顯示的6個(gè)投資標(biāo)的類型分別是家庭裝修貸款、家庭旅游貸款等信用貸款和奔馳車抵押貸款，借款金額在2萬(wàn)元到6萬(wàn)元之間，利率設(shè)置為年化12%或者13%，但是借款期限罕見一致——1個(gè)月。

　　為何造假銀行存管？

　　對(duì)于不實(shí)行牌照制的不少P2P平臺(tái)而言，銀行存管是平臺(tái)增信的重要手段之一。

　　今年8 月24 日銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。

　　該規(guī)定指出P2P的整改過(guò)渡期為12個(gè)月，因而還沒(méi)有與銀行簽訂存管協(xié)議的P2P努力尋找銀行對(duì)接，而已經(jīng)對(duì)接成功的常常以此作為平臺(tái)合規(guī)的一個(gè)宣傳點(diǎn)。

　　然而P2P銀行存管實(shí)現(xiàn)起來(lái)并不容易。根據(jù)第三方研究機(jī)構(gòu)融360的《2016年P(guān)2P資金銀行存管分析報(bào)告》，截止到今年9月底，2000余家P2P中共有超過(guò)291 家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議，而其中實(shí)現(xiàn)銀行資金存管系統(tǒng)上線的平臺(tái)95 家，占網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量比例僅4.9%。

　　而對(duì)接的銀行又以城商行為主，包括恒豐銀行、徽商銀行、廈門銀行、浙商銀行、江西銀行、等35 家銀行。其中徽商銀行與13家P2P簽訂了資金存管協(xié)議，數(shù)量在所有城商行中位居前列，這也就難怪滬金貸的虛假宣傳中，將其作為協(xié)議簽署的另一方。

　　數(shù)位業(yè)內(nèi)人士對(duì)澎湃新聞表示，P2P與銀行對(duì)接如此緩慢主要是因?yàn)殂y行存管對(duì)P2P 平臺(tái)的資質(zhì)、產(chǎn)品形態(tài)、風(fēng)控能力等要求較高有關(guān)。一方面，銀行會(huì)考慮平臺(tái)的業(yè)務(wù)體量，這樣的話對(duì)接存管業(yè)務(wù)的收益才值得銀行與其合作，另一方面，由于P2P的聲譽(yù)在近期受到跑路失聯(lián)等事件的影響，銀行對(duì)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)越發(fā)審慎。

　　網(wǎng)貸之家高級(jí)研究員張葉霞對(duì)澎湃新聞表示，與徽商銀行對(duì)接成功的P2P大多成立于2014年，已經(jīng)合規(guī)運(yùn)營(yíng)一段時(shí)間，而大多數(shù)實(shí)現(xiàn)存管的P2P注冊(cè)資本都在5000萬(wàn)元以上。此外，銀行還會(huì)注意這家P2P有無(wú)著名風(fēng)投入股，是不是國(guó)資企業(yè)，而滬金貸這種注冊(cè)資本低、沒(méi)有強(qiáng)背景、成立時(shí)間很短的P2P幾乎沒(méi)有實(shí)現(xiàn)存管的可能。

　　而一般實(shí)現(xiàn)銀行存管需要多久呢？

　　業(yè)內(nèi)人士對(duì)澎湃新聞表示，銀行對(duì)P2P進(jìn)行考核后，如果一切進(jìn)展順利，一般還要經(jīng)歷技術(shù)開發(fā)、測(cè)試、系統(tǒng)上線，起碼耗時(shí)2-3個(gè)月，如果加上前面的資質(zhì)審核，可能要達(dá)到半年以上。而滬金貸上線1個(gè)多月就宣傳資金存管銀行，從實(shí)際操作上也是很難實(shí)現(xiàn)的。

　　值得注意的是，即便滬金貸真的完成銀行存管，也不可以據(jù)此作為平臺(tái)增信手段。

　　2016 年8 月銀監(jiān)會(huì)下發(fā)給各家銀行的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》顯示，在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，除必要的披露和監(jiān)管要求外，委托人不得用“存管人”做公開營(yíng)銷宣傳。

　　再者說(shuō)來(lái)，即便存管到了銀行，投資者也并沒(méi)能吃到“定心丸”，因?yàn)殂y行也不負(fù)有保證平臺(tái)項(xiàng)目真實(shí)性的義務(wù)。上述征求意見稿顯示，資金存管機(jī)構(gòu)承擔(dān)實(shí)名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責(zé)任。

　　哪些互金平臺(tái)“來(lái)去匆匆”？

　　根據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，2016年10月停業(yè)及問(wèn)題P2P平臺(tái)共有105家，而歷史累計(jì)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到了2181家。澎湃新聞發(fā)現(xiàn)，這其中就有不少“撈一筆就走”的“逃兵”。

　　比如湖北平臺(tái)天力貸，2013年5月上線，當(dāng)年9月就不能提現(xiàn)了，湖北孝感經(jīng)偵對(duì)其以非法吸收公共存款”立案，次年法院判決罪名成立，天力貸判處50萬(wàn)罰金，兩名高管判處7年和4年有期徒刑，并處罰金20萬(wàn)元和10萬(wàn)元。但相比投資者被卷入的7532萬(wàn)元投資金額，這些判罰基本是杯水車薪。

　　同樣運(yùn)營(yíng)時(shí)間很短就“爆雷”的平臺(tái)數(shù)不勝數(shù)。家家貸2013年7月開業(yè)，當(dāng)年10月被查，涉案資金1.2億元；網(wǎng)贏天下2013年4月開業(yè)，當(dāng)年7月逾期，涉及資金2億元；優(yōu)易貸2012年8月上線，當(dāng)年12月跑路，涉及資金2000萬(wàn)元……

　　最為“奇葩”的是浙江臺(tái)州的P2P平臺(tái)恒金貸，注冊(cè)資金5000萬(wàn)元，上午上線，下午就跑路了。2014年6月27日恒金貸P2P平臺(tái)開業(yè)，并發(fā)布公告稱將舉行連續(xù)三天的優(yōu)惠活動(dòng)，但當(dāng)天下午，網(wǎng)站就打不開了。因此，恒金貸被業(yè)內(nèi)成為“最短命的P2P”。

　　而與滬金貸名字相似的川金貸，2015年10月注冊(cè)成立，2016年3月卷款跑路，在跑路前為了多卷一些投資者的錢，還發(fā)起了一個(gè)“奇葩”活動(dòng)——注冊(cè)送128元，充值1000元返利2%，每個(gè)標(biāo)年化收益在24%左右。（新浪）