一位保險機構(gòu)人士解釋稱，“雖然政策暫未發(fā)生變化，但是監(jiān)管風(fēng)向無疑將愈發(fā)嚴(yán)格。使用銀聯(lián)卡繳交大額、短期、高現(xiàn)金價值保單的操作空間急劇縮小，此次為求躲避近期的監(jiān)管風(fēng)頭、不得不暫停這一支付方式，觀察政策的進一步動向?！?/p>
香港保單再次賺足了公眾的眼球。
10月28日，關(guān)于“銀聯(lián)停止內(nèi)地客戶在港使用銀聯(lián)卡繳交保費”的消息在微信群內(nèi)迅速傳開并持續(xù)發(fā)酵，從而引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)：深圳民眾連夜赴港排隊購買保險；保誠、友邦股價應(yīng)聲回落……
當(dāng)晚，銀聯(lián)國際緊急表態(tài)，聲明其“并未停止境外保險類商戶的銀聯(lián)卡支付服務(wù)，將繼續(xù)在監(jiān)管政策框架內(nèi)提供境外保險類商戶的銀聯(lián)卡支付服務(wù)”，潛臺詞則是“這個鍋，我們不背”。
不過，這并未全然打消公眾的疑慮，因為確有保險機構(gòu)以內(nèi)部郵件形式、向員工下發(fā)了“10月31日開始，所有具有現(xiàn)金價值的保單不能使用銀聯(lián)卡繳交保費，單筆5000美元限額僅限于繳交沒有現(xiàn)金價值的保單保費”的通知。
對此，一位保險機構(gòu)人士解釋稱，“雖然政策暫未發(fā)生變化，但是監(jiān)管風(fēng)向無疑將愈發(fā)嚴(yán)格。使用銀聯(lián)卡繳交大額、短期、高現(xiàn)金價值保單的操作空間急劇縮小，此次為求躲避近期的監(jiān)管風(fēng)頭、不得不暫停這一支付方式，觀察政策的進一步動向?！?/p>
而銀聯(lián)國際次日的聲明似乎間接證明了這一說法。銀聯(lián)國際表示，“近來，通過對商戶交易監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，部分境外保險類商戶存在單卡單商戶多筆交易量激增的情況。為進一步規(guī)范境外保險類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡，發(fā)布《境外保險類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，重申相關(guān)監(jiān)管要求及業(yè)務(wù)規(guī)則，保證境內(nèi)銀聯(lián)卡在境外的合規(guī)使用?！?/p>
至此，事情的來龍去脈已然清晰。不過，雖然風(fēng)波暫且平息，但仍有數(shù)個疑問仍亟待明確：銀聯(lián)究竟為境外保險劃定了哪些界限；除銀聯(lián)卡外，還有哪些繳交保費的途徑；相較于內(nèi)地保單，香港保險產(chǎn)品的魅力何在？
額度、種類均有限制
此次，部分保險機構(gòu)業(yè)務(wù)的主動收縮，其本質(zhì)是逐漸回歸到監(jiān)管方向的軌道上。
2010年10月，外匯管理局發(fā)布的《國家外匯管理局關(guān)于規(guī)范銀行外幣卡管理的通知》，境內(nèi)銀行卡在境外使用的商戶類別碼分為完全禁止、金額限制和完全放開三類。其中，涉及境外保險類商戶的4個商戶類別碼均屬金額限制類，持卡人單筆交易金額不得超過等值5000美元。
正因如此，銀聯(lián)國際才會提醒，“一直以來，保險屬于境外限制類商戶類別，持境內(nèi)銀行卡購買相關(guān)保險產(chǎn)品，均有單筆5000美元的限額?！?/p>
除單筆額度外，具體的保險種類也有限制。2016年3月，外匯管理局在新聞發(fā)布會上表示，“境內(nèi)居民個人到境外買保險分為兩種情況，如果是旅行、商務(wù)活動、留學(xué)等，需要購買個人的人身意外險、疾病保險，屬于服務(wù)貿(mào)易類的交易，在外匯管理的政策框架下是允許和支持的。而人壽險和投資返還分紅類保險則尚未開放，因為這項交易，在外匯管理上屬于金融和資本項目下，尚未獲得政策支持?！?/p>
在這一邏輯下，銀聯(lián)國際表示，按照監(jiān)管政策要求，境內(nèi)發(fā)行的銀聯(lián)卡僅可進行個人旅游、消費類支付，不得用于資本和金融項目交易。因此，銀聯(lián)卡僅可用于與意外、疾病等旅游消費相關(guān)的經(jīng)常項目保險，不能購買具有資本項目投資性質(zhì)的人壽險。
與此同時，銀聯(lián)國際強調(diào)，將強化境外收單機構(gòu)對保險類商戶管理要求，包括準(zhǔn)確設(shè)置商戶類別碼、加強商戶培訓(xùn)及異常交易監(jiān)控、強化商戶檢查等。
不過，一位保險業(yè)資深人士認(rèn)為，“未來還需要從法律法規(guī)層面，對具有資本項目投資性質(zhì)的人壽險范疇予以更明確的規(guī)定?！?/p>
多渠道規(guī)避約束
一如前述，即若使用銀聯(lián)卡繳交保費的渠道受阻，是否意味著內(nèi)地居民無法購買香港保單呢？答案是否定的。
需要明確的是，“單筆5000美元限額，可以滿足境內(nèi)持卡人購買與意外、疾病等旅游消費相關(guān)的小額保險需求，并且可以實現(xiàn)對其購買大額、短期、高現(xiàn)金價值保單的限制。”一位監(jiān)管人士如是說道。
然而，上有政策,下有對策。
一位保險中介人士舉例說道，“首先，內(nèi)地銀行發(fā)出的VISA Master信用卡可以繼續(xù)繳納香港保單保費。但由于內(nèi)地VISA Master信用卡的清算通道受銀聯(lián)控制，而赴港購買保險的支付業(yè)務(wù)涉及清算、結(jié)算，未來會否迎來變數(shù)，仍有待觀察?！?/p>
“此外，內(nèi)地居民可以選擇在香港本地銀行開設(shè)賬戶。既可選擇匯豐銀行、渣打銀行等外資銀行，亦可在境內(nèi)的中行、工行、建行、招行遠程開設(shè)香港賬戶。”
“爾后，已有香港銀行賬戶的境內(nèi)客戶可以將銀行本票或支票直接交由保險公司辦理，或通過網(wǎng)銀方式進行保費繳納，甚至可以直接前往香港銀行柜臺辦理，將現(xiàn)金存到保險公司的賬戶中?！?/p>
而上述“繞避管束”的途徑，是否已經(jīng)引起監(jiān)管機構(gòu)注意，尚不可知。
理性看待香港保單
香港保單被“扼喉”風(fēng)波后，我們不禁發(fā)問：為什么境內(nèi)民眾對香港保單如此“前赴后繼”？
究其原因，一是香港保單可以提供以美元計價的保單，繞過換匯額度的監(jiān)管，實現(xiàn)全球化的資源配置，減少匯率波動帶來的資產(chǎn)減值，對高凈值人群具有較大吸引力；
二是部分香港保單與內(nèi)地保單相比，具有更廣的承保范圍和更優(yōu)的承保費用，對境內(nèi)普通民眾形成一定吸引力。
據(jù)一位保險代理人士介紹，“目前，三類香港保單最受歡迎。第一類是儲蓄分紅險，特色是‘演示收益’高，可以實現(xiàn)多幣種配置；第二類是重疾險，特色是定價比內(nèi)地低，保障疾病種類、范圍較內(nèi)地保單更廣；第三類是醫(yī)療險，主要是高端醫(yī)療險，其特色是保障金額高、全球合作醫(yī)療機構(gòu)多、理賠便捷（可以直付）。赴港購買保險人群以高凈值客戶為主，并有逐漸向中端客戶蔓延的趨勢?！?/p>
不過，這并不意味著香港保單盡善盡美，關(guān)鍵在于投保人需“量體裁衣”。
一位保險精算師坦言，“一些境內(nèi)客戶可能忽略了香港保險產(chǎn)品和適用法律、與內(nèi)地原則性之間的差異。對于重疾險、醫(yī)療險等保障型產(chǎn)品，他們片面注重費率低、保障范圍廣，卻忽略了吸煙體費率更高、投保人嚴(yán)格如實告知的義務(wù)、保險人沒有不可抗辯義務(wù)等細則，與內(nèi)地保險公司存在較大差異?！?/p>
她進一步解釋道，“對于終身壽險等儲蓄投資類產(chǎn)品，部分香港保險機構(gòu)和代理人可能采用較高的演示利率和夸張性話術(shù)，而對產(chǎn)品保證性收益低、中途退保損失率高的風(fēng)險則較少提及；還可能通過惡意貶低內(nèi)地保險產(chǎn)品，利用人民幣貶值預(yù)期，夸大保值、避稅功能等方式以推銷香港保單。 ”
“無論是境內(nèi)還是香港保險，‘保險姓保’的核心保障功能都不能丟，都應(yīng)該講求量體裁衣，結(jié)合客戶風(fēng)險狀況給予保險產(chǎn)品購買建議；同時亦必須看到香港保單在產(chǎn)品設(shè)計上的優(yōu)勢，境內(nèi)監(jiān)管和保險公司都應(yīng)該有所學(xué)習(xí)與借鑒?！币晃槐ｋU公司業(yè)務(wù)部門人士說道。（21世紀(jì)經(jīng)濟報道）