“3年前買的房，基準(zhǔn)利率上浮20%，房貸利率為5.88%，選固定利率還是浮動利率？”這是一位粉絲的問題。類似的問題我收到不少，這次就來說說固定利率和浮動利率。
固定利率指的是現(xiàn)在執(zhí)行的房貸利率為多少，未來房貸期限內(nèi)都將按照這個利率執(zhí)行。
1、優(yōu)點(diǎn)
2、缺點(diǎn)
從長遠(yuǎn)來看，lpr貸款利率繼續(xù)下行的幾率較大。如果lpr貸款利率降了，固定利率是享受不到降息福利的。
浮動利率指的是現(xiàn)在每月20日都會公布新的lpr，每個月都可能不同，可能上漲，可能下降，lpr是由18家商業(yè)銀行報價形成的。
1、優(yōu)點(diǎn)
如果lpr下降，購房者的月供會相應(yīng)的減少。如果lpr出現(xiàn)較大幅度的下降，剛好購房者貸款金額又很多，月供可能減少幾十元、幾百元。
2、缺點(diǎn)
雖然很多專家和銀行都表示未來lpr會下降，但是這很難說清楚。lpr不可能一直下降，隨著市場的變化，lpr會每月波動，會降，也會漲。如果剩余貸款年限較短，可能享受不到lpr下降的福利，反而會因為lpr上漲，導(dǎo)致月供增加。
因為各個時期的房貸利率都不同，所以有些人的房貸利率是上浮的，有些人的房貸利率是有折扣的。如粉絲的問題，他的房貸利率就是基準(zhǔn)利率上浮20%。
需要注意的是，此次選擇固定利率或者浮動利率，其實(shí)和利率上浮或者折扣是無關(guān)的。房貸利率再高或者房貸利率再低都不會影響此次房貸轉(zhuǎn)換。原因是房貸轉(zhuǎn)換之前，上浮的基數(shù)和折扣的基數(shù)會轉(zhuǎn)換為固定的加點(diǎn)數(shù)值。這個加點(diǎn)數(shù)值未來都不會變，只用把加點(diǎn)數(shù)值加在lpr貸款利率上即可。所以不用再管自己房貸利率高還是低。
對于選固定利率還是浮動利率，大家都有不同的意見。我說說我的觀點(diǎn)，可能和其他人有所差異，大家按照自己的判斷選擇即可。
參考其他發(fā)達(dá)國家的貸款利率和我國近20年的貸款利率，我國未來貸款利率仍有較大的下行空間，但是這個周期會比較長。所以我覺得剩余貸款年限較長的可以選擇浮動利率，未來貸款利率下行時，能享受到降息的福利。剩余貸款年限較短的可以選擇固定利率，因為貸款利息已經(jīng)很少，沒必要去操心以后的lpr。短期lpr不會出現(xiàn)較大幅度的波動，而且會是上下浮動的，有可能第一年降，第二年漲，后年又漲，第三年又漲，第四年降。lpr降了，月供減少了，會讓人高興。lpr漲了，月供增加了，則會讓人心里不太舒服。所以沒必要去操這個心。