本報(bào)記者 楊井鑫 北京報(bào)道
伴隨上半年業(yè)績(jī)陸續(xù)披露，國(guó)有大行對(duì)于普惠型小微企業(yè)的貸款情況也逐漸明晰。按照今年《政府工作報(bào)告》提出的要求，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)的貸款增長(zhǎng)目標(biāo)是30%。目前六家大行中已經(jīng)有三家銀行在上半年就提前達(dá)成了全年的目標(biāo)任務(wù)。
據(jù)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解，在金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策下，國(guó)有大行上半年均加大了在普惠小微企業(yè)方面的信貸投放力度，貸款總規(guī)模約為5.93萬(wàn)億元，新增貸款則高達(dá)1.23萬(wàn)億元。
規(guī)模超5萬(wàn)億元
在監(jiān)管要求普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的前提下，普惠小微企業(yè)的信貸仍然是上半年國(guó)有大行的信貸重點(diǎn)。從貸款投放的規(guī)?？?，國(guó)有大行對(duì)普惠小微金融的貸款總額目前已經(jīng)逼近6萬(wàn)億元，并呈現(xiàn)高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。
銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行上半年普惠型小微企業(yè)的貸款余額為17.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)29.3%，而六家國(guó)有大行貸款在其中的占比超過(guò)30%，其主力軍的作用彰顯無(wú)疑。
從國(guó)有大行普惠型小微企業(yè)貸款情況看，建設(shè)銀行的貸款規(guī)模最大，高達(dá)1.71萬(wàn)億元，農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行的貸款余額則分別以1.24萬(wàn)億元和1.01萬(wàn)億元緊跟其后。中國(guó)銀行和郵儲(chǔ)銀行的該類(lèi)貸款余額分別為7816億元和8905億元，交通銀行的該類(lèi)貸款則為2936億元。
在普惠型小微企業(yè)貸款的新增貸款規(guī)模中，工商銀行上半年的新增規(guī)模為2912.95億元，超過(guò)該行2020年全年2737.06億元的新增貸款規(guī)模；建設(shè)銀行與農(nóng)業(yè)銀行的新增貸款規(guī)模均超過(guò)2800億元；中行的新增貸款規(guī)模也約為2000億元；郵儲(chǔ)銀行和交通銀行的普惠小微貸款新增不足千億元。
按照監(jiān)管?chē)?guó)有大行普惠小微貸款年增30%的要求，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行三家銀行的貸款增速已經(jīng)提前完成全年任務(wù)，建設(shè)銀行的貸款增速上半年在21%左右。
值得關(guān)注的是，國(guó)有大行對(duì)普惠小微企業(yè)貸款的平均利率在上半年持續(xù)下降，其中建設(shè)銀行貸款平均利率從4.31%降至4.17%，農(nóng)業(yè)銀行貸款平均利率則從4.18%降至4.09%。
實(shí)際上，在金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策要求下，國(guó)有大行均將普惠小微貸作為銀行發(fā)展的戰(zhàn)略之一。
“中行持續(xù)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，上半年境內(nèi)人民幣貸款新增8632億元，增量創(chuàng)歷史同期新高?！敝袊?guó)銀行副行長(zhǎng)林景臻表示，從行業(yè)來(lái)看，重點(diǎn)支持普惠金融、綠色金融、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)等關(guān)鍵領(lǐng)域高質(zhì)量發(fā)展。
農(nóng)行行長(zhǎng)張青松表示，該行信貸投向主要有“三農(nóng)”、制造業(yè)、民營(yíng)小微、國(guó)家重大戰(zhàn)略等等方面。農(nóng)行將持續(xù)加大對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)的信貸投放力度，將更多金融活水引向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的薄弱環(huán)節(jié)。
一家國(guó)有大行人士認(rèn)為，加大普惠金融貸款投放不僅是國(guó)有大行的戰(zhàn)略方針，更是銀行的責(zé)任擔(dān)當(dāng)?！敖鹑谂c實(shí)體經(jīng)濟(jì)是魚(yú)水關(guān)系，這也是目前政策要求減費(fèi)讓利的初衷。”
不良率維持低位
在國(guó)有大行加大普惠小微企業(yè)信貸投放時(shí)，業(yè)內(nèi)一直對(duì)相應(yīng)資產(chǎn)質(zhì)量高度關(guān)注。然而，由于貸款方式的創(chuàng)新，國(guó)有大行的該類(lèi)貸款不良率遠(yuǎn)低于行業(yè)平均不良貸款率。
張青松在接受記者提問(wèn)時(shí)稱(chēng)，截至6月末，農(nóng)行普惠型小微貸款的不良率為0.65%，比年初下降了0.3個(gè)百分點(diǎn)，也低于全行的平均不良率0.85個(gè)百分點(diǎn)?！稗r(nóng)行的普惠小微貸量增面擴(kuò)，保證了資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定?！?/p>
對(duì)于普惠型小微貸款不良的分布情況，張青松表示，從行業(yè)層面看，前期受疫情影響較大的住宿和餐飲行業(yè)不良率相對(duì)較高；從區(qū)域分布上看，黑龍江、青海和甘肅等部分省份的不良率會(huì)高一些。
建設(shè)銀行行長(zhǎng)王江則表示，目前普惠金融的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)可控。上半年該行整體的普惠金融的不良率是1.1%，小微快貸的不良率控制在1%以內(nèi)。同時(shí)，該行同期所有貸款的平均不良率為1.53%。
“數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用改變了普惠金融信貸的投放模式，線上就能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控?！鞭r(nóng)業(yè)銀行相關(guān)人士稱(chēng)，普惠小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品已經(jīng)比較豐富，涵蓋抵押貸、信用貸、供應(yīng)鏈貸等等。尤其是信用貸產(chǎn)品，銀行的風(fēng)控措施可以從稅費(fèi)、薪酬等等多角度進(jìn)行判定。
他認(rèn)為，“雖然監(jiān)管對(duì)于普惠小微的不良容忍度更高，但是銀行貸款不會(huì)降低標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致一堆壞賬。這也是對(duì)銀行風(fēng)控能力和科技能力的考驗(yàn)，更能體現(xiàn)出銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。”
針對(duì)目前普惠小微貸款超過(guò)17萬(wàn)億元的規(guī)模，銀保監(jiān)會(huì)在強(qiáng)調(diào)“增量”的同時(shí)也提出了“提質(zhì)”的要求。
銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任丁曉芳表示，普惠金融“增量”表現(xiàn)在引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款增速、戶數(shù)“兩增”，涉農(nóng)貸款持續(xù)增長(zhǎng)。脫貧地區(qū)貸款余額和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額持續(xù)增長(zhǎng)。普惠金融“提質(zhì)”則更多是強(qiáng)調(diào)對(duì)個(gè)體工商戶的支持，對(duì)小微企業(yè)“首貸戶”支持，以及探索金融支持科技型小微企業(yè)的新模式。
在今年一季度的行業(yè)發(fā)展情況通報(bào)中，通過(guò)票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)沖規(guī)模實(shí)現(xiàn)普惠“兩增”目標(biāo)的情況就被監(jiān)管所關(guān)注到。隨后，銀保監(jiān)會(huì)優(yōu)化了監(jiān)管考核的口徑，剔除了票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，并進(jìn)一步明確了監(jiān)管導(dǎo)向，督促銀行真正聚焦小微企業(yè)的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。
一位市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，作為普惠金融的主力軍，國(guó)有大行在解決小微企業(yè)融資難和融資貴方面起到了重要作用。但是，下一步該類(lèi)貸款可能面臨一個(gè)結(jié)構(gòu)性的調(diào)整，對(duì)于貸款企業(yè)也會(huì)有一個(gè)分類(lèi)，將更多資金投放到農(nóng)業(yè)、個(gè)體、創(chuàng)新企業(yè)等等領(lǐng)域。
該分析人士還認(rèn)為，商業(yè)銀行在普惠金融信貸中應(yīng)該提升信用貸款比例，這也是對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的考驗(yàn)。“如果通過(guò)房地產(chǎn)等資產(chǎn)抵押做小微經(jīng)營(yíng)貸，各家銀行的情況大致相同，比拼的是利率差異。但是，通過(guò)金融科技手段加大信用貸以支持小微企業(yè)，不僅能夠降低企業(yè)貸款門(mén)檻，更能夠與其他銀行形成差異。”