13日，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的多個(gè)整治方案重磅出臺(tái)。國務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作進(jìn)行了全面部署安排。隨后，央行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等部委對(duì)P2P、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)資管、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域出臺(tái)了專項(xiàng)整治配套方案。
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)隱患主要集中在第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，專項(xiàng)整治將集中力量對(duì)這5個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行整治。
南方日?qǐng)?bào)記者 黃倩蔚 唐柳雯 郭家軒
關(guān)鍵詞1：第三方支付
一般不再受理新機(jī)構(gòu)設(shè)立申請(qǐng)
13日，中國人民銀行會(huì)同13部委制定并印發(fā)的《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》指出，將嚴(yán)格支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入和監(jiān)管，一般不再受理新機(jī)構(gòu)設(shè)立申請(qǐng)，重點(diǎn)做好對(duì)已獲牌機(jī)構(gòu)的監(jiān)管引導(dǎo)和整改規(guī)范。
記者查閱該方案發(fā)現(xiàn)，專項(xiàng)整治工作重點(diǎn)包含兩方面。其一是開展支付機(jī)構(gòu)客戶備付金風(fēng)險(xiǎn)和跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)整治，包括加大對(duì)客戶備付金問題的專項(xiàng)整治和整改監(jiān)督力度，建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度，逐步取消對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的利息支出，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)開展跨行清算行為，按照總量控制、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序發(fā)展的原則，嚴(yán)格把握支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入和監(jiān)管工作；其二則是開展無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治，排查梳理無證機(jī)構(gòu)名單及相關(guān)信息，并根據(jù)其業(yè)務(wù)規(guī)模、社會(huì)危害程度、違法違規(guī)性質(zhì)和情節(jié)輕重分類施策，整治一批典型無證機(jī)構(gòu)，發(fā)揮震懾作用，維護(hù)市場(chǎng)秩序。
值得一提的是，《方案》明確表示要建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度，要求支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金統(tǒng)一繳存人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。
《方案》還規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)開展跨行支付業(yè)務(wù)必須通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行。
關(guān)鍵詞2：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸
重點(diǎn)排查校園貸等機(jī)構(gòu)
銀監(jiān)會(huì)等14個(gè)部委聯(lián)合印發(fā)了《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，重點(diǎn)排查擴(kuò)張過快、承諾高額回報(bào)、房地產(chǎn)配資、校園貸等網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。
銀監(jiān)會(huì)表示，專項(xiàng)整治的對(duì)象，既包括從事信息中介服務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，也包括以網(wǎng)貸名義開展經(jīng)營、異化為信用中介的機(jī)構(gòu)。該方案要求對(duì)機(jī)構(gòu)的基本情況、各類產(chǎn)品和業(yè)務(wù)運(yùn)營情況、機(jī)構(gòu)存在的主要問題進(jìn)行全面排查，并對(duì)近年業(yè)務(wù)擴(kuò)張過快、在媒體過度宣傳、承諾高額回報(bào)、涉及房地產(chǎn)配資或校園網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行重點(diǎn)排查。同時(shí)，專項(xiàng)整治工作重點(diǎn)整治和取締互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在線上線下違規(guī)或超范圍開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，以網(wǎng)貸名義開展非法集資等違法違規(guī)活動(dòng)。
在綜合采取多方數(shù)據(jù)匯總、逐一對(duì)比、網(wǎng)上核驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地認(rèn)證等方式對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)基本信息進(jìn)行摸底排查的基礎(chǔ)上，甄別判斷網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在信息中介定位、業(yè)務(wù)合規(guī)性、客戶資金第三方存管、信息披露及網(wǎng)絡(luò)設(shè)施安全性等方面是否符合要求，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)程度、違法違規(guī)性質(zhì)和情節(jié)輕重、社會(huì)危害程度大小、處理方式等因素，將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)劃分為合規(guī)類、整改類、取締類三大類，制定差別化措施實(shí)施分類處置，2017年1月底前完成。
關(guān)鍵詞3：股權(quán)眾籌
重點(diǎn)整治8大類問題
13日，證監(jiān)會(huì)等15部門聯(lián)合公布了《股權(quán)眾籌風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，將互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資活動(dòng)納入整治范圍，重點(diǎn)整治8大類股權(quán)眾籌問題。
重點(diǎn)整治互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱平臺(tái)）以“股權(quán)眾籌”等名義從事股權(quán)融資業(yè)務(wù)，以“股權(quán)眾籌”名義募集私募股權(quán)投資基金，平臺(tái)上的融資者擅自公開或者變相公開發(fā)行股票，平臺(tái)通過虛構(gòu)或夸大平臺(tái)實(shí)力、融資項(xiàng)目信息和回報(bào)等方法進(jìn)行虛假宣傳，平臺(tái)上的融資者欺詐發(fā)行股票等金融產(chǎn)品，平臺(tái)及其工作人員挪用或占用投資者資金，平臺(tái)和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)以“股權(quán)眾籌”名義從事非法集資活動(dòng)，證券公司、基金公司和期貨公司等持牌金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作違法違規(guī)開展業(yè)務(wù)等8類問題。
證監(jiān)會(huì)表示，將按照分類處置的工作要求，對(duì)于整治中發(fā)現(xiàn)的問題分類進(jìn)行規(guī)范和查處。在查處違法違規(guī)行為過程中，視違法情節(jié)、整改情況、危害后果等區(qū)別處理。
關(guān)鍵詞4：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)
重點(diǎn)整治高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)
針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)日中國保監(jiān)會(huì)也聯(lián)合人民銀行等14個(gè)部門，印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，并對(duì)三項(xiàng)內(nèi)容展開重點(diǎn)專項(xiàng)整治行動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作重點(diǎn)有哪些？
一是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)，重點(diǎn)查處和糾正保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行不實(shí)描述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。
二是針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)跨界開展業(yè)務(wù)，重點(diǎn)查處和糾正：保險(xiǎn)公司與不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為；與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等行為的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)合作，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)領(lǐng)域傳遞；在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中，存在風(fēng)控手段不完善、內(nèi)控管理不到位等情況。
三是就非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)查處非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)依托互聯(lián)網(wǎng)以互助等名義變相開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等問題；以及不法機(jī)構(gòu)和不法人員通過互聯(lián)網(wǎng)利用保險(xiǎn)公司名義或假借保險(xiǎn)公司信用進(jìn)行非法集資。
據(jù)悉，專項(xiàng)整治工作將為期一年。對(duì)于該項(xiàng)工作對(duì)行業(yè)帶來的影響。
關(guān)鍵詞5：互聯(lián)網(wǎng)資管
重點(diǎn)查處違規(guī)線上銷售金融產(chǎn)品
中國人民銀行等17個(gè)部門聯(lián)合印發(fā)了《通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。
其中，針對(duì)具有資產(chǎn)管理相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)，但開展業(yè)務(wù)不規(guī)范的各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。重點(diǎn)查處以下問題：一是將線下私募發(fā)行的金融產(chǎn)品通過線上向非特定公眾銷售，或者向特定對(duì)象銷售但突破法定人數(shù)限制。二是通過多類資產(chǎn)管理產(chǎn)品嵌套開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，規(guī)避監(jiān)管要求。三是未嚴(yán)格執(zhí)行投資者適當(dāng)性標(biāo)準(zhǔn)，向不具有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的投資者推介產(chǎn)品，或未充分采取技術(shù)手段識(shí)別客戶身份。四是開展虛假宣傳和誤導(dǎo)式宣傳，未揭示投資風(fēng)險(xiǎn)或揭示不充分。五是未采取資金托管等方式保障投資者資金安全，侵占、挪用投資者資金。
■行業(yè)聲音
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)
應(yīng)守住風(fēng)險(xiǎn)底線
對(duì)于13日多部委發(fā)布的系列互聯(lián)網(wǎng)專項(xiàng)整治方案，多個(gè)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)負(fù)責(zé)人紛紛積極響應(yīng)。陸金所總裁計(jì)葵生對(duì)南方日?qǐng)?bào)記者表示，《實(shí)施方案》出臺(tái)為行業(yè)發(fā)展后續(xù)健康發(fā)展繼續(xù)夯實(shí)基礎(chǔ)，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、防范風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范市場(chǎng)秩序、投資者適當(dāng)性管理等方面提出明確要求，采取與傳統(tǒng)金融一樣的管理標(biāo)準(zhǔn)，充分體現(xiàn)了監(jiān)管規(guī)則的公平性，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司及平臺(tái)的業(yè)務(wù)進(jìn)行功能監(jiān)管。
拍拍貸CEO張俊認(rèn)為，此次整治內(nèi)容上與此前的管理辦法等沒有什么大的變化，但可以預(yù)見的是在對(duì)合規(guī)的整治力度會(huì)大大增強(qiáng)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將毫無意外地迎來行業(yè)洗牌的提速。
張俊說：“整治實(shí)施方案中都反復(fù)強(qiáng)調(diào)要實(shí)施穿透式監(jiān)管，也就意味著監(jiān)管和整治工作會(huì)以平臺(tái)從事的具體業(yè)務(wù)性質(zhì)來定性，許多打著‘智能投顧’、‘科技金融’旗號(hào)的平臺(tái)，雖然不叫P2P，但并不能規(guī)避監(jiān)管和整治?！?/p>
京東金融副總裁馬驥表示，政府監(jiān)管部門在各個(gè)場(chǎng)合均強(qiáng)調(diào)，整治的目標(biāo)是規(guī)范而不是遏制，企業(yè)應(yīng)該積極配合政府，擁抱監(jiān)管，在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等全國性行業(yè)自律組織的引領(lǐng)下，一同參與營造風(fēng)險(xiǎn)治理的金融生態(tài)環(huán)境，探索建立綜合性的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制和多元化的金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制，守住風(fēng)險(xiǎn)控制的“底線思維”。（南方日?qǐng)?bào)）