信用卡透支、工作忙忘了還房貸、出差回來還車貸逾期了幾天……生活中，有許多人因逾期還款產(chǎn)生了個人不良信用記錄，影響了之后的再次貸款。

為了能順利貸到款，一些人病急亂投醫(yī)，求助于網(wǎng)絡(luò)上聲稱只要花錢，就可以幫助消除不良記錄的個人或機構(gòu)。

但是，真有這樣的捷徑，能讓不良信用記錄一筆勾銷？

消除不良記錄，叫價最高上萬“真是急死人了，原來我的個人信用記錄有污點，辦不了貸款!”

據(jù)金陵晚報報道，家住上海的蔡先生因有一筆信用卡消費逾期未還記錄，導(dǎo)致無法辦理貸款，情急下，他找到自稱能代消信用污點的徐某，徐某表示自己有親戚在銀行工作，只要通過關(guān)系向央行打報告，就說之前的記錄在報送中出現(xiàn)了錯誤，再想辦法刪掉信用不良的記錄。但前提便是要“打點費”。

蔡先生為了能盡快將房貸辦理下來，先后支付徐某兩萬元。一個月后，蔡先生逾期還款的記錄依然沒有消除，而徐某卻人間蒸發(fā)了。

蔡先生這樣的遭遇并不少見。事實上，通過網(wǎng)絡(luò)平臺，這些所謂的消除信用污點的中間服務(wù)正大行其道。

在搜索引擎、微博和QQ上輸入“消除不良信用記錄”、“征信處理”等關(guān)鍵詞，會彈出幾十個“消除不良記錄加QQ”的字樣和圖片廣告。廣告語標明“全國服務(wù)不分地區(qū)，一經(jīng)刪除絕不可恢復(fù)”“內(nèi)部操作清除銀行黑名單，沒有后顧之憂”“即時驗證、徹底消除，為您贏得寶貴的經(jīng)濟與時間”等口號。在各類論壇、貼吧的帖子中，也有不少中介宣稱，可以代為消除不良記錄。

據(jù)工人日報報道，記者以消除不良信用記錄為由加了一個名為“征信不良記錄消除”的網(wǎng)友。對方回復(fù)說：“不良記錄條數(shù)不做限制，每個銀行每個賬戶價格：總價1800元，預(yù)付60%，消除后支付尾款，24小時內(nèi)完成?！?/p>

記者梳理發(fā)現(xiàn)，消除不良信用記錄的價格從1800元到1萬元不等，其中“征信不良記錄消除”的價格是1800元，“內(nèi)部操作”提供VIP服務(wù)；而要永久消除名下所有信用卡不良記錄需1萬元。

蹊蹺的是，所有中介都拒絕見面交易，前期交談、交付訂金、記錄刪改都通過網(wǎng)絡(luò)進行?！拔覀兪峭ㄟ^非法途徑幫您消除，要負一定法律責(zé)任，為了避免您的個人信息被曝光造成不良影響，不支持當(dāng)面交易，希望您能理解”。對于質(zhì)疑，一位中介業(yè)務(wù)人員如是說。

人為無法刪除不良信用記錄

那么，信用不良記錄真的能夠通過中介得以消除嗎？

“花錢就能消除個人不良信用記錄，這種說法肯定是騙人的?！蹦暇┮患覈猩虡I(yè)銀行工作人員表示，個人的信用信息是通過專線，從商業(yè)銀行等機構(gòu)傳送到央行征信中心的個人信用信息數(shù)據(jù)庫。所有環(huán)節(jié)都有嚴格的管理制度，數(shù)據(jù)均由計算機自行處理，沒有人為干預(yù)。

中國人民銀行征信中心的客服人員也證實，信用信息是通過專線從各家銀行傳送到征信中心，電腦自動操作，沒有人為干預(yù)。各個銀行的信用卡逾期數(shù)據(jù)由各自銀行上報并刪改。

“聞所未聞，別說銀行內(nèi)部人員幫別人刪，就是內(nèi)部員工的信用報告上有不良，也是一點辦法都沒有，”在中國工商銀行(601398,股吧)遼寧省分行個貸部門從業(yè)23年的工作人員解釋說。

每經(jīng)小編留意到，《征信業(yè)管理條例》第三十六條指出，未經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準，擅自設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)或者從事個人征信業(yè)務(wù)活動的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門予以取締，沒收違法所得，并處5萬元以上50萬元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

偶爾逾期對信用狀況影響不大

信用卡已經(jīng)十分普及，加上房貸車貸等超前消費流行開來，信用記錄的管理就變得尤為重要。每當(dāng)要到還款的時候，你是否會提前幾天就感到焦慮，要趕緊往相應(yīng)的賬戶留足余額？

一家股份制銀行信貸審批部副總經(jīng)理表示，“偶爾的逾期對信用狀況產(chǎn)生的影響不大，”根據(jù)他所在銀行規(guī)定，只要貸款人在一年內(nèi)信用卡逾期還款和貸款逾期還款總數(shù)不超過3次，2年內(nèi)不超過5次，在銀行看來近期的還款習(xí)慣就算良好，一般不會影響貸款。征信記錄在銀行發(fā)放貸款時只是考察的一個方面，銀行放不放款的關(guān)鍵還是要看借款人的實際承貸能力。

如果產(chǎn)生了不良信用記錄，怎樣處理才是正確的？

首先，以下三種情況，可以讓銀行直接刪除不良信用記錄的：

1，信息被人盜用、冒用引起的不良記錄。比如信用卡丟失，被他人盜刷卡，由此上了不良信用記錄。這種情況，用戶可以向公安機關(guān)報案，掛失信用卡。一般銀行都會開啟調(diào)查。一旦確認信用卡逾期與用戶無關(guān)，就會修改用戶的不良信用記錄。

2，因年費引起的不良記錄。因產(chǎn)生年費，而銀行無告知的情況下，發(fā)生了逾期。用戶是可以要求摸抹除個人不良信用記錄的。同時要保留好證據(jù)，產(chǎn)生年費的那期賬單，可以打出來保留好。

3，因小額欠款、短時晚還造成不良記錄。大部分銀行都有小額容差容時服務(wù)，容差金額多在10元以內(nèi)的零頭，容時服務(wù)多在3天以內(nèi)。如果因為這種情況而產(chǎn)生了不良信用記錄，是可以要求銀行撤銷的。

如果不屬于上述三種情況，而是因為個人主觀原因產(chǎn)生的不良信用記錄，那就得承擔(dān)相當(dāng)?shù)暮蠊恕餍艡C構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起，5年以后應(yīng)當(dāng)予以刪除。（每日經(jīng)濟新聞）