按揭等額本息和信用貸等額本息在借款合同上的算法是完全一致的，都是采用年化利率計(jì)算，也都是按照剩余未還部分本金計(jì)算上月利息，但是少部分客戶經(jīng)理在介紹信用貸時(shí)，為了使借款人能接受比較高的信貸利率，客戶經(jīng)理多會(huì)以實(shí)際支付利率或者手續(xù)費(fèi)混淆視聽，增強(qiáng)借款人利率接受度。
舉個(gè)例子：
某銀行*一代信貸利率對(duì)借款人說(shuō)是月息0.85%，但是實(shí)際簽約利率是年化18%左右，那么客戶經(jīng)理說(shuō)的0.85%又是怎么來(lái)的呢？上邊說(shuō)了，銀行合同寫的都是年化利率，但是等額本息是按照上期剩余未還本金計(jì)算利息，所以*一代實(shí)際支付利息達(dá)不到18%。
客戶經(jīng)理是把借款人合同到期后實(shí)際支付的利息總額除以月再除以貸款總額，得出的結(jié)果就是0.85%了。
借10萬(wàn)，年化利率18.36%，理論上年化成本是15.5萬(wàn)，但是借款按照等額本息實(shí)際支付利率是3萬(wàn)左右，平均下來(lái)每年1萬(wàn)利息，每月8500利息。
簡(jiǎn)單的說(shuō)，是利用了先息后本的利息計(jì)算利息方式吸引你，再用等額本息方式鎖定你。只是某安銀行行為？不，是所有銀行。
當(dāng)然，根據(jù)金融監(jiān)管規(guī)定，你簽約時(shí)基本都會(huì)被告知，你的年化利率成本是多少，整個(gè)過(guò)程銀行也會(huì)錄音錄像。
那么借款人為什么會(huì)入坑呢？這就涉及為借款人準(zhǔn)備的第二個(gè)套路了，借貸行為是賣方市場(chǎng)，借款人大多沒(méi)得選，借錢不是買菜，說(shuō)不買就不買，大多借款人是箭在弦上不得不發(fā)。