信用卡應該為公眾服務，幫助公民實現(xiàn)更好的生活。然而，來自廣東惠州的孫小姐和她的家人因為銀行的借款中介介入而被收取了高額的利息。,開始向銀行申請部分利息豁免，因為他們的家庭發(fā)生了意外，導致家庭收入問題。

沒想到，銀行不僅拒絕了孫小姐的要求，還表達了提前還款需要加收還款的違約金，以及按原還款計劃收取利息。.

APP上顯示借款人的還款信息。

中介助理免簽放款

據(jù)孫小姐回憶，前年因為家里即將裝修，流動資金不足，丈夫通過中介向銀行申請了20萬的信用貸款。同時，中介跟他們說，這筆貸款并不需要直接和銀行簽訂相關合同，只需要在借款金額中扣除1.2萬元的“手續(xù)費”用作“溝通”就可以辦理,為將來還款開了一張銀行信用卡，每月還款4633元。中介還說，這筆貸款沒有借款合同，屬于信用卡借貸業(yè)務。

經理說，這筆貸款沒有借款合同，只有信用卡上顯示。

“但是我們拿到的貸款額只有18萬多。2019年，老師遭遇意外車禍，造成行動不便，暫時喪失勞動能力，于是我向銀行提交了相關資料(失業(yè)證和用家里的積蓄提前還款)，申請免除部分貸款利息。”

提前還款，不可免違約金。

然而，讓孫小姐不解的是，“雖然提交了資料證明，但是銀行方面仍堅持表示要收取提早還款的違約金。的銀行告訴我們，提前還款必須額外支付5400元的違約金。雖然我們家的收入支柱受到了意想不到的沖擊，但提前還款的罰息是不能免除的?！睂O小姐不解地說。

借款人在車禍中的入院和出院記錄

事實上，據(jù)記者了解，正是由于辦理借貸業(yè)務時對借貸合同的不清晰，而造成了本案例中借款人和銀行之間發(fā)生了糾紛。

但至3月9日下午，經本報調解，銀行與投訴人達成共識，銀行免除投訴人相關違約金，雙方已達成諒解。

法律界聲音：在充分知情的情況下中介收取服務費合理合法

就孫小姐的案例而言，孫小姐的“中介”幫忙貸款是否合理合法？廣東紅棉律師事務所合伙人陳莊路告訴記者，本案中，孫小姐的丈夫通過中介介紹向銀行借款20萬元，并支付相關“手續(xù)費”，再通過信用卡還款、其應當是通過中介辦理了信用卡現(xiàn)金貸款。等方式分析

根據(jù)《民法典》第三編第二十六章，具體規(guī)定了居間合同的權利和義務。第963條規(guī)定，居間人促成合同成立的，委托人應當按照約定支付報酬。可見中介機構有效提供服務收取服務費是合理合法的。

103010第二條規(guī)定：“商業(yè)銀行應當嚴格遵守國家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關政策規(guī)定，遵循平等、自愿、誠實信用的原則。”

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本例中，如果借款人在中介人的介紹下充分了解了該信用貸款方式，并自愿辦理借款的的情況下，那么銀行向其發(fā)放貸款收取利息也是合理合法的。





通過虛假包裝向銀行申貸或將涉嫌犯罪






另一方面，記者了解到，通過中介去銀行申請貸款和自己去銀行申請貸款在利率或額度上并沒有優(yōu)惠差別，但為什么還會有很多客戶趨之若鶩找中介去銀行貸款呢？甚至其中是不是一些不符合條件客戶通過中介的包裝獲得了虛假的條件獲得貸款？




廣東紅棉律師事務所曾志恒律師就表示，




一般來說，市面上各銀行之間通過優(yōu)化存貸比獲得利潤，往往會有五花八門的貸款產品推出，而消費者沒有渠道去了解眼花繚亂的產品，金融中介往往則充分了解各銀行的貸款政策，這就造成了信息差；




第二是銀行為了減少壞賬呆賬，對貸款也是進行一定限度的風險控制，比如要求提供擔?；蛘呦Ｍ蛻粲凶銐蛄魉蛘哔Y金收入保證還款。而現(xiàn)實是并不是所有的客戶在申請貸款時都滿足風控條件導致不能成功辦理貸款。




至于通過中介的虛假包裝而獲得貸款的，曾志恒則表示這有可能已涉嫌刑事犯罪?！艾F(xiàn)實中有一些中介為了幫助客戶辦理貸款來獲取中介費用往往會要求客戶造假，比如虛構流水或者身份。那在這種情況下，如果被銀行發(fā)現(xiàn)，不但不能辦理相關的貸款，還有可能因為虛構材料騙取了銀行的信貸資金而涉嫌刑事犯罪?！?/p>




給金融消費者一些有關于合理借貸的實用建議




陳壯陸律師：


專業(yè)的事情交給專業(yè)人士辦理。中介服務機構是專業(yè)市場細分的產物，現(xiàn)實中就有房產中介，裝修中介，金融中介等服務機構。一般來說，銀行機構多，金融產品也多種多樣，普通人對銀行的產品了解不多，辦理貸款的條件也不了解，也沒有時間和精力去了解和對比更多產品信息，自己去銀行申請貸款不一定能夠借到等因素。




而貸款中介在這方面就有優(yōu)勢，中介基本會掌握本地各種貸款渠道，熟知各家金融機構的產品和要求，因此他們會根據(jù)借款人的實際條件找到合適的渠道進行申請，這樣貸款成功概率較高。




找中介辦理貸款，在自己經驗不足的情況下，能夠趕到省時省力又省心的作用，當然，請中介必然要支付一定的費用，增加一定的成本。建議大家有需求找貸款中介時，應當找口碑好的貸款中介，其費用和專業(yè)度會比較合理，也能真正幫到自己。








曾志恒律師：


第一，在需要辦理貸款的時候，多找?guī)准毅y行了解貸款政策。目前中介所有的銀行貸款產品都是通過公開的途徑獲取的，而且通過中介辦理的貸款與公開途徑辦理的貸款沒有差異，建議金融消費者不要著急，貨比三家才是精明之道；


第二，在辦理貸款時必須采用真實材料，如因非法占有為目前，虛構材料騙取資金可能會涉嫌騙取貸款罪或者貸款詐騙罪；


第三，要樹立正確的信貸消費觀，綜合考慮自己的實際需求和收支情況，排除以貸養(yǎng)貸的消極金融消費觀。








來源：信息時報
廣州日報·新花城編輯 胡群智