銀行再現(xiàn)違規(guī)代銷案件。青島銀監(jiān)局日前公布了對(duì)農(nóng)業(yè)銀行青島城陽支行的行政處罰決定書。根據(jù)處罰決定,農(nóng)業(yè)銀行青島城陽支行存在違規(guī)代理銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)案的違規(guī)事實(shí),青島銀監(jiān)局對(duì)農(nóng)業(yè)銀行青島城陽支行罰款25萬元。
事實(shí)上,農(nóng)業(yè)銀行支行的案件并非孤例。在一些三四線城市銀行網(wǎng)點(diǎn),銀行違規(guī)代銷理財(cái)產(chǎn)品并未根絕。一位國有大行縣城支行工作人員告訴上海商報(bào)記者,某些基層網(wǎng)點(diǎn)確實(shí)存在保險(xiǎn)公司的駐點(diǎn)人員。
而按照規(guī)定,商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐到銀行網(wǎng)點(diǎn)。除了保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn),上述銀行工作人員也介紹,現(xiàn)實(shí)中也存在保險(xiǎn)公司人員在銀行網(wǎng)點(diǎn)開沙龍并且介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為,這種情況屬于規(guī)定的模糊地帶。
銀行理財(cái)一直被視為“安全”的代名詞。但隨著誤導(dǎo)理財(cái)、存單變保單等現(xiàn)象屢屢發(fā)生,對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的可信度造成了不可忽視的損傷。
值得關(guān)注的是,監(jiān)管層對(duì)銀行代銷理財(cái)產(chǎn)品有明文規(guī)定。去年5月,銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》,規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)銷售人員及其代銷產(chǎn)品范圍進(jìn)行明確授權(quán),并在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公示;商業(yè)銀行應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定在專門區(qū)域銷售,銷售專區(qū)應(yīng)當(dāng)具有明顯標(biāo)識(shí);禁止未經(jīng)授權(quán)或超越授權(quán)范圍開展代銷業(yè)務(wù),禁止非本行人員在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從事產(chǎn)品宣傳推介、銷售等活動(dòng),不得將代銷產(chǎn)品與存款或其自身發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品混淆銷售。
除了某些基層銀行網(wǎng)點(diǎn)默許的情況外,銀行違規(guī)代銷更多的情況是員工私自銷售。今年2月8日,天津銀監(jiān)局披露,平安銀行天津紅橋支行和天津新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)支行也曾因“私自銷售非平安銀行天津分行發(fā)售或代理發(fā)售產(chǎn)品”分別被處罰50萬元和20萬元。根據(jù)處罰,有13名平安銀行員工被警告或禁止從事銀行業(yè)工作一年,最嚴(yán)重的被終身禁止從事銀行業(yè)工作。
對(duì)此,平安銀行相關(guān)人士在回復(fù)上海商報(bào)記者的問詢中稱:“該行嚴(yán)令禁止本行員工私自銷售非該行發(fā)售或代理發(fā)售的各種產(chǎn)品。依照行內(nèi)相關(guān)制度,已對(duì)相關(guān)涉事員工進(jìn)行了嚴(yán)厲問責(zé)與處罰。”
一位銀行理財(cái)師表示,將非銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品請(qǐng)銀行的相關(guān)工作人員代為銷售的情況在業(yè)內(nèi)稱為“飛單”。該理財(cái)師稱,很多人在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),只是聽銀行理財(cái)經(jīng)理的介紹就開始簽合同購買,完全不看合同內(nèi)容。實(shí)際上所有的理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)有非常詳細(xì)的產(chǎn)品說明書,在產(chǎn)品說明書上會(huì)將理財(cái)產(chǎn)品的各種問題進(jìn)行告之。投資人最起碼應(yīng)該看清楚理財(cái)產(chǎn)品合同上的公章,那些“飛單”的合同上是不可能蓋有銀行公章的。
銀行違規(guī)銷售非本行理財(cái)產(chǎn)品,早已被監(jiān)管層多番禁止,但“跨界”銷售更豐厚回報(bào)的誘惑,讓銀行違規(guī)代售事件難以根絕。銀行員工在“跨界”銷售產(chǎn)品中獲得的提成遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行自有理財(cái)產(chǎn)品的提成。一位股份制銀行人士曾向上海商報(bào)記者介紹,代銷信托和保險(xiǎn)產(chǎn)品給理財(cái)經(jīng)理的提成最高,有的能達(dá)到千分之三或五,一般由發(fā)行公司來支付;而銀行自身的理財(cái)產(chǎn)品最低,不少在萬分之一點(diǎn)五上下,二者之間最高相差達(dá)10倍。
上海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟認(rèn)為,“飛單”事件反映出銀行有用人失察、內(nèi)控薄弱、管理松懈之嫌?!般y行飛單”嚴(yán)重?fù)p害了投資者的合法權(quán)益,給員工所在銀行帶來了嚴(yán)重的聲譽(yù)損失和經(jīng)濟(jì)損失。對(duì)此,廣東奔犇律師事務(wù)所劉國華曾建議,投資者一旦發(fā)現(xiàn)遭遇“銀行飛單”,應(yīng)該積極進(jìn)行維權(quán)。首先,應(yīng)立即尋求專業(yè)人員的幫助,收集整理證據(jù),然后和理財(cái)經(jīng)理、產(chǎn)品營運(yùn)方等協(xié)商解決;其次,及時(shí)向銀行和監(jiān)管部門投訴和舉報(bào);最后,對(duì)情況嚴(yán)重或涉嫌非法吸收公眾存款等犯罪行為,向公安機(jī)關(guān)舉報(bào),通過向法院提起民事訴訟挽回?fù)p失。