貸款這一命題,從表象來說是我們目前由于經(jīng)濟缺失但有些需求又不得不滿足從而向有充裕資金的人或機構(gòu)借款,滿足當(dāng)前需求。但我們常常說“要透過現(xiàn)象看本質(zhì)”,那么貸款的本質(zhì)究竟是什么?是向別人借錢嗎?答案是否定的。橋水創(chuàng)始人在《原則》一書中闡述得十分清楚,貸款的本質(zhì)是:向未來的自己借錢。因為所有的借款在未來都是需要償還的。同時貸款越多的人抗風(fēng)險能力也就越差,試想一下,一個年輕人將每月的收入都用來還上個月的貸款,那么一旦當(dāng)這個年輕人遭遇到不可抗拒的風(fēng)險(金融危機、意外交通事故等)那么很容易進入貧困陷阱之中。有人會說不是有保險嗎?是的,是有保險。但又見過幾個人貸款買保險呢?(呂子喬除外[doge])因此,貸款這項事務(wù)處理一定要慎之又慎。在貸款前一定要做好規(guī)劃,考核好自己的還款能力以及對貸款產(chǎn)品多多了解(有許多貸款人當(dāng)時缺錢,火急火燎地就辦理貸款,事后發(fā)現(xiàn)有更好的更適合自己的貸款產(chǎn)品而后悔,或者因為著急用錢而陷入套路貸)。
二、如何做好貸前規(guī)劃?
終于進入主題了。因為貸款也算一件比較重要的事,我們就按照對事情了解處理的三步法:起因,過程,結(jié)果。來看看如何做好貸款這件事。
首先,在一切開始之前,我們要明確貸款這件事所涉及的對象。一般涉及三個對象,即貸款人(機構(gòu))、放款人(機構(gòu))、擔(dān)保人(機構(gòu))。明確這三個對象好我們對這三個對象做簡單的研究:
①借款人:借款人(機構(gòu))是對于資金有強烈需求的人,所以對于借款人來說最重要和關(guān)心的是資金是否能滿足自己的需求,即貸款額和貸款能否到手。而貸款利率、還款方式、違約后果等才作為次要考慮。因此我們常常能看見有人陷入套路貸的陷阱中。
②放款人:放款人(機構(gòu))是擁有大量資金,且希望通過放款以利息的方式獲利的人(機構(gòu))。因此放款人最關(guān)心的是貸款人擁有良好的償還能力,最起碼能夠收回貸款本金。其次再是獲利的大小,所以貸款機構(gòu)會有不同的產(chǎn)品。其貸款利率和還款方式也靈活多變。
③擔(dān)保人:擔(dān)保人是在借貸過程中為貸款人做擔(dān)保從而獲利的人(機構(gòu))。因為在貸款過程中,常常會遇到貸款人想要借貸不到自己想要的金額,因為對于放款人而言貸款人需求的貸款金額與其抗風(fēng)險能力不成正比,從而借貸雙方形成了一種失和的關(guān)系。此時擔(dān)保人的存在就有了意義,擔(dān)保人為貸款人做擔(dān)保,增大貸款人的抗風(fēng)險能力,同時銀行在面對貸款人無法償還貸款時可以向擔(dān)保人索要貸款金額和利息。當(dāng)然擔(dān)保人(機構(gòu))也不是慈善機構(gòu),其目的也十分明確,我做擔(dān)保收受擔(dān)保費。所以對于擔(dān)保人而言最關(guān)心的也是貸款人的抗風(fēng)險能力,當(dāng)然擔(dān)保人的抗風(fēng)險能力評定肯定比放款人的低。其次再是獲利。一句話形容擔(dān)保人:撐死膽大的,餓死膽小的。所有擔(dān)保機構(gòu)不外如是。
此外貸款所涉及的三個對象中最直接的供需關(guān)系是貸款人和放款人。而目前情況來說需求是遠遠大于供給的。因此在貸款中借貸雙方地位是不平等的,而作為供給方的放款人自然更加具有話語權(quán),即放款人可以對貸款人設(shè)置條件篩選。
其次,我們再認真研究貸款這件事,按照“起因、過程、結(jié)果”來分析貸款整個事情。
起因:貸款人有強烈的有資金需求,可能是購買消費,也可能是生產(chǎn)經(jīng)營,也有可能是從事金融投資等等。總之是貸款人先有資金的需求。
此時放款人(機構(gòu))擁有話語權(quán)的一方自然對貸款人以抗風(fēng)險能力的強弱做篩選,并且給予區(qū)別對待(這種區(qū)別對待會造成貸款人向優(yōu)質(zhì)標準靠攏,而放款人收獲這些優(yōu)質(zhì)的貸款人就可以穩(wěn)定的保證收益)。其最主要的依據(jù)為貸款人的抗風(fēng)險能力。而貸款人的抗風(fēng)險能力最主要體現(xiàn)在是否有擔(dān)保人(機構(gòu)/物)以及信用。
因此貸款主要分為兩大類:信用貸款和抵押貸款。
信用貸款指:貸款人用其信用作為憑證擔(dān)保從放款人獲得資金的貸款方式。
抵押貸款指:貸款人用具有價值的資產(chǎn)作為擔(dān)保從放款人獲得資金的貸款方式。
而有資產(chǎn)的貸款人的抗風(fēng)險能力(還不上款可以變賣資產(chǎn))自然大于信用貸款。因此一般來說抵押貸款的利率低于信用貸款。
此外對于貸款人來說,貸款所獲得的資金一般有兩種用途:生產(chǎn)、消費。而對于這兩種方式來說貸款人的抗風(fēng)險能力明顯不同,用于消費的貸款金額屬于“今朝有酒今朝醉”,而用于生產(chǎn)的貸款金額屬于“展臂懷擁凌云夢 ,望盡天涯志亦高”,常理可以推斷生產(chǎn)的抗風(fēng)險能力>消費的抗風(fēng)險能力。因此放款人一般將貸款人的貸款用途分為兩大類:個人消費貸款、經(jīng)營性貸款。而貸款利率也是經(jīng)營性貸款<個人消費貸款。因為對于個人消費貸款是針對個人而言其抗風(fēng)險能力遠遠低于由一群人組成的企業(yè)。即在群體>個人普遍真理下貸款也適用,也就是說貸款機構(gòu)面對有良好償還能力的和抗風(fēng)險較強的企業(yè),相較于個人消費貸款自然會有優(yōu)惠政策。
過程:如前文所說,在當(dāng)前的借貸關(guān)系中,放款人及借款方是具有話語權(quán)的。因此整個過程我們以貸款人的視角來研究貸款。
(一)貸前規(guī)劃
古話說:“工欲善其事必先利其器”,意思很簡單,做任何事之前一定要做好準備,正如教員所說:“不打無準備之仗”。
那么作為貸款人來說想要貸到自己想要的資金需要做哪些準備?我們從貸款人最關(guān)心的幾個問題和應(yīng)當(dāng)了解的問題來規(guī)劃貸款:貸款額度,貸款利率,貸款年限,還款方式。
A. 貸款額度
如前文所說貸款機構(gòu)對于不同的貸款類型的政策是不同的。一般來說抵押貸款的額度>信用貸款,經(jīng)營性貸款的額度>個人消費貸款額度。當(dāng)然以上對比都是統(tǒng)一主體,如果要說企業(yè)的信用貸款額度>個人消費的抵押貸款,是不具有可比性的。
B. 貸款利率
貸款利率是由主要由貸款方式和貸款用途共同決定的(還款方式影響的利息一般不計入)。通常來說經(jīng)營性貸款利率<個人消費貸款利率,抵押貸款<信用貸款,以四大行的的貸款產(chǎn)品和公積金貸款
C.貸款期限
一般來說不同的貸款產(chǎn)品的貸款期限不同,主要如下:
D、還款方式
放款人和貸款人因?qū)嶋H情況不同相互協(xié)商最終達到的平衡。一般常見的還款方式分為:等額本金、等額本息和先息后本。
各定義如下:
等額本金:指每期還款中本金部分相等(貸款總額/貸款年數(shù)/12個月),利息等于剩余本金的月利息,每月還款額=固定本金+當(dāng)前本金利息;
等額本息:指每期還款中本金和利息部分相等(貸款總額/貸款年數(shù)/12個月),利息固定,每月還款額=固定本金+固定利息。
先息后本:一般是指一年期的消費信貸,按日計息,每個月先付利息,第12個月還本金+第12個月利息。每月還款額=固定利息,第十二月還款額=本金+12月利息
具體差別如下表:
上表可見等額本金的還款方式最為便宜。但事實是這樣嗎?換個角度思考在等額本金和等額本息月還款一樣前,等額本金多出的部分如果存入銀行呢?
E. 違約罰金
現(xiàn)實生活中,大部分人們對于貸款只是臨時借貸,有還款能力就會提前還上。從放款人角度來說損害了放款人的利益。但各種貸款對于罰金的程度不一樣(畢竟有的甚至都還不上)。
一般來說:信貸(大多隨借隨還)一般不收取違約金,抵押貸滿一年不收取違約金,提前還款收取抵押利率的一定乘數(shù)(各銀行產(chǎn)品完全不同無法給出準確統(tǒng)計數(shù)據(jù))。
F. 其他問題
主要是資料方面的問題,尤其是抵押貸款的資料。一般來說有以下幾個問題:
①抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰。因為借款人一旦結(jié)婚那么房屋的所有權(quán)就屬于夫妻雙方共有。如果剛離異,但財產(chǎn)沒有明顯界定那么會被銀行認為有法律風(fēng)險不會發(fā)放貸款。
②個人征信是否逾期、查詢是否過多。對于逾期一般銀行的判別標準是:連三累六。意思是銀行的信用貸款(網(wǎng)貸一般很少錄入征信系統(tǒng))逾期有超過3個月,近兩年內(nèi)有累計有6次逾期。但實際上許多銀行標準比這還高,比如某些銀行貸款要求征信報告近24個月不能有一個逾期2月,貸款記錄≤四個逾期一個月,貸款和信用卡逾期不能超過10個逾期一個月。對于查詢次數(shù),一般2月不超3次,半年內(nèi)不超6次(對于此項有的銀行放松,有的銀行抓得比較嚴)。
③貸款人年齡。一般計算公式為:貸款期限+貸款人年齡≤65周歲。抵押貸款的話夫妻雙方一人超過65歲都是不可以的。等
貸款人以自身的條件,盡量匹配1-3個銀行貸款產(chǎn)品。
(二)貸款流程
做好貸前規(guī)劃后,就要具體實施貸款。一般來說大概步驟為:準備材料提交申請→貸款審核→批貸面簽→放款。
具體來說:信用貸款的流程和手續(xù)簡單,只要身份證和銀行流水就可以。而抵押貸款的具體因時間太晚就稍稍偷個懶放個往期圖。以房屋抵押為例
之后就等待貸款就可以了。
結(jié)果:絕大部分都會成功。成功后按合同和規(guī)定還款。如果不成功的話匹配其他產(chǎn)品和提升自己條件。至此貸款這件事總算有一個稍微前面立體的說明。
寫在最后:當(dāng)然這不并是說這就是貸款的全面貌,因為在現(xiàn)實實踐中會遇到各式各種的問題,而且貸款產(chǎn)品千千萬,也不可能一篇文章就能全都寫出來,因此本篇只能算粗略的了解貸款這件事。
作為專業(yè)的貸前規(guī)劃師,我寫過一篇文章,已經(jīng)出現(xiàn)相關(guān)問題或怎么提前避免這些問題可以看下我的文章:房屋房產(chǎn)抵押貸款的材料及流程?全款房?按揭房?怎么做低利率? 房屋房產(chǎn)抵押貸款中介有貓膩?自己辦不下來為啥中介就行? 還在按揭買房?上班族如何少還房貸?
本人為很多地區(qū)做過貸款規(guī)劃,包括但不限于蘇州、常州(無法做二抵)、無錫、南京、上海、深圳、廣州、杭州、寧波、北京、沈陽、蘭州、東莞、泉州、武漢等
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