美食不限量的自助餐自然人人喜歡,但如果換成對方單方面權(quán)利不限量的格式合同,恐怕很多人的第一反應(yīng)都是“不公平”?! 拔覀冦y行的信用卡章程以及相關(guān)的信用卡領(lǐng)用協(xié)議等都是不能修改的”,某股份制銀行客服人員在《證券日報》記者電話暗訪時表示,“其他銀行的情況也都類似,只要客戶想辦理信用卡,都需要簽署這種一個字也不能修改的格式合同?!薄 ”緢笥浾呓辗喠舜罅可虡I(yè)銀行的信用卡相關(guān)協(xié)議并發(fā)現(xiàn),手握信用卡審批權(quán)的銀行在合同約定中“霸氣十足”。在某國有大行官網(wǎng),《證券日報》記者查找到一份《信用卡章程》,在關(guān)于“本行權(quán)利和義務(wù)”以及“持卡人權(quán)利和義務(wù)”的條款內(nèi)容中,共20次出現(xiàn)單方面的“有權(quán)”,其中僅有4次的權(quán)利屬于持卡人,其余16次均是銀行的單方面特權(quán)?! 『贤A(yù)設(shè) 多項銀行單方特權(quán) 盡管從銷售手法來看,商業(yè)銀行為了取悅新客戶或增強老客戶黏性,經(jīng)常放低身段進行促銷,甚至準(zhǔn)備了各類的開卡禮和首刷禮爭奪客戶,但是,在用戶往往忽視的法律領(lǐng)域,銀行可謂冷面無情,表述嚴(yán)謹(jǐn)?shù)母袷胶贤环矫孀⒁鉃樽约好庳?zé),另一方面則對客戶有些苛責(zé)。 在某國有大行官網(wǎng),《證券日報》記者查找到一份《信用卡章程》,在關(guān)于“本行權(quán)利和義務(wù)”以及“持卡人權(quán)利和義務(wù)”的條款內(nèi)容中,共20次出現(xiàn)單方面的“有權(quán)”,其中僅有4次的權(quán)利屬于持卡人,其余均是銀行的單方面特權(quán)?! 蹲C券日報》記者梳理發(fā)現(xiàn),銀行單方面的特權(quán)主要圍繞有權(quán)審查申請人的資信情況、調(diào)整收費項目及其收取標(biāo)準(zhǔn)、催收方式、凍結(jié)乃至終止賬戶、錯賬調(diào)整等多個重要方面;而持卡人的有限權(quán)利則主要集中在享有服務(wù)、核對賬務(wù)信息和拒絕上調(diào)額度三個方面?! ∈聦嵣?,銀行對于持卡人的約束不僅限于《信用卡章程》一個文件,還包括《信用卡領(lǐng)用協(xié)議》、《還款承諾書》等多個文件?! ≡谏鲜龈袷胶贤s定的諸多的特權(quán)中,最令人反感的是強制要求“申請人同意發(fā)卡機構(gòu)出于為申請人提供綜合化服務(wù)的目的視情況向銀行集團成員(包括境內(nèi)子公司、控股子公司等)、發(fā)卡機構(gòu)的服務(wù)機構(gòu)、代理人、外包作業(yè)機構(gòu)、聯(lián)名卡合作方、相關(guān)資信機構(gòu)以及銀行認(rèn)為必要的業(yè)務(wù)合作機構(gòu)提供申請人信息”。這項貌似要更好地為客戶服務(wù)的條款,實際上是銀行為綜合金融業(yè)務(wù)服務(wù),此前曾有客戶向《證券日報》記者投訴,辦理了某銀行信用卡后不久,就接到了該銀行關(guān)聯(lián)保險公司的推銷電話,而且對方并未直接表明自己來自于保險公司,反而模糊表示是“**銀行信用卡保險”,更具迷惑性的是,保險公司人員使用的400電話與銀行的客服電話號碼十分相似。 此外,資深法律界人士告訴本報記者,“銀行認(rèn)為必要的業(yè)務(wù)合作機構(gòu)”這種表述與銀行經(jīng)常使用的“包括但不限于”類似,實際上是一個法律敞口,為銀行未來可能的信息轉(zhuǎn)移提供了法律支撐,而用戶則承擔(dān)了不確定性風(fēng)險。事實上,在上述合同中,銀行預(yù)留了大量的不確定性給用戶,強調(diào)自己有權(quán)調(diào)整,甚至可以“不解釋”?! 〈送猓畎詺鈧?cè)漏的條款是“持卡人信用卡到期并符合換卡條件時,銀行有權(quán)為其更換信用卡”的表述,因為在平等的語言環(huán)境中,前提條件“符合換卡條件”對應(yīng)的結(jié)果應(yīng)該是“銀行有義務(wù)為其更換信用卡”,但顯然銀行借助文字游戲,把義務(wù)轉(zhuǎn)換成了權(quán)利?! 《鴮τ诔挚ㄈ硕?,利益受損風(fēng)險最高的條款則是“本行為持卡人的交易累計積分或向持卡人提供增值服務(wù)的,本行保留變更積分累計規(guī)則、增值服務(wù)種類及內(nèi)容的權(quán)利?!睋Q句話說,上述表述意味著銀行有權(quán)對于合同中較為核心,也是投資者最敏感的價格因素進行調(diào)整。對于這一霸王條款,銀行可不是僅僅紙上談兵,事實上,很多銀行確實一直在這么做。此前也有大量的報道顯示,持卡人的積分雖然確實沒有縮水,但是能兌換的東西卻大大縮水了;而一些高端信用卡的持卡人也在抱怨,“原本為了打高爾夫優(yōu)惠而申請白金卡,卻突然被告知高爾夫權(quán)益暫停了”?! 》制谝?guī)則或?qū)е隆 ≠徿嚒鞍肼窉佸^” 當(dāng)然,上述“特權(quán)”僅僅是記者在《信用卡章程》等幾個文件大致檢索出來的表述,銀行的霸王條款遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止于此?! ∧壳埃虡I(yè)銀行對于信用卡業(yè)務(wù)中與分期有關(guān)的業(yè)務(wù)非常重視,現(xiàn)金分期、賬單分期、購物分期、汽車分期等也是銀行信用卡業(yè)務(wù)的重要利潤來源。 事實上,分期業(yè)務(wù)的格式合同同樣對持卡人設(shè)定了大量限制,而銀行的權(quán)限則依舊是“敞口且可變更的”?! ≡谀彻煞葜沏y行汽車分期業(yè)務(wù)所對應(yīng)的《信用卡消費信貸業(yè)務(wù)在線服務(wù)協(xié)議》中,《證券日報》記者注意到,銀行特意強調(diào)“您確認(rèn):卡中心對本協(xié)議中有關(guān)免除或限制卡中心責(zé)任、卡中心單方面擁有某些權(quán)利、增加您責(zé)任或限制您權(quán)利的條款,均已向您本人進行了提示和說明”。從這一點來看,商業(yè)銀行的信用卡中心對于相關(guān)格式條款權(quán)利義務(wù)的不對等是有著充分認(rèn)識的?! 【途唧w的條款來看,持卡人依舊面臨非常多的不確定性,甚至可能導(dǎo)致購車流程“半路拋錨”?! 缎庞每ㄏM信貸業(yè)務(wù)在線服務(wù)協(xié)議》顯示,“預(yù)審結(jié)果將根據(jù)您(持卡人)提交的材料分析得出,預(yù)審結(jié)果僅供參考,您是否具備辦理消費信貸業(yè)務(wù)的資格及分期金額以卡中心最終審核結(jié)果為準(zhǔn)。因預(yù)審結(jié)果與卡中心最終審核結(jié)果不一致而產(chǎn)生的任何后果均由您自行承擔(dān)”。換句話說,擬分期購車的持卡人可能會遭遇預(yù)審銀行同意授信,但是持卡人簽訂購車合同并交了購車首付款后,銀行可能會翻臉拒絕批貸,而資金缺口導(dǎo)致的違約風(fēng)險則由客戶自行承擔(dān)?! 叭绻挚ㄈ颂峤坏牟牧险鎸嵧暾y行信用卡中心的審批結(jié)果應(yīng)該與預(yù)審中心保持一致,否則預(yù)審環(huán)節(jié)就沒有設(shè)立的必要了”,上述資深法律界人士對《證券日報》記者表示,“銀行的信貸審核門檻應(yīng)該具有穩(wěn)定性和一致性,因為兩個中心進行審批所依據(jù)的規(guī)則應(yīng)該是一致的,只要客戶信息沒有改變,其結(jié)果自然應(yīng)該統(tǒng)一。”(證券日報)