房屋抵押“消費貸”和“經(jīng)營貸”的區(qū)別

1、貸款主體與貸款用途不同：

　　企業(yè)經(jīng)營貸款與房產(chǎn)抵押個人消費貸款最為明顯的區(qū)別就是貸款主體與貸款用途不同。

　　從貸款主體來看：企業(yè)經(jīng)營貸款的主體一般為企業(yè)的法人、股東或是高級管理者，而房產(chǎn)抵押個人消費貸款的主體則較為寬泛，符合銀行貸款條件的個人即可。

　　從貸款用途來看：企業(yè)經(jīng)營貸款一般是企業(yè)遇到經(jīng)營融資困難時，通過抵押房產(chǎn)向銀行申請的貸款，用來購買設(shè)備、原材料或是擴建廠房等，需要提供企業(yè)相關(guān)用途證明材料；而房產(chǎn)抵押個人消費貸款則是有房人士有個人消費需求時，通過抵押房產(chǎn)向銀行申請的貸款，需要提供相關(guān)的消費用途證明，如裝修房屋、購車、留學、購買大宗商品。不過也有部分銀行的卡貸消費類產(chǎn)品，不需要提供消費用途證明，但是對借款人資質(zhì)要求較高。

　　2、銀行考核側(cè)重點不同：

　　企業(yè)經(jīng)營貸款和房產(chǎn)抵押個人消費貸款另一個比較明顯的區(qū)別就是銀行審核的側(cè)重點不同。

　　企業(yè)資質(zhì)：對于企業(yè)經(jīng)營貸款，銀行考核側(cè)重點是企業(yè)的資質(zhì)和經(jīng)營狀況，需要企業(yè)提供企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、公司章程等資質(zhì)證明，以及企業(yè)近1-3年財務報表、銀行流水、經(jīng)營或融資用途證明資料等。相反銀行對于抵押人的銀行征信一般要求不高，即使是抵押人有過多次逾期紀錄，只要企業(yè)資質(zhì)和經(jīng)營狀況無重大問題，仍然可以辦理企業(yè)經(jīng)營貸款。

　　個人資質(zhì)：銀行對抵押消費貸款則與企業(yè)經(jīng)營貸款考核項大不相同，消費類貸款更側(cè)重于考核借款人個人資質(zhì)及征信，如果借款人年內(nèi)不良紀錄紀錄超過銀行要求的上限時，即使有良好的還款能力，那么也有可能面臨銀行拒簽或是提高貸款利率等窘境。

　　3、 貸款政策不同：

　　企業(yè)經(jīng)營貸款與抵押消費貸款的另一點區(qū)別是銀行貸款政策不同，企業(yè)經(jīng)營貸款年限短、利率高；房產(chǎn)抵押個人消費貸款年限長、利率低。

　　從貸款年限來看：因為企業(yè)經(jīng)營類貸款資金回收周期一般較短，所以銀行貸款年限通常最長為5年，而房產(chǎn)抵押個人消費貸款一般是個人或是家庭用于生活消費，個人還款能力與企業(yè)相比要低很多，所以抵押消費貸款年限長于企業(yè)貸款，最長可貸10年。

　　從貸款利率來看：企業(yè)經(jīng)營貸款的最低利率為基準利率上浮20%；抵押消費貸款利率則略低于企業(yè)經(jīng)營類貸款，貸款利率最低為15%，最高為25-30%左右。

　　4、 銀行放款方式不同：

　　銀行放款方式不同也是企業(yè)經(jīng)營貸款和房產(chǎn)抵押個人消費貸款的不同之處。銀行對于企業(yè)經(jīng)營貸款采取受托支付方式，即必須將錢款打給經(jīng)營用途材料中的第三方賬戶；而房產(chǎn)抵押個人消費貸款與企業(yè)經(jīng)營貸款相比，銀行放款稍顯靈活，如果是30萬以下的個人小額消費，銀行可以直接將抵押貸款打入借款人賬戶，貸款額在30萬以上時銀行才要求打入第三方賬戶。

5、利率不同

個人消費貸款年利率一般在5.6%左右，企業(yè)經(jīng)營貸款年利率一般在3.85%—4.75%，兩種還款方式也各有不同，前者一般是等額，后者還款方式先息后本，隨借隨還。當然有優(yōu)勢也就有劣勢，個人消費貸款放款快，但是利率比經(jīng)營貸偏高一點，企業(yè)經(jīng)營貸款雖說利率低，但是放款時效是由很長的一個周期的。

愛容吉—您身邊的房屋抵押專家