2015年10月開(kāi)始，央行發(fā)布文件明確國(guó)家進(jìn)一步推動(dòng)存款利率市場(chǎng)化，各個(gè)銀行可以參照國(guó)家基準(zhǔn)利率確定存款利率。這也就是放開(kāi)了利率管制，銀行利率由銀行自主確定。
但是為了防止銀行之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，在央行的主導(dǎo)下，國(guó)家又確立了市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制。自律機(jī)制的成員主要是各大國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行等等，但是像農(nóng)商行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等等很多都不屬于自律機(jī)制的成員。
按照自律機(jī)制的協(xié)議，目前六大國(guó)有商業(yè)銀行的活期存款、定期存款、大額存單的利率浮動(dòng)上限是基準(zhǔn)利率加10個(gè)基點(diǎn)、50個(gè)基點(diǎn)和60個(gè)基點(diǎn)；其他銀行是20個(gè)基點(diǎn)，75個(gè)基點(diǎn)和80個(gè)基點(diǎn)。
農(nóng)商行存款利率高達(dá)4.05%，存30萬(wàn)一年利息1.215萬(wàn)元，相對(duì)還是非常值得存的。
我國(guó)有近5000家銀行，數(shù)量最大的主體是村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社和農(nóng)商銀行。當(dāng)然這些銀行都屬于區(qū)域性銀行，一般不得跨區(qū)域開(kāi)展存貸款業(yè)務(wù)，因此影響也不大。
受到銀行公信力的影響，加上一些全國(guó)范圍內(nèi)的大型商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，因此地方性中小銀行在吸引儲(chǔ)蓄存款方面存在著很大的困難。這一問(wèn)題長(zhǎng)期沒(méi)法改變，大多數(shù)銀行不得已采取高息攬儲(chǔ)的方式。特別是河南村鎮(zhèn)銀行的案例發(fā)生以后，很多人更不相信小銀行了。
現(xiàn)在中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等六大國(guó)有商業(yè)銀行，三年期定期存款和大額存單的利率的上限最高不過(guò)3.55%，5年期定期存款和大額存單一般也是參照相同的利率。
2015年開(kāi)始，國(guó)家開(kāi)始實(shí)施存款保險(xiǎn)條例，對(duì)于個(gè)人在一家銀行所有賬戶內(nèi)的存款本金和利息余額進(jìn)行保險(xiǎn)保護(hù)，保額的上限是50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，50萬(wàn)元以內(nèi)的本金和利息不用擔(dān)心。
只要這家銀行參加了國(guó)家的銀行保險(xiǎn)（這個(gè)應(yīng)該是所有銀行都參加了），萬(wàn)一銀行倒閉也有存款保險(xiǎn)的保護(hù)。
河南村鎮(zhèn)銀行的問(wèn)題在于，有些人借助互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)非正規(guī)存款的方式攬儲(chǔ)。但是看現(xiàn)在的解決方案，首先是解決了存款5萬(wàn)以內(nèi)的儲(chǔ)戶存款，現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)始了存款金額15萬(wàn)到25萬(wàn)人群的墊付，估計(jì)最終的上限應(yīng)當(dāng)是50萬(wàn)元吧。
所以說(shuō)，為了避免麻煩，盡量還是通過(guò)到銀行網(wǎng)點(diǎn)的方式，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)存款、打印好存單，這種情況下就可以100%放心了。
8月10日至8月19日第5期、第6期儲(chǔ)蓄式國(guó)債（電子式）開(kāi)始發(fā)售，三年期儲(chǔ)蓄國(guó)債的利率是3.2%，五年期是3.37%。儲(chǔ)蓄式國(guó)債的優(yōu)點(diǎn)是門(mén)檻低，只需要100元，而且是按年付息?？蓪?shí)際上這一次發(fā)行的儲(chǔ)蓄國(guó)債（電子式）已經(jīng)比上一次發(fā)行的利率降低了15個(gè)基點(diǎn)。這說(shuō)明未來(lái)存款利息繼續(xù)降低是大概率的事件。
如果說(shuō)還能有農(nóng)商行、城商行、村鎮(zhèn)銀行利率能達(dá)到4%以上的話，這實(shí)際上也屬于稀缺類(lèi)存款產(chǎn)品了，值得去存。但是一定要記住，不要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)辦理。