摘 要
隨著農業(yè)產業(yè)化、規(guī)?；焖偻七M，擔保難、融資難成為制約現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的瓶頸。為解決民營、小微企業(yè)及產業(yè)大戶貸款抵押難題，自2009年以來，平利農商銀行在縣委、縣政府、人民銀行、銀監(jiān)部門和省聯(lián)社的指導支持下，積極探索“兩權”抵押工作，有效破解企業(yè)貸款難題，為農村經濟發(fā)展注入了新鮮血液。黨的十八屆三中全會提出要深化農村土地制度改革，其中對于承包地經營權明確要在堅持保護耕地的前提下“賦于農民對于承包地占有、使用、收益、流轉及承包經營權抵押、擔保權能”，對于農村宅基地，明確改革完善農村宅基地制度，“審慎穩(wěn)妥推進農民住房財產權抵押、擔保、轉讓”，賦于了農村土地抵押、擔保功能。2015年12月27日，全國人大常委會決定在全國232個縣和59個縣分別開展農村承包土地經營權和農民住房財產權抵押貸款試點，平利縣獲批成為全國13個同時開展“兩權”抵押貸款的試點縣之一，為平利農商銀行開展“兩權抵押”貸款試點提供了政策保障，通過“兩權抵押”貸款試點，喚醒了農村“沉睡”資源，解決了民營及小微企業(yè)融資缺少有效擔保物難題，增加了民營及小微企業(yè)融資渠道，實現(xiàn)了平利民營、小微企業(yè)及農商銀行健康發(fā)展的“雙贏”格局。
一、背景與起因
平利縣是農業(yè)大縣，農業(yè)資源較好，茶飲產業(yè)優(yōu)勢明顯，先后被中國茶葉學會、中國國際茶文化研究會授予“中國名茶百強縣”、“全國重點產茶縣”等榮譽稱號，被農業(yè)農村部列入全國100個農村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新典型縣之一。平利現(xiàn)有耕地39.38萬畝、林地269.23萬畝，在壯大特色產業(yè)、發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)過程中，堅持茶飲一業(yè)率先突破，土地流轉倒逼金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新助推土地流轉，形成了生產要素向優(yōu)勢產業(yè)集中、向規(guī)模經營集中的新格局。據(jù)不完全統(tǒng)計，全縣累計流轉土地14萬畝，土地流轉率達到35.55％；其中茶飲產業(yè)累計流轉土地9萬畝，占流轉總面積的64.29％。土地、資金瓶頸的破解，使茶飲主導產業(yè)蓬勃發(fā)展，全縣茶飲產業(yè)基地面積由2008年的 15萬畝發(fā)展到23萬畝，實現(xiàn)產值13.6億元，因茶園建設投資大、周期長、見效慢，新培育的茶飲企業(yè)及產業(yè)大戶在土地流轉后，面臨投入資金嚴重短缺的難題。企業(yè)由于不能提供有效抵押物，無法滿足銀行信貸發(fā)放條件，銀行和茶飲企業(yè)均面臨“兩難”選擇。2008年，黨的十七屆三中全會提出了“建立現(xiàn)代農村金融制度，擴大農村有效擔保物范圍”；2009年3月18日，中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關于進一步加強信貸結構調整，促進國民經濟平穩(wěn)較快發(fā)展的指導意見》，并提出：“有條件的地方可以探索開辦土地經營權抵押貸款”。在此背景下，平利農商銀行通過積極爭取，經省、市、縣人民銀行和銀監(jiān)部門同意，結合平利縣茶飲產業(yè)資源優(yōu)勢，于2009年初率先在平利縣長安鎮(zhèn)高峰、中原、中壩3個村開展擴大農村信貸有效擔保物范圍試點工作，“兩權”抵押貸款正式拉開帷幕。十八屆三中全會賦于農村土地承包經營權和農民住房財產權抵押擔保權能，2015年12月人大常委會又授權平利縣開展“兩權抵押”試點，為平利農商銀行開展“兩權抵押”貸款試點提供了政策保障，2016年至今，“兩權抵押”貸款在平利縣得到大力發(fā)展，止2019年3月底，平利農商銀行“兩權抵押”貸款累計投放10余億元，余額已達到3.7億元，其中土地流轉經營權抵押貸款0.9億元，農民住房財產權抵押貸款2.8億元，共計為180余家民營及小微企業(yè)提供了信貸扶持，為平利縣產業(yè)發(fā)展作出了突出貢獻。
二、案例分析及創(chuàng)新模式
（一）案例分析
平利縣位于陜西東南部、陜鄂渝三省市交界處，地處國家主體功能示范區(qū)、南水北調重要水源涵養(yǎng)區(qū)，是秦巴連片特困地區(qū)重點縣。全縣國土面積2647平方公里，轄11鎮(zhèn)137個村6個城市社區(qū)，總人口23萬。近年來平利縣圍繞“10萬畝精品茶園、10萬畝絞股藍、10萬頭生態(tài)豬、10萬畝富硒糧油、10萬畝中藥材”等5個10萬的產業(yè)規(guī)劃，推動規(guī)?；洜I、品牌化提升、市場化營銷，實現(xiàn)了產業(yè)致富，帶動了縣域經濟發(fā)展。茶飲等主導產業(yè)的發(fā)展也給“兩權抵押”貸款試點提供了良好的生態(tài)環(huán)境。
位于陜南東大門的平利縣長安鎮(zhèn)茶香四溢，是平利縣茶飲產業(yè)大鎮(zhèn)，全鎮(zhèn)茶園面積2萬余畝，2005年地方政府以新農村建設為統(tǒng)攬，圍繞綠色新興產業(yè)，依托長安鎮(zhèn)茶飲資源優(yōu)勢，以土地流轉整合農村沉睡資產，推動茶飲產業(yè)規(guī)?；l(fā)展。政府的支持加速了傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代農業(yè)的轉變，也催生了一大批有夢想、想發(fā)展的農戶干事創(chuàng)業(yè)。但是發(fā)展初期原始積累不足、發(fā)展資金短缺的問題成為制約創(chuàng)業(yè)者發(fā)展一大瓶頸。
平利縣申草園茶業(yè)有限公司是一家從事茶葉、絞股藍種植、加工、銷售的市級龍頭企業(yè)，是平利縣茶飲產業(yè)起步以來，最早發(fā)展壯大的茶飲企業(yè)之一。該公司從最初的家庭作坊貸款20000元，流轉茶園200畝起步，但由于產品加工、品牌創(chuàng)立、流轉地租等一系列的資金投入導致發(fā)展資金短缺，產業(yè)發(fā)展停滯不前，2009年平利農商銀行創(chuàng)新金融服務方式，試點“兩權”抵押貸款，該公司通過流轉茶園、農村房產抵押貸款200萬元用于企業(yè)發(fā)展，這也是平利農商銀行辦理的第一筆“兩權抵押”貸款。近幾年，公司通過流轉土地不斷擴大絞股藍種植規(guī)模，公司經營蒸蒸日上，現(xiàn)已建成各類茶園6170畝，其中：良種絞股藍品種園15畝，絞股藍標準化種植示范園385畝，優(yōu)良品種高效茶園350畝，公司下聯(lián)8個絞股藍基地、茶葉基地，絞股藍種植面積2890畝，山地有機茶園2530畝。建有10000余平米的國內先進的絞股藍和茶葉生產車間、保鮮庫房、綜合辦公樓等，公司已發(fā)展成集茶葉、絞股藍種植、加工、銷售、研發(fā)為一體的現(xiàn)代化民營企業(yè)，止2019年3月底公司通過兩權抵押、知識產權質押、融資性公司擔保等共計在我行貸款2900萬元。隨著公司的發(fā)展壯大，申草園茶業(yè)有限公司積極履行社會責任，深入貫徹落實國家和省、市、縣關于精準扶貧政策和平利縣委、縣政府關于全力打贏脫攻貧堅戰(zhàn)的決定，結合實際并依托現(xiàn)有絞股藍產業(yè)基礎，主動幫扶平利縣正陽鎮(zhèn)南溪河村、平利縣長安鎮(zhèn)中原村二個村貧困戶的脫貧，在當?shù)劓?zhèn)黨委和村黨支部的支持引領下，依據(jù)公司幫扶的貧困戶實際情況，制定了精準扶貧脫貧規(guī)劃，完善了產業(yè)扶貧措施，通過發(fā)展平利富硒絞股藍和富硒茶飲產業(yè)，吸納貧困戶用工、流轉土地、技術培訓、產業(yè)幫扶、產品回購、入股分紅和貧困助學、貧困救助等措施幫助貧困戶實現(xiàn)脫貧致富，截止2018年底，公司共幫扶貧困戶104戶347人，人均增收1320元，貧困戶實現(xiàn)如期脫貧、穩(wěn)定增收，取得了良好的社會效益。
申草園茶業(yè)有限公司的發(fā)展，是“兩權”抵押試點在平利發(fā)展的一個縮影，在國家產業(yè)政策及平利農商銀行信貸資金的支持下，平利縣茶飲企業(yè)對流轉的土地進行規(guī)模化經營，建成了大量高效茶園及現(xiàn)代化的茶葉加工生產線，切實發(fā)揮了農村承包土地經營權和農民住房財產權的抵押功能，讓農村“沉睡的資產”發(fā)揮效益，有效破解了農業(yè)龍頭企業(yè)和產業(yè)大戶融資難題，為加快縣域經濟發(fā)展、助力脫貧攻堅注入了新的活力。
（二） 創(chuàng)新模式
“兩權”抵押試點的開展，離不開地方政府的大力支持，“兩權”抵押產業(yè)鏈整合、建立農村產權流轉交易平臺、完善承包土地經營權價值評估體系、推進農村土地承包經營權確權登記、試點期間的風險共擔機制建設等都離不開政府的政策支持。
1.整合資源，搭建平臺
縣政府按照“整合資源、集中交易、規(guī)范服務”的原則，打破農村產權管理條塊分割、交易服務分散的原有格局，將農村各類資產資源統(tǒng)一納入農村產權流轉交易范圍，分別在縣農業(yè)農村局、縣不動產登記局掛牌成立“平利縣農村承包土地經營權交易中心”和“平利縣農民住房財產權交易中心”，初步建成“村有聯(lián)絡點、鎮(zhèn)有服務站、縣有實體交易場所”的流轉交易服務網絡。同時，大力推進農村產權信息化管理，協(xié)助產權查詢、辦理產權變更登記，開展資金結算等服務，做到了統(tǒng)一收集發(fā)布信息、統(tǒng)一交易流程、統(tǒng)一交易規(guī)則、統(tǒng)一交易鑒證、統(tǒng)一監(jiān)督管理“五統(tǒng)一”，確保了農村產權流轉交易市場公開、透明、規(guī)范運行。
2.圍繞“兩權”，配套政策
為確?！皟蓹唷钡盅嘿J款試點工作有序推進，縣政府成立了“兩權”抵押貸款試點工作指導小組，在深入調研的基礎上，制定了“一個實施方案”、“八個配套辦法”， 即：《平利縣農村承包土地經營權和農民住房財產權抵押貸款試點工作實施方案》《農村承包土地經營權抵押貸款管理辦法》《農民住房財產權抵押貸款管理辦法》《農村承包土地經營權評估辦法》《農民住房財產權評估辦法》《農村承包土地經營權交易管理辦法》《農民住房財產權交易管理辦法》《農村承包土地經營權和農民住房財產權抵押貸款風險補償基金管理辦法》《農村承包土地經營權和農民住房財產權抵押貸款不良資產處置辦法》，從政策層面到操作層面進行細化實化，使試點工作有章可循、有據(jù)可依，確保了實踐能操作，風險可防控。同時，平利農商銀行及政府相關部門分別制定了擔保物確權、評估登記、抵押貸款管理等辦法。人民銀行給予政策扶持，累計向我行發(fā)放支農再貸款、扶貧再貸款12.06億元，現(xiàn)余額5億元，為我行開展試點提供了強有力的資金支持。
3.優(yōu)化流程，加快投放
一是平利農商銀行明確限時辦結，營業(yè)網點受理貸款申請后及時進行貸前審查，收集形成信貸審批資料。二是由縣政府委托主管部門根據(jù)借款人提供的擔保物，在依法的前提下快速確權發(fā)證。三是分類制定評估辦法，免費為借款人評估，出具價值評估確認書。四是在審核登記上，按照誰確權、誰登記原則，由相關部門辦理登記手續(xù)、發(fā)放權利證書。五是在發(fā)放貸款上，手續(xù)完備后及時發(fā)放，同時采取上門服務、現(xiàn)場辦公的方式，解決企業(yè)資金需求。
4.健全機制，防控風險
一是是引入保險參與機制。支持保險公司參與“兩權”抵押貸款試點，大力開展農業(yè)政策性保險業(yè)務，降低農業(yè)經營風險，增強發(fā)展信心和債務償還能力；二是設立風險補償基金?？h政府整合資金3000萬元，設立“兩權”抵押貸款風險補償基金，對在“兩權”抵押借款人抵押物處置后仍然無法清償債務時予以兜底，同時對使用“兩權”抵押貸款的企業(yè)政府重點安排政策扶持項目資金，確保企業(yè)運行更為健康，信貸資金更為安全。
5. 服務創(chuàng)新，讓利企業(yè)
一是創(chuàng)新抵押物評估方式，出臺了《平利農商銀行抵押物評估管理辦法》，貸款金額500萬元以下的由本行自行評估，減輕了企業(yè)評估費用，自2015年評估辦公室成立以來，累計為企業(yè)減輕評估費用200余萬元；二是制定了《平利農商銀行扶貧再貸款支持產業(yè)脫貧暨推動兩權抵押貸款管理辦法》，對于借款人兩權抵押貸款用于扶貧產業(yè)發(fā)展的，農商銀行每年落實扶貧再貸款1000萬元，給予每個扶貧企業(yè)不超過100萬元的1.75％的扶貧再貸款利率優(yōu)惠，每年給企業(yè)讓利80余萬元。
三、取得的成效
1.解決了民營及小微企業(yè)融資難題，銀行支農支小力度加大。自開辦“兩權”抵押貸款試點以來，平利農商銀行依托縣域產業(yè)發(fā)展，搶抓建設中國最美鄉(xiāng)村、金融精準扶貧、陜南移民搬遷等發(fā)展機遇，積極開展試點工作，全力支持茶飲產業(yè)、現(xiàn)代農業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、移民搬遷等建設，支農支小力度加大，通過解放思想、探索創(chuàng)新，有效解決了金融機構有錢“貸不出”、民營企業(yè)缺錢“無抵押”的現(xiàn)實問題，金融支持地方經濟發(fā)展更加有力有效。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2008年我行存款余額7.68億元、貸款余額4.69億元，2019年3月底，我行存款余額52.33億元、貸款余額32.37億元，10年間，存、貸款均增長近7倍，實現(xiàn)了業(yè)務快速發(fā)展。
2.支持了縣域經濟建設，特色產業(yè)實現(xiàn)突破。平利農商銀行依托縣域主導產業(yè)開展兩權抵押貸款試點，大力支持了縣域經濟的發(fā)展，同時在壯大特色產業(yè)、發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)過程中，平利縣堅持茶飲一業(yè)率先突破，通過金融創(chuàng)新助推土地流轉，形成了生產要素向優(yōu)勢產業(yè)集中、向規(guī)模經營集中的新格局。平利縣是陜南茶業(yè)名縣，平利女媧茶是“陜西省名牌產品”，平利絞股藍榮獲“中國馳名商標”， “女媧茶”和“絞股藍茶”品牌享譽全國，茶飲產業(yè)已成為平利農業(yè)經濟發(fā)展的支柱產業(yè)，2018年平利年產茶葉1.28萬噸，實現(xiàn)產值13.6億元，產業(yè)發(fā)展創(chuàng)近年來最好水平，平利被農業(yè)農村部列入全國100個農村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新典型縣之一。近年來，平利縣通過采用土地流轉、入股分紅和“公司+農戶”的發(fā)展模式，積極開展省市縣現(xiàn)代農業(yè)園區(qū)培育建設，發(fā)展茶飲企業(yè)180余家，其中省級農業(yè)園區(qū)5個，市級園區(qū)28個，縣級園區(qū)70余個，茶飲產業(yè)已成為全縣農民增收的主導產業(yè)。止2018年底平利縣共有3家茶飲企業(yè)獲得陜西省名牌產品稱號，11家茶飲企業(yè)通過歐盟質量標準認證，6家茶飲企業(yè)獲質量管理體系證書、16家茶飲企業(yè)獲得有機認證證書、4家茶飲企業(yè)獲得良好農業(yè)規(guī)范認證。通過兩權抵押試點，土地、資金瓶頸的破解，使茶飲主導產業(yè)蓬勃發(fā)展，全縣茶飲產業(yè)基地面積由2008年的 15萬畝發(fā)展到23萬畝，平利已經成為名副其實的“中國名茶之鄉(xiāng)”和“全國絞股藍第一縣”。
3.助推了民營企業(yè)發(fā)展壯大，支持了平利美麗鄉(xiāng)村建設。通過兩權抵押貸款試點，支持了平利縣民營及小微企業(yè)的不斷發(fā)展壯大。大量的民營及小微企業(yè)前期由于融資渠道單一，規(guī)模化發(fā)展受到限制，“兩權”抵押貸款試點以來，隨著信貸資金的不斷注入，企業(yè)固定資產投資及流動資金得以解決，大量的企業(yè)以展速度加快。如平利縣女媧銀峰茶業(yè)有限公司成立至今，我行提供貸款額度從最低50萬元增加至最高1800萬元，該公司正在從“省級現(xiàn)代農業(yè)園區(qū)”向“國家級現(xiàn)代農業(yè)示范園區(qū)”晉升。同時通過對現(xiàn)代農業(yè)、鄉(xiāng)村旅游的信貸投放，全力支持了平利最美鄉(xiāng)村建設，我行向平利龍頭實業(yè)公司發(fā)放“兩權”抵押貸款1500萬元，公司經營的肖家大院被評為國家“3A”級旅游景區(qū)，帶動了20多家休閑農家樂和茶葉種植大戶，實現(xiàn)了資源優(yōu)勢向經濟優(yōu)勢的轉化。同時，我們大力支持移民搬遷工程，用農村房屋抵押發(fā)放貸款7.03億元，支持4萬戶農民建設了徽派新居，產業(yè)園和民居群相映，成為平利縣境內極具特色的鄉(xiāng)村風景。
4.加大產業(yè)扶貧支持，脫貧路徑更加寬廣。通過兩權抵押對扶貧產業(yè)的信貸支持，我行行業(yè)形象及社會品牌均得到大幅提升，實現(xiàn)了經濟效益及行業(yè)形象的雙贏，同時也助推了平利縣精準脫貧工作。尤其是通過“兩權”抵押貸款的紐帶作用，強化了利益聯(lián)結，把貧困戶牢牢綁在產業(yè)項目上、連在龍頭企業(yè)上、嵌在產業(yè)鏈上，初具資源變資產、資金變股金、農民變股民的“三變”雛形，進一步拓寬了精準扶貧、精準脫貧的現(xiàn)實路徑，通過帶動脫貧效果與落實“兩權” 抵押貸款、配置支農扶貧再貸款掛鉤，幫帶貧困戶人均增收2000元以上。
四、經驗啟示
創(chuàng)新需要勇氣，推動“兩權”抵押，金融機構需要承擔較大的風險，但只要正確可行的，都需要以開拓進取的精神大膽嘗試，在此過程中，平利農商銀行不僅充分發(fā)揮了促進地方經濟發(fā)展主力軍的作用，也通過金融改革創(chuàng)新為平利茶飲產業(yè)率先突破戰(zhàn)略提供更加了廣闊的平臺，為平利農商銀行在競爭激烈的市場環(huán)境中取得優(yōu)勢，得到長遠的發(fā)展?，F(xiàn)就平利農商銀行開展“兩權”抵押試點，以創(chuàng)新信貸產品助推民營及小微企業(yè)發(fā)展案例的經驗和啟示分享探討：
1.政府推動是基礎。創(chuàng)新是一項系統(tǒng)工程，創(chuàng)新的發(fā)展離不開縣委縣政府的主動支持，在我行金融改革創(chuàng)新過程中，平利縣委縣政府縝密部署、各部門密切配合，我行試點先行、依規(guī)實施、穩(wěn)步推進。我們的農村土地流轉經營權及農村房產抵押貸款從選擇創(chuàng)新試點到政策指導，從確定擔保物范圍到價值評估，從精準確權登記到組織放貸都得到了縣委縣政府的主動支持，為我行的金融創(chuàng)新成功起到了強大的推動作用。
2.人民銀行支持是后盾。近幾年來平利在金融創(chuàng)新上得益于人民銀行的大力支持，擴大有效擔保物范圍，帶來的是信貸資金需求的增加，自開展“兩權”抵押以來，人民銀行累計為我行發(fā)放支農再貸款12.06億元，現(xiàn)存余額5億元，再貸款的支持緩解了我行的資金壓力，降低了企業(yè)融資成本，加快了“兩權”抵押的推廣速度，為平利金融改革試點提供了強大資金支持，是創(chuàng)新成功不可或缺的關鍵因素。
3.推動社會進步發(fā)展是目的。金融改革創(chuàng)新提升了我行在市場經濟下的競爭實力，也促進了產業(yè)優(yōu)化升級，為民營及小微企業(yè)發(fā)展提供了更加廣闊的平臺，“兩權”抵押貸款開展以來，在推動茶飲產業(yè)大發(fā)展的同時也帶動了服務業(yè)、旅游業(yè)、交通業(yè)、倉儲物流業(yè)的進步，行業(yè)的發(fā)展帶來了大量的就業(yè)崗位，解決了一部分貧困戶的就業(yè)問題，加快脫貧攻堅的進程，同時也加速了地方經濟發(fā)展與企業(yè)提檔升級，充分體現(xiàn)了創(chuàng)新推動社會整體發(fā)展與進步的目的。
五、總結
實踐證明，“兩權”抵押是解決貸款難、激活農村經濟的現(xiàn)實路徑，平利農商銀行將在前期試點經驗的基礎上，進一步做好試點工作，探索延伸抵押物范圍，為全國“兩權”抵押試點工作積累成功經驗，為農村金融改革創(chuàng)新做出貢獻。